2015銀行初級資格《公司信貸》重點(diǎn)：公司信貸管理

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　　二、信貸管理流程(★★★★★)

　　科學(xué)合理的信貸業(yè)務(wù)管理過程實(shí)質(zhì)上是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、獲取效益，以確保信貸資金的安全性、流動(dòng)性、盈利性的過程。

　　(一)貸款申請

　　借款人需用貸款資金時(shí)，應(yīng)按照貸款人要求的方式和內(nèi)容提出貸款申請，并恪守誠實(shí)守信原則，承諾所提供材料的真實(shí)、完整、有效。申請基本內(nèi)容通常包括：借款人名稱、企業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營范圍，申請貸款的種類、期限、金額、方式、用途，用款計(jì)劃，還本付息計(jì)劃等，并根據(jù)貸款人要求提供其他相關(guān)資料。

　　(二)受理與調(diào)查

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在接到借款人的借款申請后，應(yīng)由分管客戶關(guān)系管理的信貸員采用有效方式收集借款人的信息，對其資質(zhì)、信用狀況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營情況等進(jìn)行調(diào)查分析，評定資信等級，評估項(xiàng)目效益和還本付息能力。同時(shí)也應(yīng)對擔(dān)保人的資信、財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析，如果涉及抵(質(zhì))押物的還必須分析其權(quán)屬狀況、市場價(jià)值、變現(xiàn)能力等，并就具體信貸條件進(jìn)行初步洽談。信貸員根據(jù)調(diào)查內(nèi)容撰寫書面報(bào)告，提出調(diào)查結(jié)論和信貸意見。

　　(三)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸人員將調(diào)查結(jié)論和初步貸款意見提交審批部門，由審批部門對貸前調(diào)查報(bào)告及貸款資料進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)，設(shè)置定量或定性的指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)，對借款人情況、還款來源、擔(dān)保情況等進(jìn)行審查，全面評價(jià)風(fēng)險(xiǎn)因素。風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)隸屬于貸款決策過程，是貸款全流程管理中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。

　　(四)貸款審批

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要按照“審貸分離、分級審批”的原則對信貸資金的投向、金額、期限、利率等貸款內(nèi)容和條件進(jìn)行最終決策，逐級簽署審批意見。

　　(五)合同簽訂

　　合同簽訂強(qiáng)調(diào)協(xié)議承諾原則。借款申請經(jīng)審查批準(zhǔn)后，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與借款人應(yīng)共同簽訂書面借款合同，作為明確借貸雙方權(quán)利和義務(wù)的法律文件。其基本內(nèi)容應(yīng)包括金額、期限、利率、借款種類、用途、支付、還款保障及風(fēng)險(xiǎn)處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)。對于保證擔(dān)保貸款，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)還需與擔(dān)保人簽訂書面擔(dān)保合同;對于抵(質(zhì))押擔(dān)保貸款，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)還須簽訂抵(質(zhì))押擔(dān)保合同，并辦理登記等相關(guān)法律手續(xù)。

　　(六)貸款發(fā)放

　　貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放審核。貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

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　　(七)貸款支付

　　貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款支付審核和支付操作。采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)審核交易資料是否符合合同約定條件。在審核通過后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。采用借款人支付方式的，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

　　(八)貸后管理

　　貸后管理是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在貸款發(fā)放后對合同執(zhí)行情況及借款人經(jīng)營管理情況進(jìn)行檢查或監(jiān)控的信貸管理行為。其主要內(nèi)容包括監(jiān)督借款人的貸款使用情況、跟蹤掌握企業(yè)財(cái)務(wù)狀況及其清償能力、檢查貸款抵(質(zhì))押品和擔(dān)保權(quán)益的完整性三個(gè)方面。其主要目的是督促借款人按合同約定用途合理使用貸款，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并采取有效措施糾正、處理有問題貸款，并對貸款調(diào)查、審查與審批工作進(jìn)行信息反饋，及時(shí)調(diào)整與借款人合作的策略與內(nèi)容。

　　(九)貸款回收與處置

　　貸款回收與處置直接關(guān)系到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)預(yù)期收益的實(shí)現(xiàn)和信貸資金的安全，貸款到期按合同約定足額歸還本息，是借款人履行借款合同、維護(hù)信用關(guān)系當(dāng)事人各方權(quán)益的基本要求。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提前提示借款人到期還本付息;對貸款需要展期的，貸款人應(yīng)審慎評估展期的合理性和可行性，科學(xué)確定展期期限，加強(qiáng)展期后管理;對于確因借款人暫時(shí)經(jīng)營困難不能按期還款的，貸款人可與借款人協(xié)商貸款重組;對于不良貸款，貸款人要按照有關(guān)規(guī)定和方式，予以核銷或保全處置。此外，一般還要進(jìn)行信貸檔案管理。貸款結(jié)清后，該筆信貸業(yè)務(wù)即已完成，貸款人應(yīng)及時(shí)將貸款的全部資料歸檔保管，并移交專職保管員對檔案資料的安全、完整和保密性負(fù)責(zé)。

　　三、信貸管理的組織架構(gòu)(★★★★★)

　　(一)商業(yè)銀行信貸管理組織架構(gòu)的變革

　　信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)是商業(yè)銀行組織架構(gòu)的重要組成部分，也是信貸業(yè)務(wù)正常開展的基本保證。

　　隨著銀行業(yè)改革的不斷深入，商業(yè)銀行信貸管理組織架構(gòu)也在不斷地發(fā)展變化著。

　　l984年至l993年，我國開始嘗試專業(yè)銀行企業(yè)化改革，經(jīng)過多年改革與調(diào)整，專業(yè)銀行的組織架構(gòu)逐步完善，到l993年已經(jīng)形成了比較統(tǒng)一、系統(tǒng)的組織架構(gòu)，這種架構(gòu)也是我國商業(yè)銀行組織架構(gòu)調(diào)整與改革的基礎(chǔ)?？v向來看，專業(yè)銀行延續(xù)了中國人民銀行的總分行制;橫向來看，專業(yè)銀行采取了按照產(chǎn)品設(shè)置部門的方式，與行政機(jī)關(guān)的組織架構(gòu)有明顯的相似性。

　　1993年至2001年，專業(yè)銀行完成了向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變，我國商業(yè)銀行的組織架構(gòu)也相應(yīng)地發(fā)生了變化。在縱向結(jié)構(gòu)上，商業(yè)銀行實(shí)行統(tǒng)一法人制度，通過授權(quán)的方式，明確了總行與各級分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營權(quán)限，分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營決策不得超過授權(quán)范圍;在橫向管理上，商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行了相應(yīng)的調(diào)整，信貸管理的專業(yè)部門隨社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、分工的專業(yè)化而不斷增減和細(xì)化。

　　2001年，我國加入了世界貿(mào)易組織，為順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，滿足金融市場要求，商業(yè)銀行對風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)進(jìn)行了根本性的改變。信貸管理由前臺、中臺、后臺合一的管理模式轉(zhuǎn)變?yōu)闃I(yè)務(wù)營銷與風(fēng)險(xiǎn)控制相分離，由按照業(yè)務(wù)類別分散管理的模式轉(zhuǎn)變?yōu)樾刨J風(fēng)險(xiǎn)集中統(tǒng)一管理的模式，由倚重貸前調(diào)查轉(zhuǎn)變?yōu)橘J款全過程管理，初步形成了現(xiàn)代商業(yè)銀行公司治理組織架構(gòu)。

　　從2003年開始，隨著我國商業(yè)銀行股份制改革的開始和不斷深入，銀行信貸管理組織架構(gòu)也在不斷地發(fā)展變化著?？v向管理上，初步建立了全面的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，總行、分行、支行間的管理進(jìn)一步清晰，各級分行也實(shí)現(xiàn)了與總行業(yè)務(wù)部門的對接;橫向管理上，新增特定風(fēng)險(xiǎn)的專職管理部門，同時(shí)著眼于建立以客戶為中心的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)營銷模式，按照客戶性質(zhì)的不同成立了公司業(yè)務(wù)部和零售業(yè)務(wù)部。

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　　建立真正的以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向、以經(jīng)濟(jì)效益為目標(biāo)、以風(fēng)險(xiǎn)控制為主線、市場反應(yīng)靈敏、風(fēng)險(xiǎn)控制有力、運(yùn)作協(xié)調(diào)高效、管理機(jī)制完善的組織架構(gòu)，是提升我國商業(yè)銀行整體實(shí)力的組織保障。在全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架下，在建立健全公司治理結(jié)構(gòu)的思路下，按照風(fēng)險(xiǎn)管理體系集中、垂直、獨(dú)立的原則，我國商業(yè)銀行已經(jīng)初步建立了職責(zé)明晰、分工明確、相互制衡、精簡高效的銀行內(nèi)部組織架構(gòu)，提升了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的掌控水平。

　　(二)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理組織架構(gòu)

　　商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理組織架構(gòu)包括：董事會(huì)及其專門委員會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級管理層和信貸業(yè)務(wù)前中后臺部門。

　　1.董事會(huì)及其專門委員會(huì)

　　董事會(huì)是商業(yè)銀行的最高風(fēng)險(xiǎn)管理和決策機(jī)構(gòu)，承擔(dān)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的最終責(zé)任，負(fù)責(zé)審批風(fēng)險(xiǎn)管理的戰(zhàn)略政策，確定商業(yè)銀行可以承受的總體風(fēng)險(xiǎn)水平，確保商業(yè)銀行能夠有效識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制各項(xiàng)業(yè)務(wù)所承擔(dān)的各種風(fēng)險(xiǎn)。董事會(huì)通常下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)政策委員會(huì)，審定風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，審查重大風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，對管理層和職能部門履行風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制職責(zé)的情況進(jìn)行定期評估，并提出改進(jìn)要求。

　　2.監(jiān)事會(huì)

　　監(jiān)事會(huì)是我國商業(yè)銀行所特有的監(jiān)督部門，對股東大會(huì)負(fù)責(zé)，從事商業(yè)銀行內(nèi)部盡職監(jiān)督、財(cái)務(wù)監(jiān)督、內(nèi)部控制監(jiān)督等工作。監(jiān)事會(huì)通過加強(qiáng)與董事會(huì)及內(nèi)部審計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理等相關(guān)委員會(huì)和有關(guān)職能部門的工作聯(lián)系，全面了解商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理狀況，監(jiān)督董事會(huì)和高級管理層做好相關(guān)工作。

　　3.高級管理層

　　高級管理層的主要職責(zé)是執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理政策，制定風(fēng)險(xiǎn)管理的程序和操作規(guī)程，及時(shí)了解風(fēng)險(xiǎn)水平及其管理狀況，并確保商業(yè)銀行具備足夠的人力、物力和恰當(dāng)?shù)慕M織結(jié)構(gòu)、管理信息系統(tǒng)及技術(shù)水平，以有效地識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制各項(xiàng)業(yè)務(wù)所承擔(dān)的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　4.信貸業(yè)務(wù)前中后臺部門

　　一般而言，信貸前臺部門負(fù)責(zé)客戶營銷和維護(hù)，也是銀行的“利潤中心”，如公司業(yè)務(wù)部門、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)部門;信貸中臺部門負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制，如信貸管理部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、合規(guī)部門、授信執(zhí)行部門等;信貸后臺部門負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的配套支持和保障，如財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門、稽核部門、IT部門等。按照貸款新規(guī)的要求，商業(yè)銀行應(yīng)確保其前、中、后臺各部門的獨(dú)立性，前、中、后臺均應(yīng)設(shè)立“防火墻”，確保操作過程的獨(dú)立性。

　　四、綠色信貸(★★★)

　　銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《綠色信貸指引》，對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展綠色信貸提出了明確要求。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)有效識別、計(jì)量、監(jiān)測、控制信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)中的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，建立環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善相關(guān)信貸政策制度和流程管理。

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注其客戶及其重要關(guān)聯(lián)方在建設(shè)、生產(chǎn)、經(jīng)營活動(dòng)中可能給環(huán)境和社會(huì)帶來的危害及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，包括與耗能、污染、土地、健康、安全、移民安置、生態(tài)保護(hù)、氣候變化等有關(guān)的環(huán)境問題與社會(huì)問題。

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)至少每兩年開展一次綠色信貸的全面評估工作，并向銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)送自我評估報(bào)告。此外，還需建立綠色信貸考核評價(jià)和獎(jiǎng)懲體系，公開綠色信貸戰(zhàn)略、政策及綠色信貸發(fā)展情況。

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)需要明確綠色信貸的支持方向和重點(diǎn)領(lǐng)域，實(shí)行有差別、動(dòng)態(tài)的授信政策，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)敞口管理制度;建立健全綠色信貸標(biāo)識和統(tǒng)計(jì)制度，完善相關(guān)信貸管理系統(tǒng);在授信流程中強(qiáng)化環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理。

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