理財(cái)規(guī)劃師考試案例分析:設(shè)應(yīng)急基金解決老人保障
張女士今年30歲,在一家國(guó)有企業(yè)工作,老公(30歲)也就職于國(guó)企單位。家庭年收入合計(jì)18萬(wàn)元,家庭開(kāi)支情況如下:生活開(kāi)銷(xiāo)10萬(wàn)元/年,住房按揭還款4萬(wàn)元/年,其他零碎的支出大概1萬(wàn)元/年。張女士家庭目前擁有1萬(wàn)元銀行活期存款,2萬(wàn)元銀行定期存款。目前家庭雙方父母健在,張女士父母國(guó)企退休;張女士老公的父母在農(nóng)村,無(wú)任何養(yǎng)老保險(xiǎn)。夫妻保險(xiǎn)方面均只有五險(xiǎn)一金,無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)。張女士通過(guò)合理理財(cái),實(shí)現(xiàn)兩年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)一輛10萬(wàn)元以下的汽車(chē),兩年之內(nèi)計(jì)劃要寶寶,希望以后能送寶寶出國(guó)讀書(shū),希望能解決雙方父母的保障問(wèn)題。
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張女士夫婦在保持高收入的同時(shí),其家庭的支出也較高,這樣結(jié)余下來(lái)的資金就較少,不利于家庭資產(chǎn)的快速積累。張女士家庭應(yīng)該注意兩點(diǎn):首先,為了避免購(gòu)車(chē)規(guī)劃與孩子教育費(fèi)用準(zhǔn)備出現(xiàn)重疊,建議購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)采用全款付清的方式;其次,考慮到雙方父母的年齡過(guò)大,不建議通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的方式進(jìn)行保障規(guī)劃。
【對(duì)癥下藥】
購(gòu)車(chē)規(guī)劃:考慮張女士家庭現(xiàn)有的收入、支出、資產(chǎn)狀況,張女士為了達(dá)成購(gòu)車(chē)規(guī)劃的目標(biāo),家庭需要進(jìn)行適當(dāng)?shù)摹盃奚?,減少日常生活的開(kāi)銷(xiāo),用來(lái)進(jìn)行購(gòu)車(chē)規(guī)劃。假設(shè)每年的投資收益率為8%,兩年后需要準(zhǔn)備10萬(wàn)元的購(gòu)車(chē)金和1萬(wàn)元左右的相關(guān)稅費(fèi),則張女士家庭現(xiàn)在每月需要投入4241.67元,占到其家庭月收入的比重為28%,未超過(guò)30%的比重,處于尚可以接受的范圍內(nèi)。轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com
教育規(guī)劃:假設(shè)出國(guó)留學(xué)學(xué)費(fèi)合計(jì)為80萬(wàn)元,每年的投資收益率為8%,則張女士家庭每月只需要投入1666.37元,通過(guò)定期定額的方式就可以實(shí)現(xiàn)積累目標(biāo),建議積累18年。教育金投資品種的風(fēng)險(xiǎn)不宜過(guò)高,可以適當(dāng)考慮搭配資產(chǎn)組合,比如指數(shù)型與偏債型基金相結(jié)合。
保障規(guī)劃:考慮到父母的年齡和身體狀況,不建議通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行保障規(guī)劃,可以適當(dāng)建立家庭應(yīng)急基金的方式進(jìn)行分散風(fēng)險(xiǎn),以備不時(shí)之需。
對(duì)于張女士夫婦,還需要適當(dāng)補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn),越早購(gòu)買(mǎi)越便宜,主要考慮兩種保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品,一是意外傷害保險(xiǎn),為了避免因意外所造成的醫(yī)療費(fèi)用的開(kāi)支,以及收入中斷等情況的發(fā)生;二是重大疾病保險(xiǎn),可以應(yīng)對(duì)因罹患重大疾病而導(dǎo)致家庭巨額的開(kāi)銷(xiāo)。
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