醫(yī)保個人賬戶怎么用才劃算
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聽說醫(yī)保個人賬戶要封閉管理,在北京市朝陽區(qū)上班的周女士趁午休時間跑到銀行,想把錢取出來?！皬臎]用過折上的錢,怕到時候文件一發(fā),就取不出來了。”
像周女士一樣,沒動用過個人賬戶資金的職工為數(shù)不少。人社部2013年度統(tǒng)計(jì)公報顯示,城鎮(zhèn)職工醫(yī)保個人賬戶已積累3323億元(平均每個賬戶沉淀約1200元)。老師預(yù)計(jì)該數(shù)字2014年度將突破4000億元。
沉淀從哪來
個人賬戶資金大量沉淀,與政策設(shè)計(jì)有關(guān)。我國職工醫(yī)保采取“統(tǒng)賬結(jié)合”模式,即由社會統(tǒng)籌賬戶和個人賬戶組成,保費(fèi)由職工單位和職工個人共同繳納,大約為職工工資水平的8%。我國大部分地區(qū)個人賬戶一般只用于支付起付線以下的門診費(fèi)用,以及在藥店購藥的費(fèi)用,只有極少部分地區(qū)允許將個人賬戶資金用于支付門診大病統(tǒng)籌費(fèi)用,以及住院起付線以下費(fèi)用。
對于統(tǒng)籌基金來說,對參保人的補(bǔ)償水平高低,是決定醫(yī)保結(jié)余多寡的關(guān)鍵因素之一。而個人賬戶資金基本不受補(bǔ)償水平的影響。在我國參保城鎮(zhèn)職工中,大部分是在職職工,得了“小病”,多數(shù)人會選擇自費(fèi)買藥,患“大病”報銷醫(yī)藥費(fèi)也只是動用統(tǒng)籌賬戶資金,很少使用個人賬戶資金。退休職工不用繳費(fèi), 由于老齡化程度加深,各地從社會統(tǒng)籌劃入老年人個人賬戶的資金越來越多,達(dá)到統(tǒng)籌基金總額的30%,這筆資金不能用于住院費(fèi)用補(bǔ)償,沉淀下來數(shù)量也相當(dāng)可觀。
雖然個人賬戶結(jié)余資金很多,但社會統(tǒng)籌賬戶的情況卻非常不樂觀――目前,三類基本醫(yī)保包括城鎮(zhèn)職工醫(yī)保、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合,均已身陷當(dāng)期收不抵支的泥沼中。
由于“統(tǒng)賬結(jié)合”的醫(yī)?；饍?nèi)部兩塊資金使用上的失衡,導(dǎo)致在醫(yī)保統(tǒng)籌基金使用率很高的情況下,居民自付比例仍在33%以上,而與此同時個人醫(yī)保賬戶上的資金一直在“沉睡”,沒有發(fā)揮補(bǔ)償作用。如此“擰巴”的局面,改革勢在必行。
“看得見吃不到”
個人賬戶的資金,為什么成了“看得著、吃不到的奶酪”?
一是所有權(quán)主體定位模糊。1998年《國務(wù)院關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的決定》明確,“個人賬戶的本金和利息歸個人所有,可以結(jié)轉(zhuǎn)使用和繼承”。但同時指出,“基本醫(yī)療保險基金由統(tǒng)籌基金和個人賬戶構(gòu)成”,“不得相互擠占”。個人賬戶的錢是自己的也是醫(yī)保的一部分,而且只能單獨(dú)使用。這樣所有權(quán)模糊、功能定位不清的設(shè)計(jì)自其誕生之初,就引起了爭議。
二是運(yùn)行機(jī)制背離風(fēng)險共濟(jì)初衷?！艾F(xiàn)行個人賬戶的資金是以保險的名義收取的,而保險是一個風(fēng)險分擔(dān)的機(jī)制,那就是‘眾人為一,一人為眾’。一個人支付的保險費(fèi),當(dāng)他生病時可以得到比較高水平的保障,因?yàn)槟切]生病的人的保費(fèi)給他了,這就是所謂眾人為一。相反他沒有生病的話,他所交的保費(fèi)就給了生病的人,即所謂一人為眾?！敝袊嗣翊髮W(xué)公共管理學(xué)院教授李珍認(rèn)為,如果個人賬戶不具有風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制,只能專款專用,不能共濟(jì)使用,無法實(shí)現(xiàn)風(fēng)險共濟(jì)的作用,那么繳費(fèi)越多,保費(fèi)資源浪費(fèi)越嚴(yán)重。
三是沉淀資金縮水,監(jiān)管乏力,形成“套現(xiàn)”利益鏈。近日召開的全國人大常委會分組審議會議透露,社會保險基金貶值嚴(yán)重,年均收益率僅 2.2%,低于銀行一年期存款利率。與此同時,政府對個人賬戶監(jiān)管乏力。不少人用醫(yī)?？ㄙ徫锷踔撂赚F(xiàn),出現(xiàn)了專門從事倒賣藥品的“黃牛”,形成了醫(yī)?？ㄌ赚F(xiàn)利益鏈。
家庭賬戶或更可取
如何盤活個人賬戶資金,把大量沉淀資金用起來,成為醫(yī)保管理部門亟須解決的問題。
近年來,全國各地紛紛探索個人賬戶管理模式改革,拓展個人賬戶使用范圍和對象,提高其效率。比如廣東、江蘇等省的部分地市率先將其家庭化,參保人直系親屬、配偶也可以使用這筆錢去門診、藥店看病購藥等,浙江寧波規(guī)定可將個人賬戶資金用于支付家人購買疫苗的費(fèi)用等。
老師認(rèn)為,職工醫(yī)保實(shí)行的是現(xiàn)收現(xiàn)付制,退休職工不用繳費(fèi),實(shí)際上是一種代際補(bǔ)償制度,即年輕一代繳的保費(fèi)補(bǔ)償老年一代的費(fèi)用,形成制度的 “隱性債務(wù)”。如果改造成家庭賬戶,將政府責(zé)任與家庭責(zé)任結(jié)合起來,則更符合中國特有的家庭收入代際轉(zhuǎn)移需求。
來源:《人民日報》
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