2015年銀行從業(yè)資格《個(gè)人貸款》預(yù)習(xí):個(gè)人經(jīng)營貸款風(fēng)險(xiǎn)管理
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個(gè)人經(jīng)營貸款風(fēng)險(xiǎn)管理
一、合作機(jī)構(gòu)管理
合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為合作機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。商用房貸款主要面臨是開發(fā)商帶來的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等帶來的欺詐風(fēng)險(xiǎn);有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款則更多的是面臨擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。
1.商用房貸款的合作機(jī)構(gòu)管理
商用房貸款開展中應(yīng)規(guī)范與外部合作機(jī)構(gòu)的合作,既要充分發(fā)揮合作機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展、客戶選擇和貸后管理等方面的積極作用,又要有效防范合作中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),把握好風(fēng)險(xiǎn)控制的主動(dòng)權(quán)。
(1)商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要包括:
?、匍_發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項(xiàng)目五證虛假或不全;
?、诠乐禉C(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。
(2)商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防控措施
①加強(qiáng)對(duì)開發(fā)商及合作項(xiàng)目審查
?、诩訌?qiáng)對(duì)估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人管理。
?、蹣I(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機(jī)構(gòu)。
2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的合作機(jī)構(gòu)管理
與商用房貸款不同,有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的合作機(jī)構(gòu)主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)、為了有效規(guī)避擔(dān)保機(jī)構(gòu)給銀行貸款帶來的風(fēng)險(xiǎn),銀行應(yīng)采取如下防控措施:
(1)嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入
在有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款開辦初期,應(yīng)嚴(yán)格有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款外部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入。
(2)嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度
嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度,關(guān)注擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營情況,對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理,以應(yīng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),不合格的應(yīng)及時(shí)清出。對(duì)于已經(jīng)準(zhǔn)人的擔(dān)保機(jī)構(gòu),應(yīng)進(jìn)行實(shí)時(shí)關(guān)注,隨時(shí)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)整合作策略。
在動(dòng)態(tài)管理過程中,要隨時(shí)評(píng)價(jià)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作情況,建立優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)檔案及不良機(jī)構(gòu)黑名單,為將來合作提供決策依據(jù)。
二、操作風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人經(jīng)營類貸款面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由流程執(zhí)行不嚴(yán)格等情況引起的流程執(zhí)行不嚴(yán)格主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)部門沒有做好貸前調(diào)查和貸后檢查等相關(guān)工作,審批部門沒有把好貸中審批關(guān),從而造成風(fēng)險(xiǎn)隱患。下面就商用房貸款和有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)做具體介紹。
1.商用房貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)
(1)商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容
①貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)。
?、谫J款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)。
?、圪J款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)。
?、苜J后與檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)。
(2)商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施
?、偬岣哔J前調(diào)查深度。業(yè)務(wù)人員在貸前調(diào)查階段,要全面了解掌握借款人所控制主要實(shí)體的經(jīng)營情況、真實(shí)財(cái)務(wù)狀況及抵押物情況,評(píng)估償債能力,揭示存在風(fēng)險(xiǎn)。
?、诩訌?qiáng)真實(shí)還款能力和貸款用途的審查。對(duì)名義借款人與實(shí)際借款人不一致的,原則上不得受理;對(duì)以貸款所購房屋的租金收入作為還款主要來源,或借款人為外地人且在當(dāng)?shù)責(zé)o經(jīng)營實(shí)體的,要謹(jǐn)慎辦理;嚴(yán)格審查貸款用途,防止以商用房貸款形式套取貸款,用于不符合法律法規(guī)、國家產(chǎn)業(yè)政策和貸款銀行信貸政策的項(xiàng)目。
?、酆侠泶_定貸款額度。貸款額度不能簡單按照抵押物評(píng)估價(jià)值和貸款最高成數(shù)來確定,要對(duì)借款人所經(jīng)營的實(shí)體進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)限額測算,在風(fēng)險(xiǎn)限額內(nèi)根據(jù)借款人可實(shí)際支配的還貸資金額確定貸款控制額度。
?、芗訌?qiáng)抵押物管理。進(jìn)一步完善抵押物審查、評(píng)估、抵押登記等環(huán)節(jié)的管理,客觀、公正估值,合法、有效落實(shí)抵押登記手續(xù)。對(duì)商業(yè)前景不明的期房及單獨(dú)處置困難的產(chǎn)權(quán)式商鋪等房產(chǎn),原則上不得接受抵押。
?、輳?qiáng)化貸后管理。加大貸后檢查力度,將借款人經(jīng)營狀況及抵押房產(chǎn)的價(jià)值、用途變化情況作為監(jiān)控重點(diǎn);對(duì)已形成不良貸款的,根據(jù)成因及實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況,盡快采取保全措施。
?、尥晟剖跈?quán)管理。嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)單個(gè)借款人的授信總量審批權(quán),控制個(gè)人授信總量風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)以實(shí)際借款人及其關(guān)系人多人名義申請(qǐng)貸款,用于購買同一房產(chǎn)的,按單個(gè)借款人適用審批權(quán)限。
2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)
對(duì)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn),除了商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)外,還應(yīng)特別關(guān)注借款人控制企業(yè)的經(jīng)營情況變化和抵押物情況的變化。因此,對(duì)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn),銀行還應(yīng)采取如下防控措施:
(1)在貸款發(fā)放后,銀行應(yīng)保持與借款人的聯(lián)絡(luò),對(duì)借款期間發(fā)生的突發(fā)事件及時(shí)反應(yīng)。
(2)借款人以自有或第三人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押,抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價(jià)值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強(qiáng)、易于處置。
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