2013年咨詢工程師《項目組織與管理》要點(44)

　　二、銀行對貸款項目管理的主要內(nèi)容$lesson$

　　銀行對貸款項目的管理可大致分為貸前管理和貸后管理兩個階段。

　　(一)貸前管理

　　(1)受理借款人的借款申請。

　　(2)進行貸款基本調(diào)查。包括對借款人歷史背景的調(diào)查，對借款人行業(yè)狀況和行業(yè)地位的調(diào)查，對借款的合法性、安全性和盈利性的調(diào)查，借款人信用等級的評估調(diào)查，以及對貸款的保障性進行調(diào)查。

　　(3)進行信用評價分析。在對借款人的品德、借款人的能力、借款人的資本、貸款擔(dān)保、經(jīng)營環(huán)境等方面調(diào)查了解的基礎(chǔ)上，根據(jù)貸款調(diào)查的信息確定客戶的信用等級，計算客戶的風(fēng)險限額，判斷對客戶進一步授信的風(fēng)險大小。

　　(4)對借款人進行財務(wù)評價。評價的目的是分析借款人的財務(wù)狀況、盈利能力、資金使用效率、償債能力，并對借款人的發(fā)展變化趨勢進行預(yù)測。

　　(5)對貸款項目進行評估。銀行對貸款項目的評估與一般意義上的評估有一定的區(qū)別。它是以銀行的立場為評估的出發(fā)點，以提高銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益為目的，為銀行貸款提供決策依據(jù)。

　　(6)制訂貸款的法律文件。根據(jù)前面工作得出的結(jié)論，如果準備為借款人提供貸款，那么，就要依據(jù)有關(guān)規(guī)定準備必要的法律文件。主要有借款合同、保證合同、抵押合同和質(zhì)押合同等。

　　(7)貸款審批。銀行信貸部門將貸款調(diào)查等有關(guān)評價報告匯總整理后，形成貸款報審材料，報銀行審貸機構(gòu)審查。銀行對貸款的審查重點有以下幾個方面：貸款的直接用途是否符合國家與銀行的有關(guān)規(guī)定;借款人是否符合借款資格條件;借款人的信用承受能力如何，如信用等級、統(tǒng)一授信情況、已占用的風(fēng)險限額情況以及潛在虧損等方面的問題;借款人的發(fā)展前景、主要產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、新產(chǎn)品開發(fā)能力、主要領(lǐng)導(dǎo)人的工作能力與組織能力;借款人償還貸款的資金來源及償債能力;貸款保證人的情況;貸款抵押、質(zhì)押物的情況;根據(jù)貸款方式、借款人信用等級、借款人的風(fēng)險限額等確定是否可以貸款，貸款結(jié)構(gòu)和附加條件。

　　(8)貸款發(fā)放。在銀行與借款人簽訂借貸合同后，如果沒有任何正當(dāng)理由或借款人沒有違約的情況下，銀行必須按借款合同的約定發(fā)放貸款。銀行在發(fā)放貸款中要注意檢查有關(guān)合同條款，檢查用款申請材料是否符合有關(guān)規(guī)定和合同要求。在貸款的發(fā)放中還要注意嚴格執(zhí)行貸款的發(fā)放程序，并在出現(xiàn)以下情況時及時停止貸款的發(fā)放：①借款人不按借款合同規(guī)定的用途使用貸款;②不按借款合同的規(guī)定償還本息;③國家或銀行規(guī)定的其他有關(guān)禁止行為。

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