2019年咨詢工程師考試《政策與規(guī)劃》章節(jié)講義：第五章第一節(jié)

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第五章 金融體系與金融政策

第一節(jié) 金融管理體系

一、中國(guó)人民銀行

中國(guó)人民銀行為國(guó)務(wù)院組成部門，是中華人民共和國(guó)的中央銀行，是在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下制定和執(zhí)行貨幣政策、維護(hù)金融穩(wěn)定、提供金融服務(wù)的宏觀調(diào)控部門。

(一)中央銀行概述

中央銀行具有三大職能：

發(fā)行的銀行——壟斷貨幣的發(fā)行權(quán)，調(diào)控貨幣供應(yīng)量，并維護(hù)幣值的穩(wěn)定。

銀行的銀行——保管銀行存款準(zhǔn)備金，充當(dāng)銀行最后貸款人，組織銀行間支付清算。

政府的銀行——經(jīng)理國(guó)庫(kù)、管理黃金和外匯、監(jiān)督管理金融機(jī)構(gòu)和金融活動(dòng)、制定和執(zhí)行金融政策，以及代表政府參加國(guó)際金融組織、出席國(guó)際會(huì)議、從事國(guó)際金融活動(dòng)，代表政府簽訂金融協(xié)議。

【12年真題】21.中央銀行集中保管商業(yè)銀行的準(zhǔn)備金，并對(duì)它們發(fā)放貸款，因此被稱為( )。

A.銀行的銀行

B.國(guó)家的銀行

C.發(fā)行的銀行

D.政府的銀行

【答案】A

32.中央銀行之所以被稱為“銀行的銀行”，是因?yàn)橹醒脬y行是()。

A.發(fā)行貨幣的銀行

B.商業(yè)銀行的“最后貸款者”

C.國(guó)家的銀行

D.貨幣政策的制定者和實(shí)施者

【答案】B

【解析】中央銀行是“銀行的銀行”，它集中保管銀行的準(zhǔn)備金，并對(duì)它們發(fā)放貸款，充當(dāng)“最后貸款者”。

中央銀行具有以下特征：

(1) 不以營(yíng)利為目的;

(2) 不經(jīng)營(yíng)普通銀行業(yè)務(wù)，只與政府和金融機(jī)構(gòu)有業(yè)務(wù)往來(lái);

(3) 制定和執(zhí)行貨幣政策;

(4) 對(duì)金融業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，維護(hù)金融穩(wěn)定;

(5) 組織、參與和管理支付清算。

( 二) 中國(guó)人民銀行

中國(guó)人民銀行是中華人民共和國(guó)的中央銀行，主要職能為制定和執(zhí)行貨幣政策、維護(hù)金融穩(wěn)定、提供金融服務(wù)。

【13真題】我國(guó)的中央銀行是( )。

A.中國(guó)銀行

B.中國(guó)人民銀行

C.國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行

D.中國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)

【答案】B

1. 制定和執(zhí)行貨幣政策

貨幣政策是人民銀行運(yùn)用貨幣政策工具，調(diào)節(jié)貨幣供求以實(shí)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控目標(biāo)的策略和方針的總稱。貨幣政策的要素包括：貨幣政策的最終目標(biāo)、貨幣政策的中間目標(biāo)、貨幣政策的操作目標(biāo)、貨幣政策工具和貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制。我國(guó)貨幣政策的最終目標(biāo)是維護(hù)幣值穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

為了實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)，中國(guó)人民銀行綜合使用公開(kāi)市場(chǎng)操作、存款準(zhǔn)備金、再貸款與再貼現(xiàn)、常備借貸便利、短期流動(dòng)性調(diào)節(jié)工具、利率政策等多種工具組合，同時(shí)健全宏觀審慎政策框架，發(fā)揮調(diào)節(jié)作用。

2 . 維護(hù)金融穩(wěn)定

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。

中國(guó)人民銀行作為我國(guó)的中央銀行，承擔(dān)著防范和化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)國(guó)家金融穩(wěn)定的重要職責(zé)。

中國(guó)人民銀行通過(guò)監(jiān)測(cè)和評(píng)估金融風(fēng)險(xiǎn)、處置金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)隱患、推進(jìn)金融業(yè)改革發(fā)展、強(qiáng)化金融安全網(wǎng)建設(shè)、承擔(dān)最后貸款人職能，保持金融體系流動(dòng)性，確保金融體系平穩(wěn)運(yùn)行。

中國(guó)人民銀行綜合運(yùn)用

利率和匯率政策、公開(kāi)市場(chǎng)操作、資本賬戶管理、再貸款和支付體系支持等工具，

宏觀審慎管理、監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)等制度安排，

為金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)的穩(wěn)健運(yùn)行創(chuàng)造良好環(huán)境，維護(hù)金融體系的整體穩(wěn)定。

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二、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)

(一)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)是國(guó)務(wù)院授權(quán)的銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理的工作，為國(guó)務(wù)院直屬正部級(jí)事業(yè)單位。

1. 監(jiān)管范圍

(1) 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行。

(2) 金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司以及其他金融機(jī)構(gòu)。

(3) 對(duì)經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在境外設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)及前二款金融機(jī)構(gòu)在境外的業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理。

2. 主要監(jiān)管職責(zé)

(1) 制定并發(fā)布對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則。

(2) 審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍。

(3) 申請(qǐng)?jiān)O(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，或者銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)變更持有資本總額或者股份總額達(dá)到規(guī)定比例以上的股東的，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)對(duì)股東的資金來(lái)源、財(cái)務(wù)狀況、資本補(bǔ)充能力和誠(chéng)信狀況進(jìn)行審査。

(4) 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)品種，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定經(jīng)銀監(jiān)會(huì)審查批準(zhǔn)或者備案。需要審査批準(zhǔn)或者備案的業(yè)務(wù)品種，由銀監(jiān)會(huì)依照法律、行政法規(guī)作出規(guī)定并公布。

(5) 未經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，任何單位或者個(gè)人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

(6) 銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的董事和高級(jí)管理人員實(shí)行任職資格管理。具體辦法由銀監(jiān)會(huì)制定。

(7) 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，由法律、行政法規(guī)規(guī)定，也可以由銀監(jiān)會(huì)依照法律、行政法規(guī)制定。審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則包括風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)集中、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動(dòng)性等內(nèi)容。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則。

(8) 銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)在規(guī)定的期限，對(duì)下列申請(qǐng)事項(xiàng)做出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)的書面決定;決定不批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)說(shuō)明理由：

——銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，自收到申請(qǐng)文件之日起6個(gè)月內(nèi);

——銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的變更、終止，以及業(yè)務(wù)范圍和增加業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)品種，自收到申請(qǐng)文件之日起3個(gè)月內(nèi);

——審查董事和高級(jí)管理人員的任職資格，自收到申請(qǐng)文件之日起30日內(nèi)。

(9) 銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理信息系統(tǒng)，分析、評(píng)價(jià)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。

(10) 銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢査。國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定現(xiàn)場(chǎng)檢査程序，規(guī)范現(xiàn)場(chǎng)檢查行為。

(11) 銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理評(píng)級(jí)體系和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，根據(jù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況，確定對(duì)其現(xiàn)場(chǎng)檢查的頻率、范圍和需要采取的其他措施。

(12) 銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)建立銀行業(yè)突發(fā)事件的發(fā)現(xiàn)、報(bào)告崗位責(zé)任制度。銀監(jiān)會(huì)發(fā)現(xiàn)可能引發(fā)系統(tǒng)性銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、嚴(yán)重影響社會(huì)穩(wěn)定的突發(fā)事件的，應(yīng)當(dāng)立即向銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人報(bào)告;銀監(jiān)會(huì)認(rèn)為需要向國(guó)務(wù)院報(bào)告的，應(yīng)當(dāng)立即向國(guó)務(wù)院報(bào)告，并告知中國(guó)人民銀行、國(guó)務(wù)院財(cái)政部門等有關(guān)部門。

(13) 銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)會(huì)同中國(guó)人民銀行、國(guó)務(wù)院財(cái)政部門等有關(guān)部門建立銀行業(yè)突發(fā)事件處置制度，制定銀行業(yè)突發(fā)事件處置預(yù)案，明確處置機(jī)構(gòu)和人員及其職責(zé)、處置措施和處置程序，及時(shí)、有效地處置銀行業(yè)突發(fā)事件。

(14) 國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、報(bào)表，并按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定予以公布。

(二)中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)

中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)為國(guó)務(wù)院直屬正部級(jí)事業(yè)單位，依照法律、法規(guī)和國(guó)務(wù)院授權(quán)，統(tǒng)一監(jiān)督管理全國(guó)證券期貨市場(chǎng)，維護(hù)證券期貨市場(chǎng)秩序，保障其合法運(yùn)行?！吨腥A人民共和國(guó)證券法》對(duì)證監(jiān)會(huì)的職責(zé)和依法履行職責(zé)有權(quán)采取的措施做出了明確規(guī)定

1. 證券市場(chǎng)監(jiān)管職責(zé)

(1) 依法制定有關(guān)證券市場(chǎng)監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則，并依法行使審批或者核準(zhǔn)權(quán)。

(2) 依法對(duì)證券的發(fā)行、上市、交易、登記、存管、結(jié)算，進(jìn)行監(jiān)督管理。

(3) 依法對(duì)證券發(fā)行人、上市公司、證券公司、證券投資基金管理公司、證券服務(wù)機(jī)構(gòu)、證券交易所、證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)的證券業(yè)務(wù)活動(dòng)，進(jìn)行監(jiān)督管理。

(4) 依法制定從事證券業(yè)務(wù)人員的資格標(biāo)準(zhǔn)和行為準(zhǔn)則，并監(jiān)督實(shí)施。

(5) 依法監(jiān)督檢査證券發(fā)行、上市和交易的信息公開(kāi)情況。

(6) 依法對(duì)證券業(yè)協(xié)會(huì)的活動(dòng)進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督。

(7) 依法對(duì)違反證券市場(chǎng)監(jiān)督管理法律、行政法規(guī)的行為進(jìn)行査處。

(8) 法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他職責(zé)。

2. 依法履行職責(zé)有權(quán)采取的措施

(1) 對(duì)證券發(fā)行人、上市公司、證券公司、證券投資基金管理公司、證券服務(wù)機(jī)構(gòu)、證券交易所、證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。

(2) 進(jìn)人涉嫌違法行為發(fā)生場(chǎng)所調(diào)查取證。

(3) 詢問(wèn)當(dāng)事人和與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個(gè)人，要求其對(duì)與被調(diào)查事件有關(guān)的事項(xiàng)做出說(shuō)明。

(4) 查閱、復(fù)制與被調(diào)查事件有關(guān)的財(cái)產(chǎn)權(quán)登記、通信記錄等資料。

(5) 查閱、復(fù)制當(dāng)事人和與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個(gè)人的證券交易記錄、登記過(guò)戶記錄、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)資料及其他相關(guān)文件和資料;對(duì)可能被轉(zhuǎn)移、隱匿或者毀損的文件和資料，可以予以封存。

(6) 查詢當(dāng)事人和與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個(gè)人的資金賬戶、證券賬戶和銀行賬戶;對(duì)有證據(jù)證明已經(jīng)或者可能轉(zhuǎn)移或者隱匿違法資金、證券等涉案財(cái)產(chǎn)或者隱匿、偽造、毀損重要證據(jù)的，經(jīng)國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以凍結(jié)或者查封。

(7) 在調(diào)查操縱證券市場(chǎng)、內(nèi)幕交易等重大證券違法行為時(shí)，經(jīng)國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以限制被調(diào)查事件當(dāng)事人的證券買賣，但限制的期限不得超過(guò)15個(gè)交易日;案情復(fù)雜的，可以延長(zhǎng)15個(gè)交易日。

(三)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)

中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)為國(guó)務(wù)院直屬正部級(jí)事業(yè)單位。根據(jù)國(guó)務(wù)院授權(quán)，履行行政管理職能，依照法律法規(guī)，遵循依法、公開(kāi)、公正的原則，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》對(duì)保監(jiān)會(huì)的職責(zé)和權(quán)限作了明確規(guī)定：

(1) 依照法律、行政法規(guī)制定并發(fā)布有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理的規(guī)章。

(2) 遵循保護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的原則，審批關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開(kāi)發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。承擔(dān)其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的備案管理工作。

(3) 監(jiān)督管理保險(xiǎn)公司使用的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。責(zé)令保險(xiǎn)公司停止使用，限期修改違反法律、行政法規(guī)或者保監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率;情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。

(4) 建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管體系，對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力實(shí)施監(jiān)控。對(duì)償付能力不足的保險(xiǎn)公司，保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，并可以根據(jù)具體情況采取下列措施：①責(zé)令增加資本金、辦理再保險(xiǎn);②限制業(yè)務(wù)范圍;③限制向股東分紅;④限制固定資產(chǎn)購(gòu)置或者經(jīng)營(yíng)費(fèi)用規(guī)模;⑤限制資金運(yùn)用的形式、比例;⑥限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu);⑦責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù);⑧限制董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的薪酬水平;⑨限制商業(yè)性廣告;⑩責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。

(5) 監(jiān)督管理保險(xiǎn)公司各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金的提取、結(jié)轉(zhuǎn)，以及再保險(xiǎn)的辦理，對(duì)于嚴(yán)重違反保險(xiǎn)法關(guān)于資金運(yùn)用的規(guī)定的，責(zé)令限期改正， 并可以責(zé)令調(diào)整負(fù)責(zé)人及有關(guān)管理人員。

(6) 保險(xiǎn)公司有下列情形之一的，保監(jiān)會(huì)可以對(duì)其實(shí)行接管：①公司的償付能力嚴(yán)重不足的;②違反保險(xiǎn)法規(guī)定，損害社會(huì)公共利益，可能嚴(yán)重危及或者已經(jīng)嚴(yán)重危及公司的償付能力的。被接管的保險(xiǎn)公司的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不因接管而變化。