助理理財規(guī)劃師專業(yè)能力-保險合同概述

　　(一)保險合同的定義。
　　我國《保險法》第十條規(guī)定：“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。該定義揭示了保險合同的基本內(nèi)涵，根據(jù)當(dāng)事人雙方的約定，投保人支付保險費給保險人，保險人在保險標(biāo)的發(fā)生約定事故時承擔(dān)經(jīng)濟損失補償責(zé)任，或者當(dāng)約定事件發(fā)生時承擔(dān)給付保險金的義務(wù)。
　　(二)保險合同的特點。
　　保險合同具有一般合同共有的法律特征，即合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力;它是合同當(dāng)事人雙方一致的法律行為;它必須符合法律的有關(guān)規(guī)定。
　　1保險合同是雙務(wù)合同;
　　保險合同的當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利并承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)，投保人有繳納保費的義務(wù)，而保險人有保險事故發(fā)生時賠償或給付保險金的義務(wù)。保險人的責(zé)任履行是以保險事故的發(fā)生為前提條件的。
　　2保險合同是附和合同;
　　保險合同一般采用保險單、暫保單或其他保險憑證等形式訂立，訂立合同時，保險合同已由保險人或保險監(jiān)管部門事先擬定。
　　3保險合同是射幸合同;
　　雙務(wù)合同分為實定合同和射幸合同兩種。實定合同是指合同訂立時當(dāng)事人的給付義務(wù)即已確定的合同;射幸合同是指合同訂立時當(dāng)事人的給付義務(wù)尚未確定的合同。保險合同的射幸性一是體現(xiàn)在單個保險合同的履行是建立在可能發(fā)生也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上;二是保險人一旦履行合同，則被保險人獲得的給付或賠償?shù)谋ｋU金將大于或遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于投保人支付的保險費。
　　4保險合同是最大誠信合同。
　　指保險合同的訂立、履行都應(yīng)當(dāng)遵守最大誠信原則。對保險合同雙方當(dāng)事人違反最大誠信原則的行為，《保險法》規(guī)定了嚴(yán)厲的處罰措施。
　　(二)保險合同的客體。
　　保險合同的客體不是保險標(biāo)的本身，而是投保人或被保險人對保險標(biāo)的的可保利益?？杀＠媸峭侗Ｈ嘶虮槐ｋU人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。這主要是因為保險合同保障的不是保險標(biāo)的本身的安全，而是保險標(biāo)的受損后投保人或被保險人、收益人的經(jīng)濟利益。保險標(biāo)的只是可保利益的載體。

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　　(三)保險合同的內(nèi)容。
　　保險合同的內(nèi)容是保險合同當(dāng)事人雙方依法約定的權(quán)利和義務(wù)，通常以條文形式表現(xiàn)。
　　1 保險合同的主要條款：
　　保險合同的條款是規(guī)定保險人和被保險人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，它是保險公司對所承保的保險標(biāo)的的履行保險責(zé)任的依據(jù)。保險條款可以分為基本條款和附加條款。基本條款是關(guān)于保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定，以及按照其他法律一定要記載的事項;附加條款是指保險人按照投保人的要求增加承保風(fēng)險的條款。
　　保險合同的基本條款包括：
　　(1) 當(dāng)事人的姓名和住所;
　　(2) 保險標(biāo)的;
　　(3) 保險金額;
　　(4) 保險費以及支付辦法;
　　(5) 保險責(zé)任和責(zé)任免除;
　　(6) 保險期間和保險責(zé)任開始時間;
　　(7) 保險價值;
　　(8) 保險金賠償或者給付辦法;
　　(9) 違約責(zé)任和爭議處理;
　　(10) 訂立合同的年、月、日。
　　2 保險合同的特約條款。
　　在保險合同中，廣義的特約條款包括附加條款、保證條款和協(xié)會條款三種類型;狹義的特約條款僅指保證條款。
　　3 保險合同的解釋：
　　(1)附加條款優(yōu)于標(biāo)準(zhǔn)合同條款原則;
　　書寫的內(nèi)容效力優(yōu)于打字的內(nèi)容、打字的內(nèi)容優(yōu)于貼上的附加條款;貼上的附加條款優(yōu)于保險單上原來印就的條款。
　　(2)文字解釋原則;
　　(3)當(dāng)事人真實意圖解釋原則;
　　(4)專業(yè)解釋原則;
　　(5)“疑義的利益”的解釋原則：
　　當(dāng)保險合同條款的用詞發(fā)生疑義或含義不明確時應(yīng)作有利于被保險人的解釋。
　　(四)保險合同的形式。
　　1 投保單：又稱要保書，是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約;
　　2 暫保單：臨時保單，是指需要進一步處理，正式保單簽發(fā)之前的臨時保單;
　　3 保險單：簡稱保單，是指保險合同成立后，保險人向投保人(被保險人)簽發(fā)的正式書面憑證。保險單通常由四部分組成：聲明事項、保險事項、責(zé)任免除和條件事項;
　　4 保險憑證：又稱小保單，是一種簡化的保險單。

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　　工作程序：
　　第一步：分析保險合同的訂立、生效、無效及履行。
　　(一)保險合同的訂立：
　　遵循平等互利、協(xié)商一致、自愿訂立、合法的原則。
　　1 要約和承諾：投保人是要約人，保險人是承諾人。
　　2 保險合同的訂立過程：
　　(1)填寫投保單
　　(2)將投保單交給保險人
　　(3)保險人承諾后合同成立
　　(二)保險合同的生效
　　1 保險合同生效的含義：
　　保險合同的成立，就是合同當(dāng)事人就保險合同的主要條款達成一致;
　　保險合同的生效是指合同條款對當(dāng)事人雙方已發(fā)生法律上的效力，要求雙方當(dāng)事人恪守合同。
　　2 保險合同生效的要件：
　　當(dāng)事人具備相應(yīng)的締約能力，并在保險合同內(nèi)容不違反法律和社會公共利益的基礎(chǔ)上意思表示真實。
　　(三)保險合同無效：
　　1 認(rèn)定無效的條件：符合以下條件之一。
　　(1)保險合同的當(dāng)事人不具備法定資格;
　　(2)保險合同的內(nèi)容不合法，即保險合同的條款內(nèi)容違反國家法律、行政法規(guī);
　　(3)保險合同的當(dāng)事人意思表達不真實，即保險合同不能反映當(dāng)事人的真實意志;
　　(4)保險合同違反國家利益和社會公眾利益。
　　2 無效保險合同是否應(yīng)該退還保費。通過保險合同進行欺詐、或者惡意損害第三人的利益、故意未履行如實告知義務(wù)、以合法形式掩蓋非法目的等行為，不退還保險費。
　　(四)保險合同的履行：
　　1 投保人應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)：
　　(1)及時繳納保險費;
　　(2)接受保險人檢查、維護保險標(biāo)的處于安全狀態(tài);
　　(3)危險增加的通知義務(wù)
　　(4)發(fā)生保險事故及時通知;
　　(5)發(fā)生保險事故盡力施救
　　2 保險人應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)：
　　(1)及時簽發(fā)保險單;
　　(2)索賠時及時賠償或給付保險金;
　　(3)依法支付施救費用、調(diào)查費用、訴訟或者仲裁費用;
　　(4)拒保及時通知投保人，對所知道的投保人、被保險人、保險標(biāo)的和受益人情況保密。

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　　第二步：分析保險合同的變更。
　　(一) 主體變更
　　(二) 客體變更
　　(三) 內(nèi)容變更，主要是保費的變更
　　第三步：分析保險合同的中止與復(fù)效。
　　第四步：分析保險合同的終止。
　　保險合同終止有如下情形：
　　1.保險合同因期限屆滿而終止。
　　2.保險合同因雙方解除而導(dǎo)致終止。法定解除;約定解除;任意解除。
　　3.保險合同因違約失效而終止。
　　4.保險合同因履行而終止。
　　5.保險合同因保險標(biāo)的的滅失或被保險人的死亡而終止。
　　第五步：分析保險合同的解除。
　　解除保險合同，對于投保人來說比較寬松，除了保險條款約定保險合同不可解除的情形外，投保人可以無任何原因解除保險合同。
　　對于保險人來說，法律規(guī)定不可隨意解除保險合同。除非有如下情形：投保人違反如實告知義務(wù)(故意未履行如實告知義務(wù)的，不退還保險費);被保險人或者受益人的違法行為(不退還保險費);投保人、被保險人未按照約定履行對保險標(biāo)的應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任;保險標(biāo)的危險程度增加的;人身保險合同效力中止兩年的。
　　第六步：處理保險合同的爭議。
　　(一)保險合同的解釋原則。
　　1 文義解釋原則;
　　2意圖解釋原則;
　　3 有利于被保險人或者受益人的解釋原則;
　　4 專業(yè)解釋原則;
　　5 其他補充解釋原則。
　　(二)保險合同爭議的解決方式。
　　協(xié)商;調(diào)解;仲裁;訴訟。

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