2014年上海事業(yè)單位考試熱點:以房養(yǎng)老,保險嗎?
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保監(jiān)會日前下發(fā)《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》(簡稱征求意見稿)，并擬在北京、上海、廣州和武漢四地開展為期兩年的試點?！耙苑筐B(yǎng)老”能妥善解決未來一部分人的養(yǎng)老問題嗎?養(yǎng)老需求掛鉤房地產(chǎn)后，保險公司能否規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險?反按揭屬于復(fù)雜金融產(chǎn)品，如何保護(hù)消費者利益不受侵害?
房價、壽命、法律、政策，多重風(fēng)險，保險公司如何化解?
“以房養(yǎng)老”即“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”，是一種將住房抵押與終身年金相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其住房抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后，保險公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。
通俗地講，以房養(yǎng)老的模式就是，保險公司請中介方對投保者的房屋進(jìn)行估值，然后根據(jù)其年齡與平均壽命之差推算投保者的生存期，以這兩個指標(biāo)為核心要素，倒推出投保者生存期內(nèi)每年應(yīng)該給付的保險年金額度?？梢?，房屋價值、平均壽命是該產(chǎn)品的核心定價要素。
可是，目前國內(nèi)房價走勢不明，遠(yuǎn)期中國房市價值波動難以評估。若保險公司按現(xiàn)價厘定年金額度，將來到手的房子價值大幅縮水怎么辦?征求意見稿只規(guī)定了保險公司參與分配抵押房屋增值收益的情形，卻未提及貶值風(fēng)險處理機(jī)制。比如是否有權(quán)動態(tài)調(diào)低支付給投保人的年金，當(dāng)投保人選擇退保時，保險公司索回已支付年金時如何計算利息。
業(yè)內(nèi)人士指出，這些問題不提前明確，保險公司屆時要么承擔(dān)巨額損失，要么面臨大量合同糾紛。多位壽險公司精算師表示，在沒有更多風(fēng)險分?jǐn)偡桨钢?，僅靠定價覆蓋房市風(fēng)險亦難以平衡價格對客戶的吸引力。國外有再保機(jī)制，每年支付一定再保費，若虧損再保公司將補(bǔ)足差價。但國內(nèi)還沒有這樣的機(jī)制，估計參加試點的公司仍會用保守定價承擔(dān)遠(yuǎn)期風(fēng)險。換句話說，投保者的房子將被“壓價”估值。
“長壽風(fēng)險也不可小覷。”南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險系教授朱銘來說，隨著醫(yī)療手段的進(jìn)步，人類平均壽命不斷延長，這對壽險產(chǎn)品的定價產(chǎn)生了很大影響。“國外成熟市場通過發(fā)行‘長壽債券’等衍生品來分散這一風(fēng)險，但國內(nèi)目前仍然是用較高的價格來對沖長壽風(fēng)險。如果把這種手段延續(xù)到以房養(yǎng)老模式中，意味著投保者為保險公司風(fēng)險分散技術(shù)的軟肋買單，是非常不公平的。老百姓把房子看得比什么都重要，保險公司出的價太低，肯定沒市場?！敝煦憗碚f。
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