2012年經(jīng)濟(jì)師《中級(jí)金融專業(yè)》考試輔導(dǎo)：第三章

　　一、利率概述

　　中級(jí)經(jīng)濟(jì)師考試?yán)适抢⒙实暮?jiǎn)稱，是指利息額同借貸資本總額的比率，是借貸資本的價(jià)格。

　　按不同的劃分方法，利率可以分為不同種類。按利率的決定方式可劃分為固定利率與浮動(dòng)利率;按利率的真實(shí)水平可劃分為名義利率與實(shí)際利率;按借貸主體不同可劃分為中央銀行利率(包括再貼現(xiàn)、再貸款利率等)與商業(yè)銀行利率(包括存款利率、貸款利率、貼現(xiàn)率等)、非銀行利率(包括債券利率、企業(yè)利率、金融利率等);按計(jì)算利率的期限單位可劃分為年利率、月利率、日利率。一般來(lái)說(shuō)，年利率與月利率及日利率之間的換算公式如下：

　　年利率=月利率×12=日利率×360 (2-1)

　　二、單利與復(fù)利

　　1.單利

　　單利就是不論借貸期限的長(zhǎng)短，僅按本金計(jì)算利息，上期本金所產(chǎn)生的利息不記人下期本金重復(fù)計(jì)算利息。單利計(jì)算公式為：

　　I=P?r?n (2-2)

　　式中，I表示利息額，P表示本金，r表示利率，n表示時(shí)間。我國(guó)的銀行存款利息是按單利計(jì)算的。

　　2.得利

　　復(fù)利也稱利滾利，就是將每一期所產(chǎn)生的利息加入本金一并計(jì)算下一期的利息。復(fù)利的計(jì)算公式為：

　　s=P(1+r)n (2-3)

　　I=S―P=P[(1+r)n-1] (2-4)

　　式中，S表示本利和，I表示利息額，P表示本金，r表示利率，n表示時(shí)間。

　　假設(shè)100元的存款以6%的年利率每半年支付一次利息，6個(gè)月末的期值為：

　　FV1/2=100×(1+0.06/2)=103

　　年末期值為：

　　FVl=100×(1+0.06/2)2=106.09

　　這個(gè)數(shù)字和一年計(jì)一次息的期值106元比較，多出0.09元是因?yàn)閷?duì)第一個(gè)6個(gè)月的利息3元計(jì)算利息的緣故，如果一年中計(jì)息次數(shù)增加，到年底期值會(huì)越來(lái)越大。在上例中，如果一個(gè)季度支付一次利息，一年后的期值：

　　FVl=100×(1+0.06/4)4=106.14

　　如果一個(gè)月支付一次利息，一年后的期值：

　　FVl=100×(1+0.06/12)12=106.17

　　一般來(lái)說(shuō)，若本金為P，年利率為r，每年的計(jì)息次數(shù)為m，則n年末期值公式為：

　　FVn=P(1+r/m)nm (2―5)

　　3.連續(xù)復(fù)利

　　式(2-5)中，如果m趨于∞，則(1+r/m)nm趨于er,n，其中e約等于2.718 。因此對(duì)于存款P，以連續(xù)復(fù)利計(jì)算n年末的期值，得到：

　　FVn=P?er,n (2-6)

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　　現(xiàn)值(Present value)，也稱在用價(jià)值，現(xiàn)值是現(xiàn)在和將來(lái)(或過(guò)去)的一筆支付或支付流在今天的價(jià)值。

　　一、系列現(xiàn)金流的現(xiàn)值

　　假如我們有一系列的現(xiàn)金流，第1年年末是100，第2年年末是200，第3年年末是200，4年年末是300，若折現(xiàn)率為8%，這一系列現(xiàn)金流的現(xiàn)值可以通過(guò)每筆現(xiàn)金現(xiàn)值的加總得到。

　　第一年末收入100的現(xiàn)值：100/(1+8%)=92.59

　　第二年末收入200的現(xiàn)值：200/(1+8%)2=171.47

　　第三年末收入200的現(xiàn)值：200/(1+8%)3=158.77

　　第四年末收入300的現(xiàn)值：300/(1+8%)4=220.5l

　　總現(xiàn)值：643.34

　　二、連續(xù)復(fù)利下的現(xiàn)值

　　每年的計(jì)息次數(shù)越多，現(xiàn)值越小。這與計(jì)息次數(shù)和終值的關(guān)系正好相反。隨計(jì)息間隔時(shí)間的縮短，現(xiàn)值以遞減的速度減小，最后等于連續(xù)復(fù)利的現(xiàn)值。

　　一、名義收益率

　　名義收益率又稱票面收益率。是債券票面上的固定利率，即票面收益與債券面額之比率。

　　r=C/F (2-11)

　　式中，r為名義收益率，C為票面收益(年利息)，F(xiàn)為面值。

　　二、到期收益率

　　到期收益率，即到期時(shí)信用工具的票面收益及其資本損益與買人價(jià)格的比率。

　　三、實(shí)際收益率

　　由于市場(chǎng)因素和市場(chǎng)利率變動(dòng)的影響.，債券價(jià)格可能與面值不相等，從而使得票面利率與實(shí)際收益率不相等。名義收益率是票面利率，實(shí)際收益率是剔除通貨膨脹因素后的收益率。大致的計(jì)算可以用名義收益率扣除通貨膨脹率得到實(shí)際收益率。

　　實(shí)際收益率=(1+名義收益率)/(1+通貨膨脹率)-l (2-20)

　　四、本期收益率

　　本期收益率也稱當(dāng)前收益率，它是指本期獲得債券利息(股利)額對(duì)債券本期市場(chǎng)價(jià)格的比率。計(jì)算公式為：

　　本期收益率=支付的年利息(股利)總額、本期市場(chǎng)價(jià)格

　　即信用工具的票面收益與其市場(chǎng)價(jià)格的比率，其計(jì)算公式為：

　　r=C/P (2-21)

　　式中，r為本期收益率，C為票面收益(年利息)，P為市場(chǎng)價(jià)格。

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　　一、有效市場(chǎng)理論

　　有效市場(chǎng)假說(shuō)主要研究信息對(duì)證券價(jià)格的影響，如果資產(chǎn)價(jià)格反映了所能獲得的全部信息，那么，該資本市場(chǎng)是有效率的。如果信息是相當(dāng)緩慢地散播到整個(gè)市場(chǎng)，而且投資者要花費(fèi)一定時(shí)間分析該信息，然后作出反應(yīng)，則存在反應(yīng)過(guò)度或反應(yīng)不足的問(wèn)題，在這種情況下，能偏離所有能得到的相關(guān)信息所反映的價(jià)值。

　　1.弱式有效市場(chǎng)

　　該類有效市場(chǎng)假說(shuō)是指信息集包括了過(guò)去的全部信息(即歷史信息)。也就是說(shuō)，當(dāng)前價(jià)格完全反映了過(guò)去的信息，價(jià)格的任何變動(dòng)都是對(duì)新信息的反應(yīng)，而不是對(duì)過(guò)去已有信息的反應(yīng)。因此，掌握了過(guò)去的信息(如過(guò)去的價(jià)格和交易量信息)并不能預(yù)測(cè)未來(lái)的價(jià)格變動(dòng)。

　　在弱式有效市場(chǎng)上，不能預(yù)測(cè)市場(chǎng)的價(jià)格變化，因?yàn)楫?dāng)前的價(jià)格變動(dòng)不包含未來(lái)價(jià)格變動(dòng)

　　2.半強(qiáng)式有效市場(chǎng)

　　半強(qiáng)式有效市場(chǎng)假說(shuō)是指當(dāng)前的證券價(jià)格不僅反映了歷史價(jià)格包含的所有信息，而且反映了所有有關(guān)證券能公開(kāi)獲得的信息。在這里，公開(kāi)信息包括公司的財(cái)務(wù)報(bào)告、公司公告、有關(guān)公司紅利政策的信息和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)等。在半強(qiáng)式有效市場(chǎng)假說(shuō)下，信息對(duì)證券價(jià)格的影響是瞬時(shí)完成的。對(duì)普通股來(lái)說(shuō)，與收益和紅利有關(guān)的信息能迅速而完全地反映在股票價(jià)格上;對(duì)債券來(lái)說(shuō)，與利率決定有關(guān)的信息能迅速體現(xiàn)在債券價(jià)格中。因此，在半強(qiáng)式有效市場(chǎng)中，投資者無(wú)法憑借可公開(kāi)獲得的信息獲取超額收益。

　　3.強(qiáng)式有效市場(chǎng)

　　強(qiáng)式有效市場(chǎng)假說(shuō)是有效市場(chǎng)假說(shuō)的一種極端或理想的情況。在強(qiáng)式有效市場(chǎng)中，投資者能得到的所有信息均反映在證券價(jià)格上。在這里，所有信息包括歷史價(jià)格信息、一切能公開(kāi)獲得的信息和內(nèi)幕信息。在強(qiáng)式有效市場(chǎng)中，任何信息，包括私人或內(nèi)幕信息，都無(wú)助于投資者獲得超額收益。

　　二、資本資產(chǎn)定價(jià)理論

　　資本資產(chǎn)定價(jià)模型假定：第一，投資者根據(jù)投資組合在單一投資期內(nèi)的預(yù)期收益率和標(biāo)準(zhǔn)差來(lái)評(píng)價(jià)其投資組合;第二，投資者總是追求投資者效用的最大化，當(dāng)面臨其他條件相同的兩種選擇時(shí)，將選擇收益最大化的那一種;第三，投資者是厭惡風(fēng)險(xiǎn)的，當(dāng)面I臨其他條件相同的兩種選擇時(shí)，他們將選擇具有較小標(biāo)準(zhǔn)差的那一種;第四，市場(chǎng)上存在一種無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，投資者可以按無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率借進(jìn)或借出任意數(shù)額的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn);第五，稅收和交易費(fèi)用均忽略不計(jì)。

　　1.資本市場(chǎng)線

　　資本市場(chǎng)線(Capital Market.Line，簡(jiǎn)稱CML)，就是在預(yù)期收益率E(r)和標(biāo)準(zhǔn)差σ組成的坐標(biāo)系中，將無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)(以rf表示)和市場(chǎng)組合(Market Portfolio)M相連所形成的射線。所謂市場(chǎng)組合是指由所有證券構(gòu)成的組合，在這個(gè)組合中，每一種證券的構(gòu)成比例等于該證券的相對(duì)市值。資本市場(chǎng)線上的每一點(diǎn)都對(duì)應(yīng)著某種由無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)和市場(chǎng)組合M構(gòu)成的新組合。

　　在均衡狀態(tài)，資本市場(chǎng)線(CML)表示對(duì)所有投資者而言是最好的風(fēng)險(xiǎn)收益組合，任何不利用全市場(chǎng)組合、或者不進(jìn)行無(wú)風(fēng)險(xiǎn)借貸的其他投資組合都位于資本市場(chǎng)線的下方。

　　2.證券市場(chǎng)線

　　證券市場(chǎng)線在資本市場(chǎng)線基礎(chǔ)上，進(jìn)一步說(shuō)明了單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系。在考慮市場(chǎng)組合的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，重要的不是各種證券自身的整體風(fēng)險(xiǎn)，而是其與市場(chǎng)組合的協(xié)方差。憂郁市場(chǎng)組合的預(yù)期收益率E(rM)是各種證券預(yù)期收益率E(ri)的加權(quán)平均數(shù)，市場(chǎng)組合的標(biāo)準(zhǔn)差σM是各種證券與全市場(chǎng)組合的協(xié)方差σiM的加權(quán)平均數(shù)的平方根，其權(quán)數(shù)都等于各種證券在全市場(chǎng)組合中的比例，因此，我們可以得出如下結(jié)論：?jiǎn)蝹€(gè)證券的預(yù)期收益率水平應(yīng)取決于其與市場(chǎng)組合的協(xié)方差。

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　　一、利率的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)

　　中級(jí)經(jīng)濟(jì)師考試債權(quán)工具的到期期限相同但利率卻不相同的現(xiàn)象稱為利率的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)。這種現(xiàn)象是由三個(gè)原因引起的：違約風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性和所得稅因素。

　　債務(wù)人無(wú)法依約付息或歸還本金的風(fēng)險(xiǎn)稱為違約風(fēng)險(xiǎn)，它影響著債權(quán)工具的利率。各種債權(quán)工具都存在著違約風(fēng)險(xiǎn)，公司債券的利率往往高于同等條件下的政府債券的利率，普通公司債券的違約風(fēng)險(xiǎn)比信用等級(jí)較高的公司債券的違約風(fēng)險(xiǎn)要大。一般來(lái)說(shuō)，債券違約風(fēng)險(xiǎn)越大，其利率越高。

　　影響債權(quán)工具利率的另一個(gè)重要因素是債券的流動(dòng)性。流動(dòng)性是指資產(chǎn)能夠以一個(gè)合理的價(jià)格順利變現(xiàn)的能力，它是一種投資的時(shí)間尺度(賣出它所需多長(zhǎng)時(shí)間)和價(jià)格尺度(與公平市場(chǎng)價(jià)格相比的折扣)之間的關(guān)系。各種債券工具由于交易費(fèi)用、償還期限、是否可轉(zhuǎn)換等條件的不同，變現(xiàn)所需要的時(shí)間或成本也不同，流動(dòng)性就不同。一般來(lái)說(shuō)，國(guó)債的流動(dòng)性強(qiáng)于公司債券;期限較長(zhǎng)的債券，流動(dòng)性較差。流動(dòng)性較差的債券，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，利率定得就高一些;反之亦然。

　　所得稅也是影響利率風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的重要因素。在同等條件下，具有免稅特征的債券利率要低。在美國(guó)，市政債券的違約風(fēng)險(xiǎn)高于國(guó)債，流動(dòng)性低于國(guó)債，但由于市政債券的利息收入是免稅的，所以長(zhǎng)期以來(lái)，美國(guó)市政債券的利率低于國(guó)債的利率。

　　二、利率的期限結(jié)構(gòu)

　　債券的期限和收益率在某一既定時(shí)間存在的關(guān)系就稱為利率的期限結(jié)構(gòu)，表示這種關(guān)系的曲線通常稱為收益曲線。利率期限結(jié)構(gòu)主要討論金融產(chǎn)品到期時(shí)的收益與到期期限這兩者之間的關(guān)系及變化趨勢(shì)。在理論分析中，如果將影響收益的其他因素看成是既定的，那么就可以用一條曲線來(lái)表示到期收益率與到期期限的函數(shù)關(guān)系，如圖2一l所示。

　　一般而言，隨著利率水平的上升，長(zhǎng)期收益與短期收益之差將減少或變成負(fù)值。也就是說(shuō)，當(dāng)平均利率水平較高時(shí)，收益曲線為水平的(有時(shí)甚至是向下傾斜的);當(dāng)利率較低時(shí)，收益率曲線通常較陡。

　　收益曲線是指那些期限不同，卻有著相同流動(dòng)性、稅率結(jié)構(gòu)與信用風(fēng)險(xiǎn)的金融資產(chǎn)的利率曲線。金融資產(chǎn)收益曲線反映了這樣一種現(xiàn)象，即期限不同的有價(jià)證券，其利率變動(dòng)具有相同特征。

　　不同期限的債券，其利率經(jīng)常朝同方向變動(dòng)。利率水平較低時(shí)，收益率曲線經(jīng)常呈現(xiàn)正斜率;利率水平較高時(shí)，收益率曲線經(jīng)常出現(xiàn)負(fù)斜率。收益率曲線通常為正斜率。

　　收益曲線的表現(xiàn)形態(tài)有：

　?、僬５氖找媲€(上升曲線)，即常態(tài)曲線，指有價(jià)證券期限與利率呈正相關(guān)關(guān)系的曲線;

　　②顛倒的收益曲線(下降曲線)，指有價(jià)證券期限與利率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系的曲線。

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　　政策性金融是一種特殊的金融活動(dòng)，具有政策性和金融性雙重特征。政策性表現(xiàn)在其業(yè)務(wù)活動(dòng)對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的貫徹支持配合上，表現(xiàn)在融資的非營(yíng)利性，對(duì)產(chǎn)業(yè)政策需要“傾斜”支持的行業(yè)、領(lǐng)域的貸款實(shí)行低息或無(wú)息的補(bǔ)貼性，以及經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的硬擔(dān)保性上。金融性則表現(xiàn)在資金運(yùn)動(dòng)堅(jiān)持遵循信貸資金的運(yùn)動(dòng)規(guī)律，體現(xiàn)有償性、效益性和安全性。

　　一、政策性金融機(jī)構(gòu)的職能

　　中級(jí)經(jīng)濟(jì)師考試政策性金融機(jī)構(gòu)既具有與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)類似的職能，又具備其自身特有的職能，這些職能體現(xiàn)出其緊密配合政府經(jīng)濟(jì)政策意圖的性質(zhì)。政策性金融機(jī)構(gòu)的職能主要有以下幾個(gè)方面：

　　1.倡導(dǎo)性職能

　　倡導(dǎo)性職能又稱誘導(dǎo)性職能，是指政策性金融機(jī)構(gòu)以直接或間接的資金投放，吸引商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)或民間資金從事符合經(jīng)濟(jì)政策意圖的投資和貸款，以發(fā)揮其首倡、引導(dǎo)功能，引導(dǎo)資金的流向。政策性銀行通過(guò)對(duì)某些產(chǎn)業(yè)提供貸款融資，來(lái)反映經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)，表明政府對(duì)不同部門(mén)的扶持意愿，從而引導(dǎo)其他金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)政府需要扶持的產(chǎn)業(yè)進(jìn)行投資。而一旦某一原來(lái)政策支持產(chǎn)業(yè)的投資熱情高漲，政策性銀行就可以減少對(duì)該行業(yè)的投資份額，轉(zhuǎn)而扶持其他行業(yè)發(fā)展，從而體現(xiàn)其政策意圖的倡導(dǎo)性，形成對(duì)民間資金運(yùn)用方向的誘導(dǎo)機(jī)制，促使政府政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

　　2.選擇性職能

　　該職能是指政策性金融機(jī)構(gòu)具有通過(guò)主動(dòng)選擇融資領(lǐng)域或部門(mén)以實(shí)現(xiàn)其融資意圖的職能。政策性金融機(jī)構(gòu)對(duì)融資領(lǐng)域或部門(mén)的選擇是以政府的政策意圖為導(dǎo)向，并參考市場(chǎng)機(jī)制選擇情況而確定的，如對(duì)某些重要的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，如果市場(chǎng)機(jī)制能夠選擇它，那么依靠市場(chǎng)機(jī)制的作用它會(huì)得到相應(yīng)的資源配置，政府干預(yù)則是不必要的。而在市場(chǎng)機(jī)制不予選擇時(shí)，政策性金融機(jī)構(gòu)則根據(jù)政策要求予以選擇，給予融資支持。隨著時(shí)間的推移，當(dāng)客觀情況發(fā)生變化，商業(yè)銀行的選擇也隨之不斷變化，政策性銀行活動(dòng)的領(lǐng)域也必須作相應(yīng)的調(diào)整，不斷進(jìn)行新的選擇。

　　3.補(bǔ)充性職能

　　補(bǔ)充性職能又稱彌補(bǔ)性職能，是指政策性金融機(jī)構(gòu)以政策性融資補(bǔ)充商業(yè)性融資在一些領(lǐng)域或部門(mén)的不足，完善以商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為主體的金融體系整體功能的職能。對(duì)于一些商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不愿或無(wú)力選擇的產(chǎn)業(yè)、項(xiàng)目，以及技術(shù)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較高的領(lǐng)域等，政策性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行倡導(dǎo)性投資，以直接投資或提供擔(dān)保等方式引導(dǎo)資金流向，進(jìn)行融資補(bǔ)充，有利于彌補(bǔ)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)融資面較小的不足，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)各產(chǎn)業(yè)、各部門(mén)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

　　4.服務(wù)性職能

　　該職能是指政策性金融機(jī)構(gòu)依據(jù)長(zhǎng)期從事政策性專業(yè)融資業(yè)務(wù)所積累的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)技能，為業(yè)務(wù)對(duì)象和政府提供各方面服務(wù)的職能。作為專業(yè)性銀行，政策性銀行可利用自身豐富的專門(mén)知識(shí)，為企業(yè)提供有關(guān)的金融和非金融服務(wù)，并可充當(dāng)政府經(jīng)濟(jì)政策或產(chǎn)業(yè)政策的參謀，從而體現(xiàn)其服務(wù)性職能?！鐬槠髽I(yè)分析財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，診斷經(jīng)營(yíng)情況，提供經(jīng)濟(jì)信息，溝通外部聯(lián)系;為有關(guān)重大投資項(xiàng)目提供經(jīng)濟(jì)及社會(huì)效益評(píng)估;參與政府有關(guān)產(chǎn)業(yè)或部門(mén)發(fā)展計(jì)劃的制訂，或代表政府組織實(shí)施該方面的政策計(jì)劃或產(chǎn)業(yè)計(jì)劃，成為政府在這些領(lǐng)域的助手或顧問(wèn)。

　　二、政策性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)原則

　　政策性金融的政策性和金融性的雙重特征，決定了政策性金融機(jī)構(gòu)具有不同于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)原則。

　　1.政策性原則

　　指政策性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)必須貫徹國(guó)象的社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策、區(qū)域政策和產(chǎn)業(yè)政策，對(duì)政策要支持的區(qū)域、產(chǎn)業(yè)、部門(mén)開(kāi)展政策性金融業(yè)務(wù)，提供政策性投資和貸款。政策性金融機(jī)構(gòu)通過(guò)貸款投向、期限、利率的安排來(lái)體現(xiàn)政府的社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策并積極參與項(xiàng)目的決策，使信貸政策與國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策得到銜接。堅(jiān)持政策性原則有利于政策性金融機(jī)構(gòu)把握經(jīng)營(yíng)方向，避免與商業(yè)性金融在業(yè)務(wù)領(lǐng)域上產(chǎn)生交叉，發(fā)生業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，保持自身的經(jīng)營(yíng)特征。

　　2.安全性原則

　　指政策性金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中要注重資產(chǎn)安全。由于政策性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)范圍主要是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不愿涉及的低利潤(rùn)、高風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域，如不注重安全性，一是無(wú)法確保政策性資金的良性循環(huán)，二是政策性資金若被擠占挪用，使信貸資產(chǎn)減少，政策性金融機(jī)構(gòu)將失去金融企業(yè)的特征。

　　3.保本微利原則

　　作為金融企業(yè)，政策性金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的是信貸資金，而非財(cái)政資金，信貸資金的本質(zhì)要求是運(yùn)動(dòng)、回流和增殖，因此，政策性金融機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，講求經(jīng)濟(jì)核算，實(shí)現(xiàn)保本微利，以保持政策性金融機(jī)構(gòu)的生存與持續(xù)發(fā)展。

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　　金融監(jiān)管制度是金融監(jiān)管當(dāng)局基于信息不對(duì)稱、逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)等因素，對(duì)金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)、金融業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理的體制模式。

　　中級(jí)經(jīng)濟(jì)師考試金融監(jiān)管制度是隨著近代商業(yè)銀行制度的建立而逐步發(fā)展起來(lái)的。最初的金融監(jiān)管主要涉及對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)業(yè)的審批及其主要業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)情況的監(jiān)管。隨著經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行體系的擴(kuò)展、其他金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生以及金融市場(chǎng)的形成，金融活動(dòng)逐漸滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面，金融業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的要求日益重要，金融監(jiān)管制度隨之日趨拓寬和拓深。

　　按照金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管范圍劃分，金融監(jiān)管制度可分為集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制、分業(yè)監(jiān)管體制和不完全集中統(tǒng)一監(jiān)管體制。

　　一、集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制

　　集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制又稱為單一的、一元化的監(jiān)管模式。該監(jiān)管體制就是將不同的金融業(yè)作為一個(gè)相互聯(lián)系的整體，由中央銀行或另外設(shè)立的專門(mén)監(jiān)管機(jī)構(gòu)承擔(dān)對(duì)金融業(yè)集中統(tǒng)一監(jiān)管職責(zé)的體制模式。

　　實(shí)行集中統(tǒng)一監(jiān)管體制的一般是金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)家，從此角度說(shuō)該監(jiān)管體制又稱為混業(yè)監(jiān)管模式?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)有兩種表現(xiàn)形式：一種是全能銀行，即銀行可以直接經(jīng)營(yíng)銀行、證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù);另一種是銀行通過(guò)投資證券公司、保險(xiǎn)公司等，持有股份或控股，間接地從事非銀行業(yè)務(wù)。

　　實(shí)行集中統(tǒng)一監(jiān)管體制的原因主要有三點(diǎn)：第一是取決于銀行機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)的水平。銀行機(jī)構(gòu)的多元化發(fā)展程度越高，就越能夠?yàn)楣ど唐髽I(yè)提供全方位、高質(zhì)量的服務(wù)。第二是取決于金融監(jiān)管的水平。金融監(jiān)管水平越高，控制和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力就越強(qiáng)，也就有能力和條件實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)、集中監(jiān)管。第三是取決于金融自由化和金融創(chuàng)新的發(fā)展程度。金融自由化為金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營(yíng)提供基礎(chǔ)，同時(shí)金融創(chuàng)新也為貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的更加緊密聯(lián)系提供了新的工具。

　　由一個(gè)機(jī)構(gòu)對(duì)整個(gè)金融業(yè)監(jiān)管的體制具有監(jiān)管成本較低，避免重復(fù)監(jiān)管和出現(xiàn)監(jiān)管真空現(xiàn)象發(fā)生等優(yōu)點(diǎn)。當(dāng)然該種監(jiān)管體制也存在缺乏金融監(jiān)管的競(jìng)爭(zhēng)性，容易導(dǎo)致金融監(jiān)管的低效率和官僚主義等缺陷。目前實(shí)行此種監(jiān)管體制的主要有英國(guó)、日本、新加坡、瑞典、丹麥等國(guó)家。

　　二、分業(yè)監(jiān)管體制

　　該體制是由多個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融業(yè)的不同主體及其業(yè)務(wù)范圍分別進(jìn)行監(jiān)管的組織形式。

　　分業(yè)監(jiān)管體制主要是在銀行、證券和保險(xiǎn)等不同金融領(lǐng)域分別設(shè)立專職的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)各行業(yè)進(jìn)行審慎監(jiān)管。實(shí)行分業(yè)監(jiān)管體制的大多是金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)家或地區(qū)。

　　實(shí)行分業(yè)監(jiān)管體制的主要原因是：混業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀態(tài)下，如果金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控機(jī)制不夠健全，尤其是金融監(jiān)管沒(méi)有達(dá)到一定水平，在風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生時(shí)，金融風(fēng)險(xiǎn)將迅速傳導(dǎo)到整個(gè)金融行業(yè)，擴(kuò)大金融危機(jī)的影響范圍，增大金融風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失。同時(shí)，在市場(chǎng)規(guī)則不健全的情況下，極易造成行業(yè)間不合理的資金流動(dòng)，如大量信貸資金流人證券市場(chǎng)，產(chǎn)生泡沫經(jīng)濟(jì)。證券市場(chǎng)動(dòng)蕩風(fēng)險(xiǎn)又會(huì)通過(guò)銀行體系擴(kuò)散，引發(fā)金融危機(jī)。為了防止金融機(jī)構(gòu)的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，20世紀(jì)30年代大危機(jī)后，以美國(guó)、英國(guó)、日本、法國(guó)為主要代表的西方國(guó)家實(shí)行了分業(yè)監(jiān)管體制。

　　相對(duì)于集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制，分業(yè)監(jiān)管體制具有分工明確，不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間存在競(jìng)爭(zhēng)性、監(jiān)管效率高等優(yōu)點(diǎn)。但同時(shí)也存在監(jiān)管機(jī)構(gòu)多，監(jiān)管成本較高、機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)困難、容易出現(xiàn)重復(fù)交叉監(jiān)管或監(jiān)管真空問(wèn)題等缺陷。

　　目前實(shí)行此種監(jiān)管體制的美國(guó)，對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要有貨幣監(jiān)理局、聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司、聯(lián)邦國(guó)內(nèi)貸款委員會(huì)、國(guó)民信貸委員會(huì)和各州有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)等，對(duì)證券業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)是證券交易委員會(huì)。我國(guó)中國(guó)香港特別行政區(qū)也實(shí)行分業(yè)監(jiān)管體制，金融監(jiān)管局對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)管，證券及期貨事務(wù)監(jiān)察委員會(huì)對(duì)證券業(yè)實(shí)施監(jiān)管，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)理處和保險(xiǎn)業(yè)咨詢委員會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。而英國(guó)在1986年、日本在1996年分別通過(guò)相關(guān)法律，打破分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，并在20世紀(jì)90年代末期，金融監(jiān)管隨之轉(zhuǎn)變?yōu)榧斜O(jiān)管模式。

　　三、不完全集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制

　　此種體制是對(duì)集中統(tǒng)一監(jiān)管體制和分業(yè)監(jiān)管體制的改進(jìn)型體制。該體制可以分為“牽頭式”和“雙峰式”兩類監(jiān)管體制，前者是在多重監(jiān)管主體之間建立磋商與協(xié)調(diào)機(jī)制，指定一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)作為牽頭機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)不同監(jiān)管主體之間的協(xié)調(diào)工作。后者是根據(jù)監(jiān)管目標(biāo)設(shè)立兩類金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，一類負(fù)責(zé)對(duì)所有金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行審慎監(jiān)管，防范與控制金融體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn);另一類監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)不同的金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行具體監(jiān)管。

　　巴西是典型的“牽頭式”監(jiān)管體制，由國(guó)家貨幣委員會(huì)牽頭，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)對(duì)不同金融行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融業(yè)的全面審慎監(jiān)管。澳大利亞是“雙峰式”監(jiān)管體制，目前其審慎監(jiān)管局負(fù)責(zé)對(duì)所有金融機(jī)構(gòu)的審慎監(jiān)管，證券投資委員會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管。

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　　為保證金融安全和金融穩(wěn)定發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)資源優(yōu)化配置，各國(guó)政府都成立專門(mén)金融調(diào)控監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，對(duì)金融業(yè)和金融市場(chǎng)進(jìn)行宏觀調(diào)控和監(jiān)管。

　　我國(guó)的中級(jí)經(jīng)濟(jì)師考試金融調(diào)控監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要有中國(guó)人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、證券業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、國(guó)家外匯管理局、國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)、金融機(jī)構(gòu)行業(yè)自律組織等。

　　一、中國(guó)人民銀行

　　中國(guó)人民銀行于1948年12月1日在石家莊由原解放區(qū)的三大分銀行，即華北銀行、北海銀行、西北農(nóng)民銀行合并組建而成。1949年2月中國(guó)人民銀行總行遷至北京至今。

　　1983年9月，國(guó)務(wù)院決定中國(guó)人民銀行從1984年1月1日起專門(mén)行使中央銀行職能。此前，中國(guó)人民銀行既行使中央銀行職能，又辦理存、貸、匯等商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)。

　　1.中國(guó)人民銀行的性質(zhì)與地位

　　2003年12月修訂的《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》(以下簡(jiǎn)稱《中國(guó)人民銀行法》)規(guī)定：中國(guó)人民銀行是中華人民共和國(guó)的中央銀行。中國(guó)人民銀行在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。

　　中國(guó)人民銀行作為我國(guó)的中央銀行，享有人民幣發(fā)行的壟斷權(quán)，管理人民幣流通，它是發(fā)行的銀行;中國(guó)人民銀行代表政府進(jìn)行金融宏觀調(diào)控，維護(hù)國(guó)家金融穩(wěn)定與安全。經(jīng)理國(guó)庫(kù)，是政府的銀行;中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)全國(guó)支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行，承擔(dān)最后貸款人的責(zé)任，是銀行的銀行。

　　中國(guó)人民銀行的性質(zhì)決定了它的特殊地位。根據(jù)法律規(guī)定，它在國(guó)務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下依法獨(dú)立執(zhí)行貨幣政策，履行職責(zé)，開(kāi)展業(yè)務(wù)，不受地方政府、各級(jí)政府部門(mén)、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人的干涉。按照法律規(guī)定，中國(guó)人民銀行具有相對(duì)獨(dú)立性：財(cái)政不得向中國(guó)人民銀行透支;中國(guó)人民銀行不得直接認(rèn)購(gòu)、包銷國(guó)債和其他政府債券;不得向地方政府、各級(jí)政府部門(mén)提供貸款。

　　2.中國(guó)人民銀行的職責(zé)

　　根據(jù)《中國(guó)人民銀行法》和2008年7月國(guó)務(wù)院關(guān)于中國(guó)人民銀行的“三定”規(guī)定，中國(guó)人民銀行的主要職責(zé)包括：

　　(1)擬定金融業(yè)改革和發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，承擔(dān)綜合研究并協(xié)調(diào)解決金融運(yùn)行中的重大問(wèn)題、促進(jìn)金融業(yè)協(xié)調(diào)健康發(fā)展的責(zé)任，參與評(píng)估重大金融并購(gòu)活動(dòng)對(duì)國(guó)家金融安全的影響并提出政策建議，促進(jìn)金融業(yè)有序開(kāi)放。

　　(2)起草有關(guān)法律和行政法規(guī)草案，完善有關(guān)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行規(guī)則，發(fā)布與履行職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章。

　　(3)依法制定和執(zhí)行貨幣政策;制定和實(shí)施宏觀信貸指導(dǎo)政策。

　　(4)完善金融宏觀調(diào)控體系，負(fù)責(zé)防范、化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)國(guó)家金融穩(wěn)定與安全。

　　(5)負(fù)責(zé)制定和實(shí)施人民幣匯率政策，不斷完善匯率形成機(jī)制，維護(hù)國(guó)際收支平衡，實(shí)施外匯管理，負(fù)責(zé)對(duì)國(guó)際金融市場(chǎng)的跟蹤監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，監(jiān)測(cè)和管理跨境資本流動(dòng)，持有、管理和經(jīng)營(yíng)國(guó)家外匯儲(chǔ)備和黃金儲(chǔ)備。

　　(6)監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)、銀行間債券市場(chǎng)、銀行間票據(jù)市場(chǎng)、銀行間外匯市場(chǎng)和黃金市場(chǎng)及上述市場(chǎng)的有關(guān)衍生產(chǎn)品交易。 。

　　(7)負(fù)責(zé)會(huì)同金融監(jiān)管部門(mén)制定金融控股公司的監(jiān)管規(guī)則和交叉性金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范，負(fù)責(zé)金融控股公司和交叉性金融工具的監(jiān)測(cè)。

　　(8)承擔(dān)最后貸款人的責(zé)任，負(fù)責(zé)對(duì)因化解金融風(fēng)險(xiǎn)而使用中央銀行資金機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行檢查監(jiān)督。

　　(9)制定和組織實(shí)施金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì)制度，負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)匯總和宏觀經(jīng)濟(jì)分析與預(yù)測(cè)，統(tǒng)一編制全國(guó)金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、報(bào)表，并按國(guó)家有關(guān)規(guī)定予以公布。

　　(10)組織制定金融業(yè)信息化發(fā)展規(guī)劃，負(fù)責(zé)金融標(biāo)準(zhǔn)化的組織管理協(xié)調(diào)工作，指導(dǎo)金融業(yè)信息安全工作。

　　(11)發(fā)行人民幣，管理人民幣流通。

　　(12)制定全國(guó)支付體系發(fā)展規(guī)劃，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)全國(guó)支付體系建設(shè)，會(huì)同有關(guān)部門(mén)制定支付結(jié)算規(guī)則，負(fù)責(zé)全國(guó)支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行。

　　(13)經(jīng)理國(guó)庫(kù)。

　　(14)承擔(dān)全國(guó)反洗錢(qián)工作的組織協(xié)調(diào)和監(jiān)督管理的責(zé)任，負(fù)責(zé)涉嫌洗錢(qián)及恐怖活動(dòng)的資金監(jiān)測(cè)。

　　(15)管理征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系。

　　(16)從事與中國(guó)人民銀行業(yè)務(wù)有關(guān)的國(guó)際金融活動(dòng)。

　　(17)按照有關(guān)規(guī)定從事金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。

　　(18)承辦國(guó)務(wù)院交辦的其他事項(xiàng)。

　　二、中困銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

　　1984年以前，我國(guó)沒(méi)有專門(mén)的金融監(jiān)管法律法規(guī)，嚴(yán)格講沒(méi)有現(xiàn)代意義上的金融監(jiān)管。對(duì)著經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和種類的迅速增加，相應(yīng)產(chǎn)生了金融業(yè)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)與違規(guī)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，要求建立相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)以保持金融穩(wěn)定。值此，中國(guó)人民銀行受國(guó)務(wù)院委托肩負(fù)起對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的監(jiān)管任務(wù)，并多次實(shí)施監(jiān)管體系的改革，建立金融監(jiān)管責(zé)任制。

　　2003年4月，全國(guó)人民代表大會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱中國(guó)銀監(jiān)會(huì))，對(duì)于銀行業(yè)的主要監(jiān)管職能由中國(guó)人民銀行劃轉(zhuǎn)給中國(guó)銀監(jiān)會(huì)，我國(guó)的金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管體制進(jìn)一步得到發(fā)展。

　　1.中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的性質(zhì)

　　中國(guó)銀監(jiān)會(huì)是國(guó)務(wù)院直屬正部級(jí)單位。它根據(jù)國(guó)務(wù)院授權(quán)，統(tǒng)一監(jiān)督管理商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社、政策性銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，以及金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)。

　　2.中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的主要職責(zé)

　　依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理中履行下列職責(zé)：

　　(1)依照法律、行政法規(guī)制定并發(fā)布對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則;

　　(2)依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序，審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍;

　　(3)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的董事和高級(jí)管理人員實(shí)行任職資格管理;

　　(4)依照法律、行政法規(guī)制定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則;

　　(5)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理信息系統(tǒng)，分析、評(píng)價(jià)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況;

　　(6)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，制定現(xiàn)場(chǎng)檢查程序，規(guī)范現(xiàn)場(chǎng)檢查行為;

　　(7)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行并表監(jiān)督管理;

　　(8)會(huì)同有關(guān)部門(mén)建立銀行業(yè)突發(fā)事件處置制度，制定銀行業(yè)突發(fā)事件處置預(yù)案，明確處置機(jī)構(gòu)和人員及其職責(zé)、處置措施和處置程序，及時(shí)、有效地處置銀行業(yè)突發(fā)事件;

　　(9)負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、報(bào)表，并按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定予以公布;對(duì)銀行業(yè)自律組織的活動(dòng)進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督;

　　(10)開(kāi)展與銀行業(yè)監(jiān)督管理有關(guān)的國(guó)際交流、合作活動(dòng);

　　(11)對(duì)已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人和其他客戶合法權(quán)益的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行接管或者促成機(jī)構(gòu)重組;

　　(12)對(duì)有違法經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)管理不善等情形的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)予以撤銷;

　　(13)對(duì)涉嫌金融違法的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其工作人員以及關(guān)聯(lián)行為人的賬戶予以查詢;對(duì)涉嫌轉(zhuǎn)移或者隱匿違法資金的申請(qǐng)司法機(jī)關(guān)予以凍結(jié);

　　(14)對(duì)擅自設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或非法從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)予以取締;

　　(15)負(fù)責(zé)國(guó)有重點(diǎn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)的日常管理工作;

　　(16)承辦國(guó)務(wù)院交辦的其他事項(xiàng)。

　　三、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)

　　1992年10月，國(guó)務(wù)院證券委員會(huì)和中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱中國(guó)證監(jiān)會(huì))成立。1998年4月，根據(jù)國(guó)務(wù)院機(jī)構(gòu)改革方案，決定將國(guó)務(wù)院證券委員會(huì)與中國(guó)證監(jiān)會(huì)合并。

　　依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)，中國(guó)證監(jiān)會(huì)在對(duì)證券市場(chǎng)實(shí)施監(jiān)督管理中履行下列職責(zé)：

　　(1)研究和擬定證券期貨市場(chǎng)的方針政策、發(fā)展規(guī)劃;起草證券期貨市場(chǎng)的有關(guān)法律、法規(guī);制定證券期貨市場(chǎng)的有關(guān)規(guī)章制度。

　　(2)統(tǒng)一管理證券期貨市場(chǎng)，按規(guī)定對(duì)證券期貨監(jiān)督機(jī)構(gòu)實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)。

　　(3)監(jiān)督股票、可轉(zhuǎn)換債券、證券投資基金的發(fā)行、交易、托管和清算;批準(zhǔn)企業(yè)債券的上市;監(jiān)管上市國(guó)債和企業(yè)債券的交易活動(dòng)。

　　(4)監(jiān)督境內(nèi)期貨合約上市、交易和清算;按規(guī)定監(jiān)督境內(nèi)機(jī)構(gòu)從事境外期貨業(yè)務(wù)。

　　(5)監(jiān)管上市公司及其按法律法規(guī)必須履行有關(guān)義務(wù)的股東的證券市場(chǎng)行為。

　　(6)管理證券期貨交易所;按規(guī)定管理證券期貨交易所的高級(jí)管理人員;歸口管理證券業(yè)、期貨業(yè)協(xié)會(huì)。

　　(7)監(jiān)管證券期貨經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、證券投資基金管理公司、證券登記結(jié)算公司、期貨結(jié)算機(jī)構(gòu)、證券期貨投資咨詢機(jī)構(gòu)、證券資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu);審批基金托管機(jī)構(gòu)的資格并監(jiān)管其基金托管業(yè)務(wù);制定有關(guān)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格的管理辦法并組織實(shí)施;指導(dǎo)中國(guó)證券業(yè)、期貨業(yè)協(xié)會(huì)開(kāi)展證券期貨從業(yè)人員資格管理工作。

　　(8)監(jiān)管境內(nèi)企業(yè)直接或間接到境外發(fā)行股票、上市以及在境外上市的公司到境外發(fā)行可轉(zhuǎn)換債券;監(jiān)管境內(nèi)證券、期貨經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)到境外設(shè)立證券、期貨機(jī)構(gòu);監(jiān)管境外機(jī)構(gòu)到境內(nèi)設(shè)立證券、期貨機(jī)構(gòu)，從事證券、期貨業(yè)務(wù)。

　　(9)監(jiān)管證券期貨信息傳播活動(dòng)，負(fù)責(zé)證券期貨市場(chǎng)的統(tǒng)計(jì)與信息資源管理。

　　(10)會(huì)同有關(guān)部門(mén)審批會(huì)計(jì)師事務(wù)所、資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)及其成員從事證券期貨中介業(yè)務(wù)的資格，并監(jiān)管其相關(guān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

　　(11)依法對(duì)證券期貨違法違規(guī)行為進(jìn)行調(diào)查、處罰。

　　(12)歸口管理證券期貨行業(yè)的對(duì)外交往和國(guó)際合作事務(wù)。

　　(13)國(guó)務(wù)院交辦的其他事項(xiàng)。

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　　一、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)

　　中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱中國(guó)保監(jiān)會(huì))是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。國(guó)務(wù)院于1998年11月18日批準(zhǔn)設(shè)立中國(guó)保監(jiān)會(huì)。

　　中級(jí)經(jīng)濟(jì)師考試中國(guó)保監(jiān)會(huì)的主要職責(zé)包括：

　　(1)擬定保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的方針政策，制定行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃;起草保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的法律、法規(guī);制定業(yè)內(nèi)規(guī)章。

　　(2)審批保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)集團(tuán)公司、保險(xiǎn)控股公司的設(shè)立;會(huì)同有關(guān)部門(mén)審批保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司的設(shè)立;審批境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代表處的設(shè)立;審批保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)評(píng)估公司等保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立;審批境內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在境外設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu);審批保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合并、分立、變更、解散，決定接管和指定接受;參與、組織保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)、清算。

　　(3)審查、認(rèn)定各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員的任職資格;制定保險(xiǎn)從業(yè)人員的基本資格標(biāo)準(zhǔn)。

　　(4)審批關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開(kāi)發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)施備案管理。

　　(5)依法監(jiān)管保險(xiǎn)公司的償付能力和市場(chǎng)行為;負(fù)責(zé)保險(xiǎn)保障基金的管理，監(jiān)管保險(xiǎn)保證金;根據(jù)法律和國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用政策，制定有關(guān)規(guī)章制度，依法對(duì)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用進(jìn)行監(jiān)管。

　　(6)對(duì)政策性保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)監(jiān)管;對(duì)專屬自保、相互保險(xiǎn)等組織形式和業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管。歸口管理保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)學(xué)會(huì)等行業(yè)社團(tuán)組織。

　　(7)依法對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)從業(yè)人員的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等違法、違規(guī)行為以及對(duì)非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)或變相經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查、處罰。

　　(8)依法對(duì)境內(nèi)保險(xiǎn)及非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在境外設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。

　　(9)制定保險(xiǎn)行業(yè)信息化標(biāo)準(zhǔn);建立保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)預(yù)警和監(jiān)控體系，跟蹤分析、監(jiān)測(cè)、預(yù)測(cè)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行狀況，負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)、報(bào)表，抄送中國(guó)人民銀行，并按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定予以發(fā)布。

　　(10)承辦國(guó)務(wù)院交辦的其他事項(xiàng)。

　　二、國(guó)家外匯管理局

　　國(guó)家外匯管理局成立于1979年3月，當(dāng)時(shí)和中國(guó)銀行是一個(gè)機(jī)構(gòu)、兩塊牌子，直屬國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)，由中國(guó)人民銀行代管。

　　1982年12月，國(guó)務(wù)院決定國(guó)家外匯管理局與中國(guó)銀行分離，劃歸中國(guó)人民銀行領(lǐng)導(dǎo)，改稱中國(guó)人民銀行外匯管理局。隨著我國(guó)對(duì)外開(kāi)放和綜合國(guó)力的不斷增強(qiáng)，外匯管理工作日益重要.隨后改稱中國(guó)人民銀行外匯管理局為國(guó)家外匯管理局。

　　1983年9月，國(guó)務(wù)院決定中國(guó)人民銀行專門(mén)行使中央銀行職能，國(guó)家外匯管理局及其分局在中國(guó)人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)下，統(tǒng)一管理國(guó)家外匯。

　　國(guó)家外匯管理局的主要職責(zé)是：

　　(1)設(shè)計(jì)、推行符合國(guó)際慣例的國(guó)際收支統(tǒng)計(jì)體系，擬定并組織實(shí)施國(guó)際收支統(tǒng)計(jì)申報(bào)制度，負(fù)責(zé)國(guó)際收支統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的采集，編制國(guó)際收支平衡表。

　　(2)分析研究外匯收支和國(guó)際收支狀況，提出維護(hù)國(guó)際收支平衡的政策建議，研究人民幣在資本項(xiàng)目下的可兌換。

　　(3)擬定外匯市場(chǎng)的管理辦法，監(jiān)督管理外匯市場(chǎng)的運(yùn)作秩序，培育和發(fā)展外匯市場(chǎng);分析和預(yù)測(cè)外匯市場(chǎng)的供需形勢(shì)，向中國(guó)人民銀行提供制定匯率政策的建議和依據(jù)。

　　(4)制定經(jīng)常項(xiàng)目匯兌管理辦法，依法監(jiān)督經(jīng)常項(xiàng)目的匯兌行為;規(guī)范境內(nèi)外外匯賬戶管理。

　　(5)依法監(jiān)督管理資本項(xiàng)目下的交易和外匯的匯入、匯出及兌付。

　　(6)按規(guī)定經(jīng)營(yíng)管理國(guó)家外匯儲(chǔ)備。

　　(7)起草外匯行政管理規(guī)章，依法檢查境內(nèi)機(jī)構(gòu)執(zhí)行外匯管理法規(guī)的情況、處罰違法違規(guī)行為。

　　(8)參與有關(guān)國(guó)際金融活動(dòng)。

　　(9)承辦國(guó)務(wù)院和中國(guó)人民銀行交辦的其他事項(xiàng)。

　　三、困有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)

　　為加強(qiáng)對(duì)國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，黨中央、國(guó)務(wù)院決定向國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)派出監(jiān)事會(huì)。2000年3月15日國(guó)務(wù)院頒布實(shí)施《國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)暫行條例》，并決定向3家政策性銀行、4家國(guó)有商業(yè)銀行、交通銀行、4家國(guó)有資產(chǎn)管理公司、3家保險(xiǎn)公司和中國(guó)銀河證券有限責(zé)任公司等16家國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)派出監(jiān)事會(huì)。

　　國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)對(duì)國(guó)務(wù)院負(fù)責(zé)，代表國(guó)家對(duì)國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量及國(guó)有資產(chǎn)保值增值狀況實(shí)施監(jiān)督。它有別于國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，只對(duì)國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行有限監(jiān)管，重點(diǎn)監(jiān)督國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的保值增值行為;而國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)人、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)防范和市場(chǎng)退出進(jìn)行全面監(jiān)管。監(jiān)事會(huì)與國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)是監(jiān)督與被監(jiān)督的關(guān)系，監(jiān)事會(huì)不參與、不干預(yù)國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)決策和經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。

　　監(jiān)事會(huì)以財(cái)務(wù)監(jiān)督為核心，根據(jù)有關(guān)法律、行政法規(guī)和財(cái)政部的有關(guān)規(guī)定，對(duì)國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)活動(dòng)及主要責(zé)任人的經(jīng)營(yíng)管理行為進(jìn)行監(jiān)督，確保國(guó)有資產(chǎn)及其權(quán)益不受侵犯。

　　監(jiān)事會(huì)的主要職責(zé)包括：檢查國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)貫徹執(zhí)行國(guó)家有關(guān)金融、經(jīng)濟(jì)的法律、法規(guī)和行政規(guī)章制度的情況;檢查國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)，查閱其財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)資料及與經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)有關(guān)的其他資料，驗(yàn)證其財(cái)務(wù)報(bào)告、資金營(yíng)運(yùn)報(bào)告的真實(shí)性、合法性;檢查國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效益、利潤(rùn)分配、國(guó)有資產(chǎn)保值增值、資金營(yíng)運(yùn)等情況;檢查國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)的董事、行長(zhǎng)(經(jīng)理)等主要負(fù)責(zé)人的經(jīng)營(yíng)行為，并對(duì)其經(jīng)營(yíng)管理業(yè)績(jī)進(jìn)行評(píng)價(jià)，提出獎(jiǎng)懲、任免建議。

　　根據(jù)《國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)暫行條例》的規(guī)定，監(jiān)事會(huì)一般每年對(duì)國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)定期檢查兩次，并可以根據(jù)實(shí)際需要不定期地對(duì)國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行專項(xiàng)檢查。

　　四、金融機(jī)構(gòu)行業(yè)自律組織

　　金融機(jī)構(gòu)行業(yè)自律，是指金融機(jī)構(gòu)設(shè)立行業(yè)自律組織，通過(guò)制定同業(yè)公約、提供行業(yè)服務(wù)、加強(qiáng)相互監(jiān)督等方式，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的自我約束、自我管理，以規(guī)范、協(xié)調(diào)同業(yè)經(jīng)營(yíng)行為，保護(hù)行業(yè)的共同利益，促進(jìn)各家會(huì)員企業(yè)按照國(guó)家經(jīng)濟(jì)、金融政策的要求，努力提高管理水平，優(yōu)化業(yè)務(wù)品種，完善金融服務(wù)。我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)行業(yè)自律組織主要有：

　　1.中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)

　　中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)成立于2000年5月，是由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自愿組成、為實(shí)現(xiàn)會(huì)員共同意愿、按照其章程開(kāi)展活動(dòng)的銀行業(yè)自律組織，是經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)并在民政部登記注冊(cè)的非營(yíng)利性社會(huì)團(tuán)體法人。凡中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的、具有獨(dú)立法人資格的全國(guó)性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及在華外資金融機(jī)構(gòu)均可自愿加人協(xié)會(huì)。各省(自治區(qū)、直轄市)及各計(jì)劃單列市轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可自愿結(jié)成地方性銀行業(yè)自律組織，地市及其以下原則上不設(shè)立銀行業(yè)自律組織。

　　銀行業(yè)協(xié)會(huì)及其業(yè)務(wù)接受中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)和監(jiān)督。

　　銀行業(yè)協(xié)會(huì)以促進(jìn)會(huì)員單位實(shí)現(xiàn)共同利益為宗旨，遵守國(guó)家憲法、法律、法規(guī)和經(jīng)濟(jì)金融方針政策，依據(jù)《商業(yè)銀行法》《中國(guó)人民銀行法》《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》(以下簡(jiǎn)稱《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》)等法律法規(guī)，認(rèn)真履行自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能，維護(hù)銀行業(yè)合法權(quán)益，維護(hù)銀行業(yè)市場(chǎng)秩序，提高銀行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)，提高為會(huì)員服務(wù)的水平，促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展。

　　2.中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)

　　中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)成立于1991年8月28日，是依據(jù)《證券法》等有關(guān)法規(guī)設(shè)立的證券業(yè)自律性組織，接受中國(guó)證監(jiān)會(huì)、國(guó)家民政部的業(yè)務(wù)指導(dǎo)、監(jiān)督、管理。證券業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員包括證券公司、基金公司、投資咨詢公司、證券交易所、登記結(jié)算機(jī)構(gòu)以及符合條件的證券營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)地方性社團(tuán)等。

　　證券業(yè)協(xié)會(huì)的宗旨是：在國(guó)家對(duì)證券業(yè)實(shí)行集中統(tǒng)一監(jiān)督管理的前提下，進(jìn)行證券業(yè)自律管理;發(fā)揮政府與證券行業(yè)間的橋梁作用;為會(huì)員服務(wù)，維護(hù)會(huì)員的合法權(quán)益;維持證券業(yè)的正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，促進(jìn)證券市場(chǎng)的公開(kāi)、公平、公正，推動(dòng)證券市場(chǎng)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

　　3.中國(guó)財(cái)務(wù)公司協(xié)會(huì)

　　中國(guó)財(cái)務(wù)公司協(xié)會(huì)于1994年8月正式成立，其前身是成立于1988年4月的全國(guó)財(cái)務(wù)公

　　司聯(lián)合會(huì)。中國(guó)財(cái)務(wù)公司協(xié)會(huì)是中國(guó)企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司的同業(yè)自律性組織，由中國(guó)企業(yè)集團(tuán)

　　財(cái)務(wù)公司自愿結(jié)成，接受中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和國(guó)家民政部的監(jiān)督管理。

　　中國(guó)財(cái)務(wù)公司協(xié)會(huì)的活動(dòng)宗旨是：遵守憲法、法律、法規(guī)和國(guó)家政策，遵守社會(huì)道德風(fēng)尚;接受主管機(jī)關(guān)委托，組織財(cái)務(wù)公司貫徹執(zhí)行國(guó)家的金融方針政策和法律法規(guī)，對(duì)財(cái)務(wù)公司進(jìn)行同業(yè)自律管理，發(fā)揮財(cái)務(wù)公司與主管機(jī)關(guān)之間的橋梁紐帶作用，維護(hù)財(cái)務(wù)公司的合法利益，促進(jìn)財(cái)務(wù)公司的健康發(fā)展，服務(wù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

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