2010《中級金融》：金融創(chuàng)新與發(fā)展(5)

　　(二)金融業(yè)務的創(chuàng)新

　　金融業(yè)務的創(chuàng)新是把創(chuàng)新的概念進一步引申到金融機構的業(yè)務經(jīng)營領域。它是金融機構利用新思維、新組織方式和新技術，構造新型的融資模式，通過其經(jīng)營過程，取得并實現(xiàn)其經(jīng)營成果的活動。在金融業(yè)務的創(chuàng)新中，因為商業(yè)銀行業(yè)務在整個金融業(yè)務中占據(jù)舉足輕重的地位，所以，商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新構成了金融業(yè)務創(chuàng)新的核心內容。此處，重點分析商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新。

　　1.負債業(yè)務的創(chuàng)新

　　商業(yè)銀行負債業(yè)務的創(chuàng)新主要發(fā)生在20世紀60年代以后，主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行的存款業(yè)務上。

　　(1)改造傳統(tǒng)業(yè)務，創(chuàng)設與拓展新型存款方式

　　商業(yè)銀行存款業(yè)務的創(chuàng)新體現(xiàn)在對傳統(tǒng)業(yè)務的改造、新型存款方式的創(chuàng)設與拓展上，其發(fā)展趨勢表現(xiàn)在以下四個方面：一是存款工具功能的多樣化，即存款工具由單一功能向多功能方向發(fā)展;二是存款證券化，即改變存款過去那種周定的債權債務形式，取而代之的是可以在二級市場上流通轉讓的有價證券形式，如大額可轉讓存單等;三是存款業(yè)務操作電算化，如開戶、存取款、計息、轉賬等業(yè)務均由計算機操作;四是存款結構發(fā)生變化，即活期存款比重下降，定期及儲蓄存款比重上升。

　　(2)創(chuàng)設新型存款賬戶

　　商業(yè)銀行為了迎合市場上不同客戶的不同需求，不斷推出新型存款賬戶。這些存款賬戶可謂是五花八門，各有妙處，個性化突出，主要有：可轉讓支付命令賬戶(NOW);超級可轉讓支付命令賬戶( Super NOW);電話轉賬服務和自動轉賬服務(ATS);股金匯票賬戶;貨幣市場互助基金;協(xié)議賬戶;個人退休金賬戶;定活兩便存款賬戶(TDA);遠距離遙控業(yè)務(RSU)等。

　　(3)擴大借人款的范圍與用途

　　商業(yè)銀行借人款的范圍、用途擴大化。j過去，商業(yè)銀行的借L入款項一般是用于臨時、短期的資金調劑，而現(xiàn)在卻日益成為彌補商業(yè)銀行資產(chǎn)流動性、提高收益、降低風險的重要綜合性工具，籌資范圍也從國內市場擴大到全球市場。

　　負債業(yè)務創(chuàng)新的最終目的就是擴大商業(yè)銀行原始存款的資金來源，而且，通過各種合理、合規(guī)的創(chuàng)新業(yè)務的技術處理，減少或逃避法定存款準備金率的約束.，從而創(chuàng)造更多的派生存款。

　　2.資產(chǎn)業(yè)務的創(chuàng)新

　　商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務的創(chuàng)新主要表現(xiàn)在貸款業(yè)務上，具體表現(xiàn)在以下四個方面：

　　(1)貸款結構的變化

　　長期貸款業(yè)務，尤其是消費貸款業(yè)務，一直被商業(yè)銀行認為是不宜開展的業(yè)務。但是，在20世紀80年代以后，商業(yè)銀行不斷擴展長期貸款業(yè)務，在期限上、投向上都有了極大的改變。以美國商業(yè)銀行為例，以不動產(chǎn)貸款為主的長期貸款已經(jīng)占到商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的30%以上;在消費貸款領域，消費者在購買住宅、汽車、大型家電、留學、修繕房屋等方面，都可以向商業(yè)銀行申請一次性償還或分期償還的消費貸款。消費信貸已經(jīng)成為不少商業(yè)銀行的主要資產(chǎn)項目。

　　(2)貸款證券化

　　貸款證券化作為商業(yè)銀行貸款業(yè)務與證券市場緊密結合的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行貸款業(yè)務創(chuàng)新的一個重要表現(xiàn)，它極大地增強了商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性和盈利能力。

　　(3)與市場利率密切聯(lián)系的貸款形式不斷推出

　　在實際業(yè)務操作過程中，商業(yè)銀行創(chuàng)造了一些貸款利率與市場利率緊密聯(lián)系、并隨之變動的貸款形式。它有助于商業(yè)銀行以及貸款客戶轉移因市場利率大幅度波動所引起的價格風險，這是商業(yè)銀行貸款業(yè)務的一項重要創(chuàng)新。、具體形式有浮動利率貸款、可變利率抵押貸款、可調整抵押貸款等。這些貸款種類的出現(xiàn)，使貸款形式更加靈活，利率更能適應市場變化。

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