2015年理財規(guī)劃師教育規(guī)劃復習:客戶教育需求分析

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　　客戶教育需求分析

　　(一)教育規(guī)劃的必要行分析

　　1. 良好的教育對個人意義重大。接受良好的教育是提高個人自身本領和適應市場變化的重要條件，在市場經(jīng)濟條件下，勞動者收入與受教育程度成正比例關(guān)系。從另一個角度來說，教育在一定程度上具有社會分配和社會分層的功能。很多人希望通過接受更高水平的教育來獲得政治、經(jīng)濟、文化與社會利益，改變、改善自己或子女現(xiàn)有的生活狀態(tài)。而較高的教育收益預期加上日益增加的教育支出，使得教育規(guī)劃稱為個人理財規(guī)劃中的一項重要內(nèi)容。

　　2. 教育費用逐年增長

　　隨著人們對接受教育程度的要求越來越高，教育開支占家庭總支出的比重越來越大。我國目前還有許多家長有意愿送子女出國留學。對每一個家庭而言，除非公費，出國留學費用都是一筆不小的負擔。通常我們用“教育負擔比”來衡量教育開支對家庭生活的影響。

　　教育負擔比 = 屆時子女教育金費用÷家庭屆時稅后收入×100%

　　【例】馮先生有一個女兒，剛剛考入國內(nèi)某著名大學，女兒正式入學之前，馮先生計算了以下女兒讀大學一年的費用，主要包括：全年學費12000元，住宿費3000元，日常各項開支預計每月1000元，以全年10個月計，工序10000元，預計馮先生和太太全年稅后收入80000元，則對馮先生家庭而言，

　　屆時教育金費用 = 學費 + 住宿費 + 日常開支

　　= 12000 + 3000 + 10000 = 25000元

　　教育負擔比 = 屆時子女教育金費用÷家庭屆時稅后收入×100%

　　= 25000÷80000×100% = 31.25%

　　女兒讀大學所需要的費用占家庭稅后收入的31.25%，對馮先生家庭來講盡管可以接受，但顯然會影響到家庭的其他財務安排。通常情況下，如果預計教育負擔比高于30%，就應盡早地進行準備。另外，在運用教育負擔比這個指標時應該注意，由于學費成長率可能高于收入成長率，所以以現(xiàn)在水準估計的負擔比可能偏低。

　　3. 高等教育金的特性

　　子女教育金是最沒有時間彈性和費用彈性的理財目標，因此更要預先進行規(guī)劃，才不會使父母有因財力不足而阻礙子女前進的遺憾。

　　從時間彈性上看，一般子女到18歲就要步入大學，屆時父母就應該已經(jīng)準備好至少一年的高等教育金。而且，教育支出完全不能推遲，所以彈性是很低的。

　　從費用彈性上來看，高等教育費用相對固定，不管個家庭收入與資產(chǎn)狀況如何，教育支出負擔基本相同，不想其他如購房支出、購車支出那樣各有不同，所以教育支出的費用彈性也是很低的。

　　從高等教育金的準備時間來看，子女就讀大學時年齡多為18歲左右，而家長的年齡屆時通常為43歲左右，距離退休還有大概15年。子女高等教育金支付期與退休金準備期高度重疊，為了平衡兩種需求，提早進行教育規(guī)劃是十分必要的。

　　(二)國內(nèi)高等教育體系

　　1. 高等教育概況。我國的高等教育包括專科、本科、研究生教育三個層次。中國實施高等教育的機構(gòu)為大學、學院和高等?？茖W校。高等學校承擔教學、科研和社會服務三大任務。

　　中國的高等教育包括普通高等教育和成人高等教育。普通高等教育分為專科教育、本科教育和研究生教育三個階段，而現(xiàn)行的成人高等教育包括廣播電視大學、職業(yè)高等學校、管理干部學院、教育學院等。

　　2. 學位制度。我國的學位分為學士、碩士和博士三個級別。學科門類分為哲學、經(jīng)濟學、法學、數(shù)學、教育學、文學、歷史學、理學、工學、醫(yī)學、管理學、軍事學等十二類。

　　高等學校本科學生完成教學計劃所規(guī)定的各項要求，其課程學習和畢業(yè)論文的成績合格，授予學士學位。另外的碩士學位、博士學位的授予也有類似的要求。

　　3. 高等教育費用。從近幾年的收費情況看，各學校學費一般在5000元到10000元，總體呈上漲趨勢。根據(jù)地區(qū)、學位及專業(yè)不同，學費也有一定的差異。在校學習期間，大學生一般住在學校，因此，地域差別對消費的影響并不很大。大學生的生活費通常包括住宿費、伙食費、通訊費、日用品費、交通費等等。

　　4. 獎學金制度及勤工儉學制度

　　我國個高校都制定了各自的獎學金制度，獎學金的發(fā)放辦法、數(shù)額、發(fā)放對象各不相同。為解決貧困大學生接受高等教育的問題，各高校還采取了特殊的幫扶政策，如專項獎學金、國家助學貸款等。

　　(三)工作要求

　　正式進行理財規(guī)劃之前，對客戶財務信息及其他相關(guān)信息進行收集整理是十分必要的，通過對這些信息的收集、分析，理財規(guī)劃師才能了解客戶的財務狀況和風險承受能力，從而幫助客戶從自身情況出發(fā)設定合理的教育規(guī)劃目標。

　　在做完準備工作之后，接下來就是教育規(guī)劃的工作程序了。這個程序是這樣子的。

　　第一步：了解客戶家庭成員結(jié)構(gòu)及財務狀況。在收集完信息之后，理財規(guī)劃師應該編制客戶的家庭財務報表，將個人或家庭的信息整理歸類到資產(chǎn)負債表、現(xiàn)金流量表當中，進而通過詢問，了解客戶的風險態(tài)度和風險承受能力。

　　第二步：確定客戶對子女的教育目標。理財規(guī)劃師首先應對客戶教育需求進行分析，然后利用理財工具進行試算，依實際需求，試算出子女未來的教育經(jīng)費預估金額，并針對目標金額選擇適宜的理財工具進行規(guī)劃。影響預估金額的因素有很多，比如客戶子女想上什么樣的學校，年齡是多少等等。

　　第三步：估算教育費用。

　　在估算教育費用時，理財規(guī)劃師一般遵循以下步驟：

　　1. 設定一個通貨膨脹率

　　2. 按預計通貨膨脹率計算所需要的最終費用。

　　3. 分別計算如果采用一次性投資計劃所需的金額的限制和如果采用分期投資計劃每月所需支付的年金。

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