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2015銀行初級資格《公司信貸》重點(diǎn):擔(dān)保管理

更新時間:2015-10-10 09:02:43 來源:環(huán)球網(wǎng)校 瀏覽198收藏99

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  第二節(jié) 擔(dān)保管理

  一、保證人管理(★★★)

  貸款保證的目的是對借款人按約、足額償還貸款提供保障,保證人是銀行貸款的第二還款來源,對于保證人的檢查,除了比照借款人的檢查內(nèi)容來進(jìn)行,還要特別注意審查保證人的資格、分析保證人的保證實(shí)力、了解保證人的保證意愿。

  (一)審查保證人的資格

  應(yīng)注意保證人的性質(zhì),保證人性質(zhì)的變化會導(dǎo)致保證資格的喪失。保證人應(yīng)是具有代為清償能力的企業(yè)法人或自然人,企業(yè)法人應(yīng)提供其真實(shí)營業(yè)執(zhí)照及近期財務(wù)報表;保證人或抵押人為有限責(zé)任公司或股份制企業(yè)的,其出具擔(dān)保時,必須提供董事會同意其擔(dān)保的決議和有相關(guān)內(nèi)容的授權(quán)書。應(yīng)盡可能避免借款人之間相互擔(dān)?;蜻B環(huán)擔(dān)保。對有關(guān)聯(lián)關(guān)系的公司之間的相互擔(dān)保一定要慎重考慮。對業(yè)務(wù)上互不關(guān)聯(lián)的公司的擔(dān)保要分析其提供擔(dān)保的原因,警惕企業(yè)通過復(fù)雜的擔(dān)保安排騙取銀行貸款。

  (二)分析保證人的保證實(shí)力

  對保證人的評估方法和對借款人的評估方法相同。保證人的財務(wù)狀況,如現(xiàn)金流量、或有負(fù)債、信用評級等情況的變化直接影響其擔(dān)保能力。銀行應(yīng)同樣以對待借款人的管理措施對待保證人。

  (三)了解保證人的保證意愿

  良好的保證意愿是保證人提供擔(dān)保和準(zhǔn)備履行擔(dān)保義務(wù)的基礎(chǔ)。應(yīng)密切注意保證人的保證意愿是否出現(xiàn)改變的跡象。如保證人和借款人的關(guān)系出現(xiàn)變化,保證人是否出現(xiàn)試圖撤銷和更改擔(dān)保的情況。應(yīng)分析其中的原因,判斷貸款的安全性是否受到實(shí)質(zhì)影響并采取相關(guān)措施。

  二、抵(質(zhì))押品管理(★★★)

  以抵(質(zhì))押品設(shè)定擔(dān)保的,銀行要加強(qiáng)對抵押物和質(zhì)押憑證的監(jiān)控和管理。對抵押品要定期檢查其完整性和價值變化情況,防止所有權(quán)人在未經(jīng)銀行同意的情況下擅自處理抵押品,檢查內(nèi)容主要有:(1)抵押品價值的變化情況;(2)抵押品是否被妥善保管;(3)抵押品有否被變賣出售或部分被變賣出售的行為;(4)抵押品保險到期后有沒有及時續(xù)投保險;(5)抵押品有否被轉(zhuǎn)移至不利于銀行監(jiān)控的地方。

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  在抵押期間,抵押物的檢查中,經(jīng)辦人員應(yīng)定期檢查抵押物的存續(xù)狀況以及占有、使用、轉(zhuǎn)讓、出租及其他處置行為。如發(fā)現(xiàn)抵押物價值非正常減少,應(yīng)及時查明原因,采取有效措施。如發(fā)現(xiàn)抵押人的行為將造成抵押物價值的減少,應(yīng)要求抵押人立即停止其行為;如抵押人的行為已經(jīng)造成抵押物價值的減少,應(yīng)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價值。如抵押人無法完全恢復(fù),應(yīng)要求抵押人提供與減少的價值相當(dāng)?shù)膿?dān)保,包括另行提供抵押物、權(quán)利質(zhì)押或保證。

  抵押人在抵押期間轉(zhuǎn)讓或處分抵押物的,商業(yè)銀行必須要求其提出書面申請,并經(jīng)銀行同意后予以辦理。經(jīng)商業(yè)銀行同意,抵押人可以全部轉(zhuǎn)讓并以不低于商業(yè)銀行認(rèn)可的最低轉(zhuǎn)讓價款轉(zhuǎn)讓抵押物的,抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價款應(yīng)當(dāng)優(yōu)先用于向商業(yè)銀行提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或存入商業(yè)銀行賬戶;經(jīng)商業(yè)銀行同意,抵押人可以部分轉(zhuǎn)讓抵押物的,所得的收入應(yīng)存入商業(yè)銀行的專戶或償還商業(yè)銀行債權(quán),并保持剩余貸款抵押物價值不低于規(guī)定的抵押率。抵押期間,抵押物因出險所得賠償金(包括保險金和損害賠償金)應(yīng)存入商業(yè)銀行指定的賬戶,并按抵押合同中約定的處理方法進(jìn)行相應(yīng)處理。對于抵押物出險后所得賠償數(shù)額不足清償部分,商業(yè)銀行可以要求借款人提供新的擔(dān)保。

  三、擔(dān)保的補(bǔ)充機(jī)制(★★★)

  (一)追加擔(dān)保品,確保抵押權(quán)益

  銀行如果在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)借款人提供的抵押品或質(zhì)押物的抵押權(quán)益尚未落實(shí),或擔(dān)保品的價值由于市場價格的波動或市場滯銷而降低,由此造成超額押值不充分,或保證人保證資格或能力發(fā)生不利變化,可以要求借款人落實(shí)抵押權(quán)益或追加擔(dān)保品。根據(jù)我國《擔(dān)保法》第51條的規(guī)定,如果抵押人的行為足以使抵押物價值降低的,抵押權(quán)人(銀行)有權(quán)要求抵押人停止其行為,并要求其恢復(fù)抵押物的價值,或提供與減少的價值相當(dāng)?shù)膿?dān)保,即追加擔(dān)保品,以達(dá)到原借貸合同規(guī)定的價值。另外,如果由于借款人財務(wù)狀況惡化,或由于貸款展期使得貸款風(fēng)險增大,或追加新貸款,銀行也會要求借款人追加擔(dān)保品,以保

  障貸款資金的安全。對于追加的擔(dān)保品,也應(yīng)根據(jù)抵押貸款的有關(guān)規(guī)定,辦妥鑒定、公證和登記等手續(xù),落實(shí)抵押權(quán)益。

  (二)追加保證人

  對由第三方提供擔(dān)保的保證貸款,如果借款人未按時還本付息,就應(yīng)由保證人為其承擔(dān)還本付息的責(zé)任。倘若保證人的擔(dān)保資格或擔(dān)保能力發(fā)生不利變化,其自身的財務(wù)狀況惡化;或由于借款人要求貸款展期造成貸款風(fēng)險增大或由于貸款逾期,銀行加收罰息而導(dǎo)致借款人債務(wù)負(fù)擔(dān)加重,而原保證人又不同意增加保證額度;或抵(質(zhì))押物出現(xiàn)不利變化;銀行應(yīng)要求借款人追加新的保證人。

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