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助理理財規(guī)劃師專業(yè)能力-制定汽車消費方案

更新時間:2012-11-20 17:28:32 來源:|0 瀏覽0收藏0

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摘要 助理理財規(guī)劃師專業(yè)能力-制定汽車消費方案

 

  一、汽車消費概述:
  我國轎車需求主體有三個:私人用車、集團用車和出租用車。
  各地對汽車購置的費用有不同規(guī)定,一般而言,一輛10萬元左右的車每年約支出:
  保險費用約為3000-4000元;養(yǎng)路費1300元(已取消);車船使用費200元;養(yǎng)護費800元;還有其他變動費用如汽油費、停車費、路橋費,有的地方還有拍照拍賣費。所有這些費用約15000~20000元。
  汽車消費是一種奢侈消費,應(yīng)在非常自由的財務(wù)條件下進行。
  二、自籌經(jīng)費購車與貸款購車的決策;
  貸款買車人必須購買指定經(jīng)銷商的汽車,并提供銀行認可的財產(chǎn)抵押、質(zhì)押或第三方保證。個人汽車消費貸款的年限是3~5年,汽車消費的首期付款不得低于所購車輛價格的20%。
  汽車不同于房產(chǎn),沒有增值功能,如果客戶對投資比較擅長,可以考慮通過貸款方式省下資金用于投資增值。
  三、 汽車消費信貸:
  (一) 個人汽車消費信貸:
  原則:部分自籌、有效擔(dān)保、??顚S?、按期償還。
  1 貸款對象和條件:
  必須具有有效身份證明且具有完全民事行為能力,具有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定合法的收入來源或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn);個人信用良好;在銀行開立個人賬戶,能夠支付規(guī)定的首期付款;能夠提供銀行認可的有效擔(dān)保。
  2 貸款期限、利率和金額:
  (1)期限:3年,最長不超過5年;
  (2)利率:同期貸款利率
  (3)金額:一般不超過80%

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  3 貸款擔(dān)保:
  可采用權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保、抵押擔(dān)保或第三方保證。
  4 貸款保險:
  中國銀行要求客戶辦理抵押物保險,保險期不能短于借款期限。
  5 還款方式及案例分析:
  (1)等額本息和等額本金
  (2)按月還款和按季還款:最常用的是“按月等額本息還款”
  (3)遞增法和遞減法
  (4)智慧型還款:無需找人擔(dān)保、無需當(dāng)?shù)貞艏?,每期支出少于傳統(tǒng)式,最后一期有多重選擇與靈活便捷性。
  【案例】買10萬元的車:按首付30%、貸款2年計算
  首期付款總額=首付車款+保險費用+牌證費用=50196元
  貸款車款=首付款+月付款*貸款期限=104277元
  【案例】小王畢業(yè)5年,在合資藥廠擔(dān)任經(jīng)理助理,月收入5000元,貸款10萬元買車,期限5年。
  分析:
  等額本息還款,月還款額1926元,加上每月1800元養(yǎng)車費用,比例過高;
  建議采用“按月等額本息年度遞增”。
  6 銀行與汽車金額公司貸款比較
  (1)貸款比例和年限:汽車金額公司,首付可以20%,年限也是3年、5年;
  (2)申請資格:汽車金融公司比較靈活
  (3)車貸利率和其他費用:汽車金額公司的利率高,但其他費用少
  (一) 個人車庫車位貸款:招行
  工作程序:
  1 跟客戶交流,確定客戶購車需求;
  2 收集客戶信息,包括家庭組成、家庭收入、支出及固有資產(chǎn)等;
  3 分析客戶信息,對其現(xiàn)狀進行分析,列出家庭資產(chǎn)負債表和收入支出表;
  4 確定貸款方式、還款方式及還款期限;
  5 購車計劃的實施。
  流程:申請貸款 ? 資信調(diào)查 ? 簽訂合同 ? 銀行放款 ? 還款 ? 貸款結(jié)清
  6 根據(jù)客戶情況的改變及時調(diào)整方案
  注意事項:
  1 注意信用風(fēng)險,同等條件下選擇銀行貸款;
  2 注意雜費的收取標準;
  3 注意汽車保險為捆綁銷售還是單獨辦理。

 

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