2015年理財規(guī)劃師二級保險規(guī)劃復(fù)習(xí):保險產(chǎn)品與家庭風(fēng)險的匹配

　　熱門輔導(dǎo)班型：2015年一對一雙證班熱招

　　保險產(chǎn)品與家庭風(fēng)險的匹配

　　一、 人壽保險

　　(一)傳統(tǒng)保險

　　1.定期壽險

　　在保單規(guī)定的期間內(nèi)提供死亡保障，期滿時無生存給付。 定期壽險是指被保險人只有在保單約定的期間內(nèi)死亡，受益人才可獲得保險金。定期壽險更接近于財產(chǎn)和責(zé)任保險。定期死亡壽險價格一般低廉，適合收入較低、短期內(nèi)承擔(dān)一項危險工作或者事業(yè)剛起步的人士購買。

　　購買定期死亡壽險要考慮三個關(guān)鍵的因素：保險金額、保險費和期間的長短。具有：可續(xù)保性、可轉(zhuǎn)換性、重新加入性。

　　【例題】定期壽險是指在保單規(guī)定的期間內(nèi)提供死亡保障，期滿時無生存給付的人壽保險。下列關(guān)于定期保險說法錯誤的是( )

　　A.相比其他形態(tài)的人壽保險來說，定期壽險更接近于財產(chǎn)和責(zé)任保險

　　B.定期保單具有終身有效的性質(zhì)

　　C.定期壽險的保險期間短則1年，長則10年、20年

　　D.被保險人只有在保單約定的期間內(nèi)死亡，受益人才可獲得保險金

　　2. 終身壽險

　　(1)是一種不定期的死亡保險。只要保險合同有效，被保險人不論何時死亡，保險人都給付保險金?？梢苑褐父鞣N無期限持續(xù)有效的人壽保險。

　　(2)終身壽險的現(xiàn)金價值：所積累的現(xiàn)金價值應(yīng)最終等于保額。保單持有人可以通過退?；蚪獬ｋU合同獲得保單的現(xiàn)金價值。分紅型的還可用紅利繳納保費。大多數(shù)屬于分紅型的。

　　【例題】一般來講，普通終身壽險不適合( )的投保人

　　A.保險需求超過10年、15年

　　B.以人壽保險方式進行儲蓄

　　C.需要短期和中期保險

　　D.需要長期經(jīng)濟保障

　　3.生死兩全險

　　把定期死亡保險和生存保險結(jié)合起來的保險形式。也就是說，被保險人在保險合同規(guī)定的年限內(nèi)死亡，或合同規(guī)定年限期時仍生存，保險人按照合同均承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險。該保險是人壽保險中價格最貴的。

　　兩全保險可以提供老年退休基金，可以為遺屬提供生活費用，特殊情況下，可以作為投資工具、半強迫性儲蓄工具，或者可以作為個人借貸中的抵押品。

　　例題：某人投保了一人壽險，合同中規(guī)定如果被保險人生存至50歲，則保險公司不予給付。否則，保險公司給付受益人50萬元保險金。則這一壽險屬于()

　　A定期死亡壽險

　　B定期生存壽險

　　C兩全壽險

　　D終身壽險

　　(二)現(xiàn)代壽險

　　1.分紅保險

　　分紅保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險新產(chǎn)品。

　　根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，保險公司至少應(yīng)將當(dāng)年度分紅保險可分配盈余的70%分配給客戶，保險公司最多只能留存30%。

　　2. 投資連結(jié)保險

　　投資連結(jié)保險是指包含保險保障功能并至少在一個投資帳戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險。

　　例如在投資連接養(yǎng)老保險中，被保險人的養(yǎng)老金與投資帳戶相連結(jié)，投資帳戶的投資收益將直接影響?zhàn)B老金的金額。

　　適合于中高收入群

　　3. 萬能保險

　　萬能保險是指的是可以任意支付保險費、以及任意調(diào)整死亡保險金給付金額的人壽保險。

　　保險期間，保險費可隨著保單持有人的需求和經(jīng)濟狀況變化，投保人甚至可以暫時緩交、停交保險費，從而改變保險金額。

　　萬能人壽保險將保險單現(xiàn)金價值與投資收益相聯(lián)系，保險公司按照當(dāng)期給付的數(shù)額、當(dāng)期的費用、當(dāng)時保險單現(xiàn)金價值等變量確定投資收益的分配，并且向所有保單持有人書面報告。

　　特點：

　　保障與投資;可獲得最低保障和最低投資收益;投保人承擔(dān)最低保障和最低投資收益以上的風(fēng)險;靈活性、透明性

　　(二)年金保險

　　年金保險是由被保險人的生存為給付條件的人壽保險，但生存保險金的給付，通常采取的是按年度周期給付一定金額的方式，因此稱為年金保險。

　　(三)健康保險

　　又稱疾病保險，是指被保險人在保險有效期間因病不能從事工作，以及因病造成死亡或殘廢時，由保險人負責(zé)給付醫(yī)療費用或保險金的保險。

　　1.醫(yī)療保險

　　是指提供醫(yī)療費用保障的保險，是健康保險的主要內(nèi)容之一。醫(yī)療費用是病人為了治病而發(fā)生的各種費用，醫(yī)療費用不僅包括醫(yī)生的醫(yī)療費和手術(shù)費用，還包括住院、護理、醫(yī)院設(shè)備等的費用。

　　2.疾病給福保險

　　除外責(zé)任：戰(zhàn)爭或軍事行動;故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡或殘廢;先天的原因疾病或手術(shù);墮胎導(dǎo)致的疾病、殘廢、流產(chǎn)、死亡等

　　3.失能收入保險

　　提供被保險人在殘廢疾病或意外受傷后不能繼續(xù)工作時所發(fā)生的收入損失補償?shù)谋ｋU。

　　4.長期護理保險

　　長期護理保險是為因年老、疾病或傷殘失去生活自理能力而需要長期照顧的被保險人提供護理服務(wù)費用補償?shù)慕】当ｋU。

　　(四)意外傷害保險

　　意外傷害保險：是以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢給付保險金條件的人身保險業(yè)務(wù)。

　　大部份的意外傷害保險或附加險都屬短期險，從幾分鐘到一年不等。

　　例題：下列論述不正確的是()

　　A 人壽保險的購買欲遺產(chǎn)動機密切相關(guān)

　　B 購買適當(dāng)?shù)纳婺杲鹂梢栽黾语L(fēng)險回避傾向者的個人財富

　　C 實踐中，個人購買年金的市場很小，主要是由于道德風(fēng)險的問題

　　D 保險市場通常不向那些生存可能性很低的人提供低價格的年金

　　解析：個人購買年金少的主要原因是逆選擇，預(yù)期壽命長的人才傾向于購買。

　　例題：關(guān)于壽險規(guī)劃，不正確的是()

　　A 理財規(guī)劃師為客戶提供人壽保險規(guī)劃第一步是收集個人相關(guān)的各類信息，以便在其死亡后對個人財務(wù)損失風(fēng)險做一個完整的確認。

　　B 幫助客戶進行人壽保險規(guī)劃時，需要幫助其建立一個明確具體的財務(wù)目標(biāo)

　　C 信息分析時，可以將人們的未來需求分為現(xiàn)金類和收入類兩部分

　　D 擁有現(xiàn)金的目的是確保未來相當(dāng)長的時期內(nèi)擁有持續(xù)的預(yù)期收入

　　解析：擁有現(xiàn)金的目的是付清債務(wù)、建立教育基金、退休基金等

　　二、財產(chǎn)保險

　　以各種有形的物質(zhì)財產(chǎn)、相關(guān)的利益及其責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。分為家庭財產(chǎn)保險、機動車輛保險和責(zé)任保險。

　　責(zé)任保險是以被保險人承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險標(biāo)的的保險。

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