理財師教您選擇高息網(wǎng)貸的五大法則
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選擇高息網(wǎng)貸，理財師教您五大法則
所謂網(wǎng)貸，又稱P2P網(wǎng)絡(luò)借款，是指個體之間通過網(wǎng)絡(luò)平臺相互借貸的投融資模式。一部分小微企業(yè)或個人急需資金，而另一部分人手里有閑置資金卻不知如何理財，P2P網(wǎng)貸平臺正是彌補市場空白，滿足了兩者的需求，將資金的供需兩端匹配起來。在理財市場，網(wǎng)貸以其低起點(起始金額可低至50元)、高收益(收益率可高達(dá)20%)，這兩年在國內(nèi)業(yè)務(wù)量迅速增長。
網(wǎng)貸方式在美國、日本等國家已經(jīng)發(fā)展得相當(dāng)成熟，但這是建立在這些國家個人信用記錄比較完備的前提下。雖然中國有“中國人民銀行網(wǎng)上征信中心”，但其反映的信用狀況仍然有限，因此，真心想要投資P2P，還得靠自己火眼金睛選擇靠譜平臺。下面分享一下投資者判斷P2P平臺的一些“準(zhǔn)入”規(guī)則：
選擇線下獲得債權(quán)的
P2P大致分為三種形式：一是線下獲債權(quán)線上銷售;二是線上獲債權(quán)線上銷售;三是線下獲債權(quán)并銷售，其風(fēng)險等級不同：
第一種在國情、法律合規(guī)雙方面考量，都是更可持續(xù)的模式。
第二種模式暫時無法在根本上解決風(fēng)控問題。在目前的技術(shù)條件下，對債務(wù)人的把控，僅僅用線上方式還不足以對個人信用進(jìn)行完全的考量?；蛘咧辽僬f，風(fēng)險相對要大一些。
第三種模式，在三種形式里風(fēng)險是比較小的，對債權(quán)債務(wù)人的可控性都比較強(qiáng)，但是很多平臺公開信息有限，市場參與者良莠不齊。
相對來說，我們更加建議選擇線下獲得債權(quán)的P2P平臺，雖然收益率比“線上獲得債權(quán)的”低，但這是因為其審核信用、風(fēng)險控制付出了更多成本，可靠性相對好一些。
超過20%收益率需要警惕
人性三毒：貪嗔癡。誰在高收益率面前都難免把持不住，這可以理解。但你不妨理性分析一下:將P2P平臺理解成是個借錢中介的話，在這里借錢是要付出中介費的。如果你可以獲得20%的收益率，那么借錢人則需要付出30%～40%的融資成本。如此高的融資成本，必然增加了逾期甚至壞賬的風(fēng)險。
“留得青山在，不怕沒柴燒”。高收益與高風(fēng)險總是并存，再誘人的高收益率，也要先保住本金的安全。
融資標(biāo)的過高的平臺要小心
P2P平臺有再強(qiáng)的風(fēng)險控制，也難免有還不上錢的，銀行貸款還有壞賬率呢!P2P平臺的融資標(biāo)的通常都不大，如果有個借款額上百萬、上千萬的，你就要留個心眼了，因為――沒法分散風(fēng)險!
“東方不亮西方亮”，個別人不還錢沒關(guān)系，平臺有風(fēng)險準(zhǔn)備金來對沖這部分違約風(fēng)險。除非發(fā)生事件性的大規(guī)模集體違約，違約風(fēng)險還是在可控范圍之內(nèi)的。但如果某一標(biāo)的過大，便無法分散風(fēng)險，因為即便所有人都遵守信用按時還款，只有這一筆標(biāo)的發(fā)生了違約，風(fēng)險準(zhǔn)備金往往也難以覆蓋掉這個漏洞。
信息披露透明
對于投資者來說，信息披露透明是指，我的錢都借給了誰，借給他做了什么，誰按時還錢了，誰欠錢不還，每一筆錢的來龍去脈是不是都清晰可見。有些心大的投資者覺得：我不關(guān)心這些，反正就算有人沒還，平臺也會用風(fēng)險準(zhǔn)備金給我補上。
錯!借貸信息透明是為了防范平臺自融風(fēng)險。最近跑路的幾個公司可都是因為自融，它們拿了你的錢并不是去借給第三方了，而是在補自家的東西墻。
創(chuàng)始人也很重要
創(chuàng)始人靠不靠譜很大程度上決定了這個公司靠不靠譜。
什么樣算靠譜?第一要看有無三年以上行業(yè)經(jīng)驗。中國P2P還處于野蠻生長階段，就像當(dāng)年的團(tuán)購一樣，一夜之間冒出成百上千家。但是很多創(chuàng)始人只是跟風(fēng)，什么賺錢干什么，根本不懂P2P、不懂金融融資，完全不具有核心競爭力。第二看媒體曝光度。不是說創(chuàng)始人敢出來發(fā)聲的就是好公司，但如果創(chuàng)始人敢于在大眾媒體，特別是權(quán)威媒體面前大膽“曝光”，至少說明他還是有心要好好經(jīng)營的。
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