2014年理財規(guī)劃師三級輔導理財規(guī)劃基礎：生命周期理論與家庭模型

　　1.生命周期理論與家庭模型

　　(1)生命周期理論

　　個人理財規(guī)劃是基于人的生命周期而存在的，理財規(guī)劃師必須為不同的客戶在不同的階段設計有針對性的策略，來幫助他們實現(xiàn)自己的生活目標。

　　人從出生到死亡會經(jīng)歷嬰兒、童年、少年、青年、中年、老年六個時期。由于嬰兒期、童年期、少年期沒有獨立的經(jīng)濟來源，通常也不必承擔經(jīng)濟責任，因此這三個時期并不是理財規(guī)劃的重要時期。而青年期、中年期和老年期則是進行理財規(guī)劃的三個重要時期。將理財規(guī)劃的重要時期進一步細分，可分為五個時期，即單身期、家庭與事業(yè)形成期、家庭與事業(yè)成長期、退休前期和退休期。

　　1)單身期

　　單身期指從參加工作至結(jié)婚的這段時期，一般為2―8年，這時客戶的年齡一般為22～30歲之間。在這個時期，個人剛剛邁入社會開始工作，經(jīng)濟收入比較低且花銷大.但這個時期又往往是家庭資金的原始積累期。這個時期個人的人生目標應該是積極尋找高薪職位并努力工作，此外，也要廣開財源，盡量每月能有部分結(jié)余，進行小額投資，一方面盡可能多地獲得財富，另一方面也為今后的理財積累經(jīng)驗..

　　2)家庭與事業(yè)形成期

　　家庭與事業(yè)形成期指從結(jié)婚到新生兒誕生的這段時期，一般為l～3年。在這個時期，個人組建了家庭，伴隨著子女的出生，經(jīng)濟負擔加重。對于雙職工庭，經(jīng)濟收入有了一定的增加而且生活開始走向穩(wěn)定。在這個階段，盡管家庭財力仍不是很強大.但呈現(xiàn)蒸蒸日上之勢。此時家庭最太的支出一般為購房支出，對此應進行仔細規(guī)劃，使月供負擔在自己的經(jīng)濟承受范圍之內(nèi)。另外，此時應開始考慮到高等教育費用的準備，以減輕子女接受高等教育時的資金壓力。

　　3)家庭與事業(yè)成長期

　　家庭與事業(yè)成長期指子女出生到子女完成大學教育的這段時期，一般為18～22年。在這個時期，家庭成員不再增加，整個家庭成員年齡都在增長，經(jīng)濟收入增加的同時花費也隨之增加，生活已經(jīng)基本穩(wěn)定。但子女上大學后，由于高等教育支出的增加，家庭支出會有較大幅度上升。對處于這一時期的家庭而言，應設法提高家庭資產(chǎn)中投資資產(chǎn)的比重，逐年累積凈資產(chǎn)。

　　4)退休前期

　　退休前期指子女參加工作到個人退休之前的這段時期，一般為10～15年。在這個時期，家庭已經(jīng)完全穩(wěn)定，子女也已經(jīng)經(jīng)濟獨立，家庭收入增加，支出減少，資產(chǎn)逐漸增加，負債逐漸減少。此時個人的事業(yè)一般處于巔峰狀態(tài)，但身體狀況開始下滑。這一時期，最重要的應該是準備退休金，并在資產(chǎn)組合中適當降低風險高的金融資產(chǎn)的比重，博取更加穩(wěn)健的收益。

　　5)退休期

　　退休期指退休后的這段時期。進入退休期，客戶肩負的家庭責任減輕，鍛煉身體、休閑娛樂是生活的主要內(nèi)容，收支情況表現(xiàn)為收入減少，而休閑、醫(yī)療費用增加，其他費用降低。此時，客戶風險承受能力下降，對資金安全性的要求遠遠高于收益性，所以在資產(chǎn)配置上要進一步降低風險。在這一時期個人(家庭)最主要的目標就是安度晚年，享受夕陽紅，并開始有計劃地安排身后事。

　　(2)家庭模型

　　基本的家庭模型有三種：青年家庭、中年家庭和老年家庭。根據(jù)家庭收入主導者的生命周期而定，家庭收入主導者的生理年齡在35周歲以下的家庭為青年家庭。家庭收入主導者的生理年齡在55周歲以上的家庭為老年家庭，介于這兩個界限之間的為中年家庭。理財規(guī)劃必須和不同的生命周期、不同的家庭模型相結(jié)合才能產(chǎn)生最佳的實踐效果。

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