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2015銀行初級資格《公司信貸》重點(diǎn):信貸授權(quán)

更新時(shí)間:2015-10-09 09:18:29 來源:環(huán)球網(wǎng)校 瀏覽204收藏102

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 第一節(jié) 信貸授權(quán)

  一、信貸授權(quán)(★★★)

  銀行業(yè)錦榮機(jī)構(gòu)建立統(tǒng)一的法人授權(quán)體系,對機(jī)構(gòu)、人員和崗位進(jìn)行受權(quán)限管理。根據(jù)授權(quán)人的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、所處區(qū)域經(jīng)濟(jì)信用環(huán)境、資金質(zhì)量等因素,按地區(qū)、行業(yè)、客戶、產(chǎn)品等進(jìn)行授權(quán)業(yè)務(wù)差別授權(quán),合理確定授權(quán)權(quán)限。受權(quán)人在書面授權(quán)范圍內(nèi)審批授信業(yè)務(wù),不得越權(quán)或變相越權(quán)審批授信業(yè)務(wù)。

  (一)信貸授權(quán)的含義

  1.信貸授權(quán)的定義

  信貸授權(quán)是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對其所屬業(yè)務(wù)職能部門、分支機(jī)構(gòu)和關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位開展授信業(yè)務(wù)權(quán)限的具體規(guī)定。這里的信貸包括貸款、透支、貼現(xiàn)、保理、承兌、擔(dān)保、信用證、信貸證明等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)。

  2.信貸授權(quán)的分類(環(huán)球網(wǎng)校小編整理提供2015銀行初級資格《公司信貸》重點(diǎn):信貸授權(quán))

  信貸授權(quán)大致可分為以下三種類型:

  ①直接授權(quán),是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總部對總部相關(guān)授信業(yè)務(wù)職能部門或直接管理的經(jīng)營單位授予全部或部分信貸產(chǎn)品一定期限、一定金額內(nèi)的授信審批權(quán)限。

  ②轉(zhuǎn)授權(quán),是指受權(quán)的經(jīng)營單位在總部直接授權(quán)的權(quán)限內(nèi),對本級行各有權(quán)審批人、相關(guān)授信業(yè)務(wù)職能部門和所轄分支機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)授一定的授信審批權(quán)限。根據(jù)貸款新規(guī)規(guī)定,貸款人應(yīng)建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)制。審批人員應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批貸款,不得越權(quán)審批。

  ③臨時(shí)授權(quán),是指被授權(quán)者因故不能履行業(yè)務(wù)審批職責(zé)時(shí),臨時(shí)將自己權(quán)限范圍內(nèi)的信貸審批權(quán)限授予其他符合條件者代為行使,并到期自動(dòng)收回。

  3.信貸授權(quán)管理的意義

  信貸授權(quán)是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理和內(nèi)部控制的基本要求,旨在健全內(nèi)部控制體系,增強(qiáng)防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力,并有利于優(yōu)化流程、提高效率,以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)收益的最優(yōu)化。集中管理是為了控制風(fēng)險(xiǎn),合理授權(quán)則是為了在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下提高效率。

  對內(nèi)授權(quán)與對外授信密切相關(guān)。對內(nèi)合理授權(quán)是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對外合格授信的前提和基礎(chǔ)。授信授權(quán)對于有效實(shí)行一級法人體制,強(qiáng)化銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一管理與內(nèi)部控制,增強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力都有重要意義。

  (二)信貸授權(quán)的原則與方法

  在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際操作中,信貸授權(quán)的操作規(guī)程主要包括以下內(nèi)容:

  1.信貸授權(quán)應(yīng)遵循的基本原則

 ?、偈跈?quán)適度原則。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)兼顧信貸風(fēng)險(xiǎn)控制和提高審批效率兩方面的要求,合理確定授權(quán)金額及行權(quán)方式,以實(shí)現(xiàn)集權(quán)與分權(quán)的平衡。實(shí)行轉(zhuǎn)授權(quán)的,在金額、種類和范圍上均不得大于羼授權(quán)。

 ?、诓顒e授權(quán)原則。應(yīng)根據(jù)各業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、主要負(fù)責(zé)人業(yè)績以及所處地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境等,實(shí)行有區(qū)別的授權(quán)。

 ?、蹌?dòng)態(tài)調(diào)整原則。應(yīng)根據(jù)各業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營業(yè)績、風(fēng)險(xiǎn)狀況、制度執(zhí)行以及經(jīng)濟(jì)形勢、信貸政策、業(yè)務(wù)總量、審批手段等方面的情況變化,及時(shí)調(diào)整授權(quán)。

  ④權(quán)責(zé)一致原則。業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)超越授權(quán),應(yīng)視越權(quán)行為性質(zhì)和所造成的經(jīng)濟(jì)損失,遣究主要負(fù)責(zé)人及直接責(zé)任人的責(zé)任。主要負(fù)責(zé)人離開現(xiàn)職時(shí),必須要有上級部門作出的離任審計(jì)報(bào)告。根據(jù)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的規(guī)定,對超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批貸款的貸款人,銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)對其進(jìn)行處罰

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  2.信貸授權(quán)確定的方法

  銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)的信貸授權(quán),原則上應(yīng)根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)管理水平、資產(chǎn)質(zhì)量、所處地區(qū)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、主要負(fù)責(zé)人的信貸從業(yè)經(jīng)驗(yàn)等因素,設(shè)置一定的權(quán)重,采用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)量化評定的方法合理確定。此外,在確定信貸授權(quán)時(shí),還應(yīng)適當(dāng)考慮公司信貸、小企業(yè)信貸、個(gè)人信貸的業(yè)務(wù)特點(diǎn)。

  3.信貸授權(quán)的方式

  信貸授權(quán)的載體。授權(quán)可以采用授權(quán)書、規(guī)章制度、部門職責(zé)、崗位職責(zé)等書面形式。其中,授權(quán)書比較規(guī)范、正式,也較為常用。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理提供2015銀行初級資格《公司信貸》重點(diǎn):信貸授權(quán))

  授權(quán)書應(yīng)當(dāng)載明以下內(nèi)容:授權(quán)人全稱和法定代表人姓名;受權(quán)人全稱和負(fù)責(zé)人姓名;授權(quán)范圍和權(quán)限;關(guān)于轉(zhuǎn)授權(quán)的規(guī)定;授權(quán)書生效日期和有效期限;對限制越權(quán)的規(guī)定;其他需要規(guī)定的內(nèi)容。授權(quán)的有效期限一般為1年。

  信貸授權(quán)的形式。常用的授權(quán)形式有以下幾種:

  ①按受權(quán)人劃分,信貸授權(quán)可授予總部授信業(yè)務(wù)審批部門及其派出機(jī)構(gòu)、分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人或獨(dú)立授信審批人等。

 ?、诎词谛牌贩N劃分,可按風(fēng)險(xiǎn)高低進(jìn)行授權(quán),如對固定資產(chǎn)貸款、并購貸款、流動(dòng)資金貸款等品種給予不同的權(quán)限。

 ?、郯葱袠I(yè)進(jìn)行授權(quán),根據(jù)銀行信貸行業(yè)投向政策,對不同的行業(yè)分別授予不同的權(quán)限。如對產(chǎn)能過剩行業(yè)、高耗能、高污染行業(yè)應(yīng)適當(dāng)上收審批權(quán)限。 、

 ?、馨纯蛻麸L(fēng)險(xiǎn)評級授權(quán),根據(jù)銀行信用評級政策,對不同信用等級的客戶分別授予不同的權(quán)限。

 ?、莅磽?dān)保方式授權(quán),根據(jù)擔(dān)保對風(fēng)險(xiǎn)的緩釋作用,對采用不同擔(dān)保方式的授信業(yè)務(wù)分別授予不同的權(quán)限,如對全額保證金業(yè)務(wù)、存單(國債)質(zhì)押業(yè)務(wù)等分別給予不同的審批權(quán)限。

  二、審貸分離(★★★)

  銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照審貸分離原則,由獨(dú)立于前臺業(yè)務(wù)部門的負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的部門對不同幣種、不同客戶對象、不同類型的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)一管理。要完善授信決策與審批機(jī)制,防止對單一客戶、集團(tuán)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)的高度集中。

  (一)審貸分離的含義

  1.審貸分離的定義(環(huán)球網(wǎng)校小編整理提供2015銀行初級資格《公司信貸》重點(diǎn):信貸授權(quán))

  審貸分離是指將信貸業(yè)務(wù)辦理過程中的調(diào)查和審查環(huán)節(jié)進(jìn)行分離,分別由不同層次機(jī)構(gòu)和不同部門(崗位)承擔(dān),以實(shí)現(xiàn)相互制約并充分發(fā)揮信貸審查人員專業(yè)優(yōu)勢的信貸管理制度。

  2.審貸分離的意義

  審貸分離的核心是將負(fù)責(zé)貸款調(diào)查的業(yè)務(wù)部門(崗位)與負(fù)責(zé)貸款審查的管理部門(崗位)相分離,以達(dá)到相互制約的目的。其意義有三點(diǎn):一是信貸審查人員獨(dú)立判斷風(fēng)險(xiǎn),保證信貸審查審批的獨(dú)立性和科學(xué)性;二是信貸審查人員相對固定,有利于提高專業(yè)化水平,實(shí)現(xiàn)老師審貸,彌補(bǔ)客戶經(jīng)理在信貸專業(yè)分析技能方面的不足,減少信貸決策失誤;三是從全局角度來講,審貸分離對促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸管理機(jī)制改革、提高信貸管理水平以及提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

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  (二)審貸分離的一般操作規(guī)程

  在商業(yè)銀行的實(shí)際操作中,審貸分離的操作規(guī)程主要包括以下幾個(gè)方面。

  1.審貸分離的形式

 ?、賺徫环蛛x。在基層經(jīng)營單位,如信貸規(guī)模較小的支行,由于人員限制,無法設(shè)立獨(dú)立的部門履行信貸審查的職能,一般設(shè)置信貸調(diào)查崗和信貸審查崗,由信貸審查崗履行信貸審查的職能。

  ②部門分離。在分行乃至總行等較高層級的單位,應(yīng)分別設(shè)置信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門和授信審查部門,前者履行貸前調(diào)查和貸款管理職能,后者履行信貸審查職能。

 ?、鄣貐^(qū)分離。有的商業(yè)銀行設(shè)立地區(qū)信貸審批中心,負(fù)責(zé)某個(gè)地區(qū)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)超權(quán)限的貸款審批,旨在通過地區(qū)分離、異地操作來保證貸款審批的獨(dú)立性。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理提供2015銀行初級資格《公司信貸》重點(diǎn):信貸授權(quán))

  2.信貸調(diào)查崗與信貸審查崗的職責(zé)劃分

  從各行實(shí)際操作看,信貸調(diào)查崗和信貸審查崗的職責(zé)一般作如下劃分。

  信貸調(diào)查崗職責(zé):

 ?、俜e極拓展信貸業(yè)務(wù),搞好市場調(diào)查,優(yōu)選客戶,受理借款人申請;

 ?、趯杩钊松暾埿刨J業(yè)務(wù)的合法性、安全性、盈利性進(jìn)行調(diào)查;

 ?、蹖蛻暨M(jìn)行信用等級評價(jià),撰寫調(diào)查報(bào)告,提出貸款的期限、金額、利率(費(fèi)率)和支付方式等明確意見;

 ?、苻k理核保、抵(質(zhì))押登記及其他發(fā)放貸款的具體手續(xù);

 ?、葙J款業(yè)務(wù)辦理后對借款人執(zhí)行借款合同的情況和經(jīng)營狀況進(jìn)行檢查和管理;

 ?、薅酱俳杩钊税春贤s定使用貸款,按時(shí)足額歸還貸款本息,并負(fù)責(zé)配合催收風(fēng)險(xiǎn)貸款;

 ?、咝刨J調(diào)查崗位人員提交貸前調(diào)查報(bào)告,并承擔(dān)調(diào)查失誤、風(fēng)險(xiǎn)分析失誤和貸后管理不力的責(zé)任。

  信貸審查崗職責(zé):(環(huán)球網(wǎng)校小編整理提供2015銀行初級資格《公司信貸》重點(diǎn):信貸授權(quán))

  ①表面真實(shí)性審查。對財(cái)務(wù)報(bào)表、商務(wù)合同等資料進(jìn)行表面真實(shí)性審查,對明顯虛假的資料提出審查意見;

 ?、谕暾詫彶椤彶槭谛刨Y料是否完整有效,包括授信客戶貸款卡等信息資料、項(xiàng)目批準(zhǔn)文件以及需要提供的其他證明資料等;

  ③合規(guī)性審查。審查借款人、借款用途的合規(guī)性,審查授信業(yè)務(wù)是否符合國家和本行信貸政策投向政策,審查授信客戶經(jīng)營范圍是否符合授信要求;

  ④合理性審查。審查借款行為的合理性,審查貸前調(diào)查中使用的信貸材料和信貸結(jié)論在邏輯上是否具有合理性;

 ?、菘尚行詫彶?。審查授信業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)防范措施、償債能力、授信安排、授信價(jià)格、授信期限、擔(dān)保能力等,審查授信客戶和授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

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  3.審貸分離實(shí)施要點(diǎn)

  (1)審查人員與借款人原則上不單獨(dú)直接接觸

  審貸分離的初衷就是通過調(diào)查與審查人員分離,杜絕信貸審查審批受人為因素的干擾,維護(hù)審查審批的獨(dú)立性和客觀性。因此,審查人員審查所需的資料、數(shù)據(jù)等由信貸調(diào)查人員從借款人處取得,審查人員原則上不與借款人單獨(dú)直接接觸。

  對特大項(xiàng)目、復(fù)雜事項(xiàng)等確需審查人員接觸借款人的,應(yīng)經(jīng)過一定程序的批準(zhǔn),在客戶經(jīng)理的陪同下實(shí)地進(jìn)行調(diào)查。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理提供2015銀行初級資格《公司信貸》重點(diǎn):信貸授權(quán))

  (2)審查人員無最終決策權(quán)

  貸款審查只是貸款審批過程中的一個(gè)環(huán)節(jié),不應(yīng)成為貸款審批流程的終點(diǎn)。審查人員即使對貸款發(fā)放持否定態(tài)度,也應(yīng)按正常的信貸流程繼續(xù)進(jìn)行審批。最終審批人參考審查人員意見后,對是否批準(zhǔn)貸款提出明確的意見。信貸決策權(quán)應(yīng)由貸款審查委員會(huì)或最終審批人行使。

  (3)審查人員應(yīng)真正成為信貸老師

  審查人員應(yīng)具備經(jīng)濟(jì)、財(cái)務(wù)、信貸、法律、稅務(wù)等專業(yè)知識,并有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。審查人員信貸判斷的基礎(chǔ)不僅是客戶經(jīng)理提供的資料,還包括大量日常積累的信息,因此審查人員必須了解大量的國民經(jīng)濟(jì)和行業(yè)信息。只有這樣,才能對信貸調(diào)查人員提交的資料以及結(jié)論的真實(shí)性、合理性提出審查意見,站在更高的角度對貸款的可行性提出獨(dú)立的意見。

  (4)實(shí)行集體審議機(jī)制

  我國商業(yè)銀行為了彌補(bǔ)個(gè)人經(jīng)驗(yàn)的不足,同時(shí)防止個(gè)人操縱貸款現(xiàn)象的發(fā)生,一般采取貸款集體審議決策機(jī)制,多數(shù)銀行采取設(shè)立各級貸款審查委員會(huì)(以下簡稱貸審會(huì))的方式行使集體審議職能。

  貸審會(huì)作為授信業(yè)務(wù)決策的集體議事機(jī)構(gòu),評價(jià)和審議信貸決策事項(xiàng),為最終審批人提供決策支持。貸審會(huì)投票未通過的信貸事項(xiàng),有權(quán)審批人不得審批同意,對貸審會(huì)通過的授信,有權(quán)審批人可以否定。這里的有權(quán)審批人主要指行長或其授權(quán)的副行長等。行長不得擔(dān)任貸審會(huì)的成員,但可指定一名副行長擔(dān)任貸審會(huì)主任委員,但該主任委員不得同時(shí)分管前臺業(yè)務(wù)部門。

  貸審會(huì)委員不能過多,也不能過少,且必須為單數(shù)。審議表決應(yīng)當(dāng)遵循“集體審查審議、明確發(fā)表意見、絕對多數(shù)通過”的原則。未通過貸審會(huì)審查的授信可以申請復(fù)議,但必須符合一定條件,且間隔時(shí)間不能太短。貸審會(huì)成員發(fā)表的全部意見應(yīng)當(dāng)記錄存檔,且要準(zhǔn)確反映審議過程,以備后續(xù)的授信管理和履職檢查。

  (5)按程序?qū)徟?環(huán)球網(wǎng)校小編整理提供2015銀行初級資格《公司信貸》重點(diǎn):信貸授權(quán))

  授信審批應(yīng)按規(guī)定權(quán)限、程序進(jìn)行,不得違反程序、減少程序或逆程序?qū)徟谛艠I(yè)務(wù)。

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