2019年注冊(cè)國(guó)際理財(cái)規(guī)劃師基礎(chǔ)能力考點(diǎn)梳理：第4章保險(xiǎn)的基本原則

第四章 風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃

第二單元 保險(xiǎn)的基本原則

一、最大誠(chéng)信原則

(一)含義：不隱瞞，不欺騙重要事實(shí)。重要事實(shí)一般會(huì)影響到對(duì)方是否和你簽訂合同或者保險(xiǎn)費(fèi)的高低等。比如說(shuō)，一個(gè)投保人患有多種疾病，如果出具虛假健康證明，投保了某種健康保險(xiǎn)……

(投保人和保險(xiǎn)人)都要履行最大誠(chéng)信原則。

(二)基本內(nèi)容

1、告知

(1)告知的定義

①?gòu)V義告知：訂立時(shí)和訂立后

②狹義告知：僅是訂立時(shí)

(2)重要事實(shí)。投保人所應(yīng)如實(shí)告知的重要事實(shí)包括四項(xiàng)：足以使被保險(xiǎn)人危險(xiǎn)增加的事實(shí);為特殊動(dòng)機(jī)而投保的，有關(guān)這種動(dòng)機(jī)的事實(shí);表明被保險(xiǎn)危險(xiǎn)特殊性質(zhì)的事實(shí);顯示投保人在某方面非正常的事實(shí)。

(3)告知的內(nèi)容

己知或應(yīng)知與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)增加的事實(shí)等。

(4)告知的方式

①投保人的告知方式：無(wú)限告知和詢問(wèn)回答告知。我國(guó)采用(詢問(wèn)回答告知)方式。

②保險(xiǎn)人的告知方式：明確列明和明確說(shuō)明。

2、保證

(1)含義

(2)構(gòu)成

(3)種類

①根據(jù)保證事項(xiàng)是否已存在，分為確認(rèn)保證和承諾保證。

②根據(jù)存在的形式，分為明示保證和默示保證。

3、棄權(quán)與禁止反言

(1)棄權(quán)

①含義：保險(xiǎn)人放棄接觸合同的抗辯權(quán)。

②條件：保險(xiǎn)人有意思表示;保險(xiǎn)人明知被保險(xiǎn)人有違背的義務(wù)。

(2)禁止反言

①含義

②構(gòu)成要件

除斥期間：權(quán)利存在的時(shí)間。過(guò)期作廢。

(三)違反最大誠(chéng)信原則的法律后果

1、違反告知的法律后果

(1)投保方違反告知的法律后果

故意、過(guò)失不履行告知義務(wù)。過(guò)失的，可以退保險(xiǎn)費(fèi)。

謊稱、故意制造、夸大(正常范圍內(nèi)的賠償)保險(xiǎn)事故。

(2)保險(xiǎn)方違反告知的法律后果

責(zé)任免除必須說(shuō)明。否則該條款無(wú)效。

2、違反保證的法律后果

被保險(xiǎn)人一旦違反保證的事項(xiàng)，合同即告無(wú)效，而且一般不退保費(fèi)。

二、可保利益原則

(一)可保利益及構(gòu)成要件

1、定義與性質(zhì)

(1)定義。投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間有經(jīng)濟(jì)利益上的利害關(guān)系。

(2)性質(zhì)

①可保利益是保險(xiǎn)合同的客體。

②可保利益是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)。

③可保利益并非保險(xiǎn)合同的利益。

2、可保利益的構(gòu)成要件

(1)可保利益應(yīng)為合法的利益。

(2)可保利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上的利益。

(3)可保利益應(yīng)為客觀的確定的利益。

(二)可保利益原則的含義及作用

1、含義。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的失去可保利益，保險(xiǎn)合同無(wú)效。

2、作用

(1)可保利益原則的使用可以有效防止和遏止投機(jī)行為的發(fā)生。

(2)防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

(3)可保利益原則規(guī)定了保險(xiǎn)保障的最高限額。

(三)可保利益的適用時(shí)限

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)效規(guī)定是(始終具有保險(xiǎn)利益)。

2、人身保險(xiǎn)。合同訂立時(shí)需要有，而保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)可以沒(méi)有。

(四)可保利益原則的適用對(duì)象(新增)

1、人身保險(xiǎn)

2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

三、近因原則

(一)近因及近因原則的含義

1、近因的含義。近因不是指最近的原因，而是最根本的原因。

2、近因原則的基本含義

近因是保險(xiǎn)責(zé)任，賠償;近因是除外責(zé)任，不賠。

(二)近因原則的運(yùn)用

1、確定近因原則的基本方法

(1)由因推果。A→B→C→D。如果保險(xiǎn)事故是E。那么A不是近因。

(2)執(zhí)果索因。D→C→B→A。

2、近因原則的運(yùn)用

(1)單一原因造成的損失。非常簡(jiǎn)單，就看這一原因到底是不是保險(xiǎn)責(zé)任(承保風(fēng)險(xiǎn))即可。

(2)多種原因造成的損失

①多種原因相互延續(xù)

承保風(fēng)險(xiǎn)→除外責(zé)任，要承擔(dān)。除外責(zé)任→承保風(fēng)險(xiǎn)，不承擔(dān)。

②多種原因交替

新的原因介入，新原因?yàn)榻颉?/p>

③多種原因并存

A多種原因各自獨(dú)立、無(wú)重合

B多種原因相互重合、共同作用

a都是保險(xiǎn)責(zé)任。

b均為除外責(zé)任。

c沒(méi)有除外責(zé)任，只要有一個(gè)為承保風(fēng)險(xiǎn)，則賠償。

d既有承保風(fēng)險(xiǎn)，又有除外責(zé)任?？煞纸?。只對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失賠償。不可分解。除外責(zé)任為近因，可不賠償。

四、損失補(bǔ)償原則

(一)損失補(bǔ)償原則的含義P156

不能獲得額外利益。

(二)損失補(bǔ)償原則的派生原則

1、代位求償原則

(1)代位求償原則的含義

(2)代位求償原則的主要內(nèi)容

2、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t

(1)含義

(2)必須具備的條件

(3)分?jǐn)偡绞?/p>

①比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?/p>

②限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?/p>

③順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?/p>

(三)損失補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式

1、現(xiàn)金賠付

2、修理

3、更換

4、重置。適用于不動(dòng)產(chǎn)保險(xiǎn)。

(四)損失補(bǔ)償原則的例外

1、定值保險(xiǎn)

2、重置成本保險(xiǎn)

3、施救費(fèi)用的賠償。另行計(jì)算，但最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。

4、人身保險(xiǎn)(新增)

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