2019年ACI注冊國際理財規(guī)劃師知識案例分析：小縣城年入不到25萬理財輕松購車

王先生：一家五口，居住在小縣城。有套兩層樓小院。父母都在事業(yè)單位上班，未退休，有自己固定收入養(yǎng)老。

王先生在事業(yè)單位上班，年入45000元，另自己在單位外搞點小工程，收入不固定，2013年外快能入賬15萬。老婆在醫(yī)院是護士，年入4萬 多。小孩一周歲。王先生名下有一小門面房，在縣城中心地段，屬于剛啟動開發(fā)，年租不到1萬。有一輛舊二手桑塔納，用于跑工地。王先生和老婆兩個年收入加一 起總共不到25萬。除了正常的生活開支，錢大部分亂花了，沒有攢下錢。規(guī)劃目標(biāo)：如何攢錢在1~2年后買一輛20萬~30萬元的車。

【理財規(guī)劃】

調(diào)整不合理的消費習(xí)慣，優(yōu)化收支結(jié)構(gòu)，要從記賬和預(yù)算做起。記賬的目的在于了解真實的日常支出去向，分析日常支出中必要性支出與非必要性支出的占比，判斷可壓縮的非必要性支出比例，以便于制定合理的預(yù)算，并按照預(yù)算調(diào)整支出習(xí)慣。

需要提醒的是，收支優(yōu)化的過程是循序漸進的，用戶的攢錢目標(biāo)是1-2年后買一輛20萬-30萬元的車，因此用戶在目前年結(jié)余5萬元的情況下，將 未來1-2年內(nèi)的結(jié)余目標(biāo)設(shè)定為10萬-15萬元是相對比較合理的，即在年收入不變的情況下，年結(jié)余比例提高至40%-60%。

【收支規(guī)劃】

為了有效的實現(xiàn)理財目標(biāo)，在提高結(jié)余比例的前提下，還需要對結(jié)余資金進行合理的投資。因為用戶之前無積蓄，投資經(jīng)驗相對較少，且短期內(nèi)面臨買車的大項支出，因此結(jié)余資金適宜配置流動性相對較高的穩(wěn)健類資產(chǎn)，而非預(yù)期收益較高的高風(fēng)險類資產(chǎn)。

具體來說，建議用戶考慮將家庭年收入的大概5%資金用于為自己和妻子配置保障性較高的商業(yè)保險，通過提高家庭支柱的保障為整個家庭增加保障;將 合計3-6倍家庭月支出的資金用于活期存款、貨幣基金等高流動性的現(xiàn)金類資產(chǎn)，用于應(yīng)對日常生活中的意外支出;剩余結(jié)余資金則根據(jù)預(yù)期目標(biāo)的實現(xiàn)時間用于 貨幣基金、銀行理財產(chǎn)品等收益穩(wěn)健且流動性相對較高的產(chǎn)品，便于理財目標(biāo)的順利達成。

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