2015銀行初級資格《公司信貸》重點：公司信貸基礎

更新時間：2015-09-25 10:56:25 來源：環(huán)球網(wǎng)校

瀏覽

初級銀行職業(yè)資格報名、考試、查分時間免費短信提醒

摘要　　【摘要】2015年下半年銀行從業(yè)資格考試將于10月31日—11月1日舉行，現(xiàn)今距考試還有一個多月的時間，你準備的怎么樣了？環(huán)球網(wǎng)校小編特整理出資料2015銀行初級資格《公司信貸》重點：公司信貸基礎供廣大考生參

　　【摘要】2015年下半年銀行從業(yè)資格考試將于10月31日—11月1日舉行，現(xiàn)今距考試還有一個多月的時間，你準備的怎么樣了？環(huán)球網(wǎng)校小編特整理出資料”2015銀行初級資格《公司信貸》重點：公司信貸基礎“供廣大考生參考使用，預祝你順利通過銀行從業(yè)資格考試。

　　點擊查看：2015年銀行初級資格考試《公司信貸》重難點匯總

　　第一節(jié) 公司信貸基礎

　　一、公司信貸的相關概念(★★★★★)

　　公司信貸的相關概念包括信貸、銀行信貸和公司信貸、貸款、承兌、擔保、信用證、減免交易保證金、信貸承諾、直接融資和間接融資等。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理資料2015銀行初級資格《公司信貸》重點：公司信貸基礎)

　　(一)信貸

　　信貸指一切以實現(xiàn)承諾為條件的價值運動形式，包括存款、貸款、擔保、承兌、賒欠等活動。

　　(二)銀行信貸

　　廣義的銀行信貸是銀行籌集債務資金、借出資金或提供信用支持的經(jīng)濟活動。狹義的銀行信貸是銀行借出資金或提供信用支持的經(jīng)濟活動，主要包括貸款、擔保i承兌、信用證、減免交易保證金、信貸承諾等。

　　(三)公司信貸

　　公司信貸是指以銀行為提供主體，以法人和其他經(jīng)濟組織等非自然人為接受主體的資金借貸或信用支持活動。

　　(四)貸款

　　貸款是指商業(yè)銀行或其他信用機構以一定的利率和按期歸還為條件，將貨幣資金使用權轉讓給其他資金需求者的信用活動。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理資料2015銀行初級資格《公司信貸》重點：公司信貸基礎)

　　(五)承兌

　　承兌是銀行在商業(yè)匯票上簽單承諾按出票人指示到期付款的行為。

　　(六)擔保

　　擔保是銀行根據(jù)申請人要求，向受益人承諾債務人不履行債務或符合約定條件時，銀行按照約定以支付一定貨幣的方式履行債務或者承擔責任的行為。

　　(七)信用證

　　信用證是一種由開證銀行根據(jù)信用證相關法律規(guī)范應申請人要求并按其指示向受益人開立的載有一定金額的、在一定期限內(nèi)憑符合規(guī)定的單據(jù)付款的書面文件。信用證包括國際信用證和國內(nèi)信用證。

　　(八)信貸承諾

　　信貸承諾是指銀行向客戶作出的在未來一定時期內(nèi)按約定條件為客戶提供貸款或信用支持的承諾。

　　本文為環(huán)球網(wǎng)校小編提供的“2015銀行初級資格《公司信貸》重點：公司信貸基礎”，你掌握了嗎？

　　編輯推薦：

　　只需三步一次通過 VIP全科保過無限次暢學

　　銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力新舊教材變化對比

　　跨省異地報考指南　　

　　2015年銀行從業(yè)資格各考試科目章節(jié)習題及答案

　　2015年銀行從業(yè)資格考試最后模擬沖刺試題及答案

　　環(huán)球網(wǎng)校友情提示:如果您在此過程中遇到任何疑問，請登錄環(huán)球網(wǎng)校銀行從資格頻道或論壇，隨時與廣大考生朋友們一起交流!

　　點擊查看：2015年銀行初級資格考試《公司信貸》重難點匯總

　　二、公司信貸的基本要素(★★★★★)

　　公司信貸的基本要素主要包括交易對象、信貸產(chǎn)品、信貸金額、信貸期限、信貸利率和費率、清償計劃、擔保方式和約束條件等。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理資料2015銀行初級資格《公司信貸》重點：公司信貸基礎)

　　(一)交易對象

　　公司信貸業(yè)務的交易對象包括銀行和銀行的交易對手，銀行的交易對手主要是經(jīng)過工商行政管理機關(或主管機關)核準登記，擁有工商行政管理部門頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照的企(事)業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織等。

　　(二)信貸產(chǎn)品

　　信貸產(chǎn)品是指特定產(chǎn)品要素組合下的信貸服務方式，主要包括貸款、擔保、承兌、信用支持、保函、信用證和承諾等。

　　(三)信貸金額

　　信貸金額是指銀行承諾向借款人提供的以貨幣計量的信貸產(chǎn)品數(shù)額。

　　(四)信貸期限

　　1.信貸期限的概念

　　信貸期限有廣義和狹義兩種。廣義的信貸期限是指銀行承諾向借款人提供以貨幣計量的信貸產(chǎn)品的整個期間，即從簽訂合同到合同結束的整個期間。狹義的信貸期限是指從具體信貸產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙?。廣義的信貸期限通常分為提款期、寬限期和還款期。

　?、偬峥钇谑侵笍慕杩詈贤е臻_始，至合同規(guī)定的貸款金額全部提款完畢之日(或最后一次提款之日)為止，期間借款人可按照合同規(guī)定分次提款。

　?、趯捪奁谑侵笍馁J款提款完畢之日(或最后一次提款日)開始，至第一個還本付息之日為止，介于提款期和還款期之間。有時也包括提款期，即從借款合同生效El起至合同規(guī)定的第一筆還款日為止的期間。在寬限期內(nèi)，銀行只收取利息，借款人不用還本，或者本息都不用償還，但是銀行仍應按規(guī)定計算利息，至還款期才向借款企業(yè)收取。

　　③還款期是指從借款合同規(guī)定的第一次還款El起至全部本息清償日止的期間。

　　2.《貸款通則》有關期限的相關規(guī)定

　?、儋J款期限是根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和銀行資金的供給能力等因素，由借貸雙方共

　　同商議之后確定，并在借款合同中載明。

　?、谧誀I貸款的期限最長一般不得超過l0年，超過l0年的應當報中國人民銀行備案。

　?、燮睋?jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長不得超過6個月，貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。

　?、懿荒馨雌跉w還貸款的，借款人應當在貸款到期日之前，向銀行申請貸款展期，是否展期由銀行決定。

　　⑤短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限;中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半;長期貸款展期期限累計不得超過3年。

　　3.電子票據(jù)的期限

　　電子票據(jù)較傳統(tǒng)紙質票據(jù)，實現(xiàn)了以數(shù)據(jù)電文形式代替原有紙質實物票據(jù)、以電子簽名取代實體簽章、以網(wǎng)絡傳輸取代人工傳遞、以計算機錄入代替手工書寫等變化，其期限延長至一年，使企業(yè)融資期限安排更加靈活。

　　本文為環(huán)球網(wǎng)校小編提供的“2015銀行初級資格《公司信貸》重點：公司信貸基礎”，你掌握了嗎？

　　編輯推薦：

　　只需三步一次通過 VIP全科保過無限次暢學

　　銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力新舊教材變化對比

　　跨省異地報考指南　　

　　2015年銀行從業(yè)資格各考試科目章節(jié)習題及答案

　　2015年銀行從業(yè)資格考試最后模擬沖刺試題及答案

　　環(huán)球網(wǎng)校友情提示:如果您在此過程中遇到任何疑問，請登錄環(huán)球網(wǎng)校銀行從資格頻道或論壇，隨時與廣大考生朋友們一起交流!

　　點擊查看：2015年銀行初級資格考試《公司信貸》重難點匯總

　　(五)貸款利率和費率

　　1.貸款利率

　　貸款利率即借款人使用貸款時支付的價格。

　　(1)貸款利率的種類

　?、俦編刨J款利率和外幣貸款利率。通常根據(jù)貸款幣種的不同將利率分為本幣貸款利率和外幣貸款利率。

　　②固定利率和浮動利率。按照借貸關系持續(xù)期內(nèi)利率水平是否變動來劃分，利率可分分為固定利率與浮動利率。固定利率是指在貸款合同簽訂時即設定好固定的利率。在貸款合同期內(nèi)，不論市場利率如何變動，借款人都按照固定的利率支付利息。浮動利率是指在借貸期限內(nèi)利率隨著物價、市場利率或其他

　　因素的變化而相應調(diào)整的利率。浮動利率的特點是可以靈敏地反映金融市場上資金的供求狀況，借貸雙方所承擔的利率變動風險較小。

　?、鄯ǘɡ省⑿袠I(yè)公定利率和市場利率。法定利率是指由政府金融管理部門或中央銀行確定的利率，它是國家實現(xiàn)宏觀調(diào)控的一種政策工具。行業(yè)公定利率是指由非政府部門的民間金融組織(比如銀行業(yè)協(xié)會等)所確定的利率，該利率對會員銀行具有約束力。市場利率是指隨市場供求關系的變化而自由變動的利率。

　　(2)我國貸款利率管理相關情況

　?、俟芾碇贫?。

　　a.基準利率是指被用做定價基礎的標準利率，被用做基準利率的利率包括市場利率、法定利率和行業(yè)公定利率。在具體貸款中，浮動利率采用基準利率加點或確定浮動比例方式，我國中央銀行公布的貸款基準利率為法定利率。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理資料2015銀行初級資格《公司信貸》重點：公司信貸基礎)

　　b.《人民幣利率管理規(guī)定》有關利率的相關規(guī)定。短期貸款利率(期限在1年以下，含1年)，按貸款合同簽訂日的相應檔次的法定貸款利率計息。貸款合同期內(nèi)，遇利率調(diào)整不分段計息。中長期貸款(期限在1年以上)利率一年一定。貸款展期，期限累計計算，累計期限達到新的利率檔次時，自展期之日起，按展期日掛牌的同檔次利率計息;達不到新的期限檔次時，按展期日的原檔次利率計息。逾期貸款或擠占挪用貸款，從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計收罰息，直到清償本息為止，遇罰息利率調(diào)整則分段計息。借款人在借款合同到期日之前歸還借款時，銀行有權按原借款合同向借款人收取利息。

　?、诶式Y構。差別利率是對不同種類、不同期限、不同用途的存、貸款所規(guī)定的不同水平的利率，差別利率的總和構成利率結構。

　　a.人民幣貸款利率檔次。我國人民幣貸款利率按貸款期限劃分可分為短期貸款利率、中長期貸款利

　　率及票據(jù)貼現(xiàn)利率。短期貸款利率可分為6個月以下(含6個月)和6個月至1年(含1年)兩個檔次。中長期貸款利率可分為l至3年(含3年)、3至5年(含5年)以及5年以上三個檔次。

　　本文為環(huán)球網(wǎng)校小編提供的“2015銀行初級資格《公司信貸》重點：公司信貸基礎”，你掌握了嗎？

　　編輯推薦：

　　只需三步一次通過 VIP全科保過無限次暢學

　　銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力新舊教材變化對比

　　跨省異地報考指南　　

　　2015年銀行從業(yè)資格各考試科目章節(jié)習題及答案

　　2015年銀行從業(yè)資格考試最后模擬沖刺試題及答案

　　環(huán)球網(wǎng)校友情提示:如果您在此過程中遇到任何疑問，請登錄環(huán)球網(wǎng)校銀行從資格頻道或論壇，隨時與廣大考生朋友們一起交流!

　　點擊查看：2015年銀行初級資格考試《公司信貸》重難點匯總

　　b.外匯貸款利率檔次。我國中央銀行目前已不再公布外匯貸款利率，外匯貸款利率在我國已經(jīng)實現(xiàn)

　　市場化。國內(nèi)商業(yè)銀行通常以國際主要金融市場的利率(如倫敦同業(yè)拆借利率)為基礎確定外匯貸款利率。

　　③利率表達方式。利率一般有日利率、月利率和年利率。日利率也稱為日息率，以日為計息期，一般按本金的萬分比表示;月利率也稱為月息率，以月為計息期，一般按本金的千分比表示;年利率也稱為年息率，以年為計息期，一般按本金的百分比表示。在我國，年利率、月利率、日利率的傳統(tǒng)計息標準為毫(即萬分之幾)、厘(即千分之幾)、分(即百分之幾)。每l0毫為l厘，每10厘為l分。

　?、苡嬒⒎绞?。按照是否計算復利，可以分為單利和復利。單利計息是指在計息周期內(nèi)對已經(jīng)計算未支付的利息不計收利息。復利計息是指在計息周期內(nèi)對已計算未支付的利息計收利息。按照計息周期的長短，通?？梢苑譃榘慈沼嬒?、按月計息、按季計息和按年計息四種。

　　2.費率

　　費率是指利率以外的銀行提供信貸服務的價格，一般是以信貸產(chǎn)品金額為基數(shù)按照一定比率計算，主要包括：擔保費、承諾費、承兌費、銀團安排費和開證費等。

　　《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》有關費率的相關規(guī)定如下：

　?、偕虡I(yè)銀行服務是指商業(yè)銀行通過收費方式向客戶提供的各類本外幣銀行服務。

　?、谏虡I(yè)銀行制定服務價格，提供銀行服務應當遵守國家有關價格的法律、法規(guī)及規(guī)章的規(guī)定，應當遵循合理、公開、誠信和質價相符的原則，應以銀行客戶為中心，增加服務品種，改善服務質量，提升服務水平，禁止利用服務價格進行不正當競爭。

　?、蹖嵭姓笇r的商業(yè)銀行服務范圍為人民幣基本結算類業(yè)務，包括銀行本票、銀行支票、銀行匯票、銀行承兌匯票、銀行匯兌、委托收款和托收承付等。

　?、苌虡I(yè)銀行辦理收付類業(yè)務，實行“誰委托、誰付費”的收費原則，不得向委托方以外的其他單位或個人收費。

　　(六)清償計劃

　　清償計劃一般分為一次性還款和分次還款，分次還款又有定額還款和不定額還款兩種方式。定額還款包括等額還款和約定還款，其中等額還款中通常包括等額本金還款和等額本息還款等方式。

　　(七)擔保方式

　　擔保是指在借款人無力或未按照約定按時還本付息或支付有關費用時貸款的第二還款來源，是審查貸款項目的最主要因素之一。按照我國《擔保法》的有關規(guī)定，擔保方式包括：保證、抵押、質押、定金和留置五種方式。其中，保證、抵押、質押是公司信貸中最常用的擔保方式。

　　(八)約束條件

　?、偬峥顥l件主要包括：合法授權、政府批準、資本金要求、監(jiān)管條件落實、其他提款條件。

　?、弑O(jiān)管條件主要包括：財務維持、股權維持、信息交流、其他監(jiān)管條件。

　　本文為環(huán)球網(wǎng)校小編提供的“2015銀行初級資格《公司信貸》重點：公司信貸基礎”，你掌握了嗎？

　　編輯推薦：

　　只需三步一次通過 VIP全科保過無限次暢學

　　銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力新舊教材變化對比

　　跨省異地報考指南　　

　　2015年銀行從業(yè)資格各考試科目章節(jié)習題及答案

　　2015年銀行從業(yè)資格考試最后模擬沖刺試題及答案

　　環(huán)球網(wǎng)校友情提示:如果您在此過程中遇到任何疑問，請登錄環(huán)球網(wǎng)校銀行從資格頻道或論壇，隨時與廣大考生朋友們一起交流!

　　點擊查看：2015年銀行初級資格考試《公司信貸》重難點匯總

　　三、公司信貸的種類(★)

　　公司信貸的種類是按一定的分類方法和標準劃分的信貸類別，劃分信貸種類是進行貸款管理的需要，目的在于反映信貸品種的特點和信貸資產(chǎn)的結構。

　　(一)按貨幣種類劃分

　　按照幣種不同，貸款可以分為人民幣貸款和外匯貸款。人民幣貸款是指以我國的法定貨幣(即人民幣)為借貸貨幣的貸款;外匯貸款是指以外匯作為借貸貨幣的貸款。我國現(xiàn)有的外匯貸款幣種有美元、港元、日元、英鎊和歐元。

　　(二)按貸款期限劃分

　　按照期限不同，貸款可以分為短期貸款、中期貸款和長期貸款三類。

　?、俣唐谫J款是指貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的各種貸款。

　?、谥衅谫J款是指貸款期限在1年以上(不汗l年)5年以下(含5年)的各種貸款。

　?、坶L期貸款是指貸款期限在5年(不含5年)以上的各種貸款。

　　(三)按照貸款用途劃分

　　1.固定資產(chǎn)貸款

　　中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《固定資金貸款管理暫行辦法》第3條規(guī)定：“本辦法所稱固定資產(chǎn)貸款，是指貸款人向企(事)業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。”

　　2.流動資金貸款

　　中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《流動資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》第3條規(guī)定：“本辦法所稱流動資金貸款，是指貸款人向企(事)業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉的本外幣貸款。”

　　3.并購貸款

　　中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《商業(yè)銀行并購貸款風險管理指引》第4條規(guī)定：“本指引所稱并購貸款，是指商業(yè)銀行向并購方或其子公司發(fā)放的，用于支付并購交易價款的貸款。”

　　4.房地產(chǎn)貸款

　　中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風險管理指引》第2條規(guī)定，本指引所稱房地產(chǎn)貸款是指與房產(chǎn)或地產(chǎn)的開發(fā)、經(jīng)營、消費活動有關的貸款。主要包括土地儲備貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、個人住房貸款、商業(yè)用房貸款等。

　　5.項目融資

　　中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《項目融資業(yè)務指引》第3條規(guī)定：“本指引所稱項目融資，是指符合以下特征的貸款：(一)貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎設施、房地產(chǎn)項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資;(二)借款人通常是為建設、經(jīng)營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項目建設、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人;(三)還款資金來源主要依賴該項目產(chǎn)生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。”

　　本文為環(huán)球網(wǎng)校小編提供的“2015銀行初級資格《公司信貸》重點：公司信貸基礎”，你掌握了嗎？

　　編輯推薦：

　　只需三步一次通過 VIP全科保過無限次暢學

　　銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力新舊教材變化對比

　　跨省異地報考指南　　

　　2015年銀行從業(yè)資格各考試科目章節(jié)習題及答案

　　2015年銀行從業(yè)資格考試最后模擬沖刺試題及答案

　　環(huán)球網(wǎng)校友情提示:如果您在此過程中遇到任何疑問，請登錄環(huán)球網(wǎng)校銀行從資格頻道或論壇，隨時與廣大考生朋友們一起交流!

　　點擊查看：2015年銀行初級資格考試《公司信貸》重難點匯總

　　(四)按照貸款經(jīng)營模式劃分

　　1.自營貸款

　　自營貸款是指銀行以合法籌集的資金而自主發(fā)放的貸款，其風險由銀行承擔，并由銀行收回本金和利息。