老師視點:理財規(guī)劃的關(guān)鍵在于平衡
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老師視點:理財規(guī)劃的關(guān)鍵在于平衡
“理財產(chǎn)品并不等于無風(fēng)險的存款。只有了解了投資標(biāo)的，特別是影響收益的因素，才能做出正確的選擇?！贝搜詠碜砸患覈H銀行的財富管理總監(jiān)。他的意思是尋求個人財富管理的客戶要先了解你買的產(chǎn)品的特性、了解影響到你買的金融產(chǎn)品“分紅”或“收益”的外在影響因素，并認(rèn)識到自己是否能夠承擔(dān)未能如期所愿的風(fēng)險。
所以盡職的財富管理公司或理財顧問會問你，你的年齡、工作年限及曾經(jīng)的投資經(jīng)歷，然后從期限長短、流動性和現(xiàn)金儲蓄為你尋找適合的理財產(chǎn)品，根據(jù)理財課堂所授，期限短、流動性強(qiáng)的結(jié)構(gòu)性投資產(chǎn)品適合較為保守的人群;期限較長、緊跟海外市場趨勢的創(chuàng)新型產(chǎn)品適合投資風(fēng)格激進(jìn)、追求較高潛在收益的人群。另外，距離退休年齡越長的人適合的產(chǎn)品風(fēng)格越激進(jìn)，即高風(fēng)險高收益，而離退休年齡較近的人存款、債券類穩(wěn)定低收益所占比重最大。
保險本身并不是簡單意義上的理財產(chǎn)品，它最特別的功能是提供保障理賠，強(qiáng)制儲蓄，使你的理財規(guī)劃更加鞏固，更加能夠抵御風(fēng)險。但保險加進(jìn)的“分紅”功能，從字面上強(qiáng)化了投資分紅的含量，從銷售渠道的營銷口徑上放大了保險理財?shù)母綄傩?。其實“分紅型保險”最初出現(xiàn)在上世紀(jì)70年代的歐美市場，它只是反映保險公司產(chǎn)品設(shè)計的創(chuàng)新思路，即令保險公司將分紅保險業(yè)務(wù)實際運營過程中所產(chǎn)生的一部分盈余分配給保險客戶，以提高保險客戶在獲得基本保障的基礎(chǔ)上，還能從賬單上看到保險公司的管理能力和投資能力。理財老師告訴我們“分紅是藝術(shù)，冷靜對待分紅也是藝術(shù)?！?/P>
保險里的“分紅”不過像電影《泰?》里王寶強(qiáng)手里一直捧著的健康樹(仙人球)，它帶來的希望和慰藉遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于健康樹本身。但偏偏有保險公司就會在投資年景好的時候放大保險分紅的特性，如“紅利大禮包”，“市場最高分紅率”;又可能在投資年景不好的時候喜歡比較各公司的分紅率。其實，分紅根據(jù)產(chǎn)品的不同、期限的不同、資金規(guī)模的不同，基本沒有可比性。但不管怎么樣，無論你的分紅產(chǎn)品是哪一家的哪一款，只要它是保險(分紅型)產(chǎn)品，除了到期給付金和投保期限內(nèi)承諾的風(fēng)險保障外，本金只會多而不會少。即使多那么一點點，但比較起2012年其它標(biāo)的，你也會偷著樂的。2012年，滬深兩市中最差的股票跌幅超過60%，最差的基金下跌38.25%，最差的QDII基金下跌15.3%。瞧，這就是沒有把自己全部的雞蛋放在一個籃里的風(fēng)險管理觀，而原因之一是你果斷地買了保險。
“不管周圍多么熱鬧，我會堅守一些最起碼的東西，做一些配置，買一點不同的產(chǎn)品，這樣有一個對沖的手段?！碑?dāng)紅財經(jīng)評論人葉檀女士如是講解她個人的理財觀，她說：“面對理財和投資產(chǎn)品，我會看她的收益回報是不是合理。過度的回報，你是需要警惕的。其次我們了解產(chǎn)品的模式、特點及在劇烈變動的市場中的可能表現(xiàn)。”
回到保險的屬性來，購買保險最大的原因就是它不同于股票、債券、期貨、黃金等，只有保險產(chǎn)品可以提供保障理賠，雪中送炭。所以，也別讓分紅的甜頭打敗了自己的理財規(guī)劃。分紅保險開辦較早的中國人壽投資部一位人士坦言：“保險分紅賬戶投資操作以優(yōu)化結(jié)構(gòu)、穩(wěn)步配置為主基調(diào)?！彼M(jìn)一步解釋：“固定收益類投資優(yōu)先考慮固息品種，適度配置利率條件較為理想的定期存款，穩(wěn)步增持收益率符合賬戶要求的債券品種;權(quán)益類投資密切關(guān)注市場趨勢的變化，持續(xù)優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，適度加強(qiáng)波段操作?！?/P>
在近十年的分紅產(chǎn)品運作中，雖然每一年的投資操作會有所調(diào)整，但基本都會以穩(wěn)健為目標(biāo)。一如保險在一個人的財富管理賬戶中的作用。
橡樹資本董事長霍華德?馬克斯提示投資者，在任何時候，都要了解世界充滿變數(shù)，我們不應(yīng)該冒險。我們應(yīng)該確保我們的資產(chǎn)一部分是安全資產(chǎn)，當(dāng)然，大幅追逐安全資產(chǎn)的配置，會導(dǎo)致回報率過低，即使是無所作為，在投資的世界中，按兵不動，也是某種策略。冒險還是穩(wěn)妥，都是一種選擇。
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