2015年理財規(guī)劃師理財規(guī)劃基礎復習:生命周期理論

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　　生命周期理論

　　6個時期、5個時期

　　人的一生

　　從出生到死亡，經(jīng)歷 6個時期：嬰(幼)兒、童年、少年、青年、中年、老年

　　嬰(幼)兒、童年、少年：沒有 獨立的經(jīng)濟來源、通常不承擔 經(jīng)濟責任，不是理財?shù)闹攸c。

　　理財規(guī)劃

　　重點考慮3個時期： 青年時期、 中年時期、 老年時期

　　細分為五個時期： 單身期、家庭事業(yè)形成期、 家庭事業(yè)成長期、退休前期、 退休期

　　處于不同生命周期階段的客戶，面臨著不同的 理財目標、收入狀況、風險承受能力。

　　理財規(guī)劃師：針對 不同的客戶、不同的階段，設計有針對性的理財策略

　　市場細分、市場定位

　　1、單身期：參加工作 至 結婚

　　一般 2 — 8年、年齡 22 — 30歲

　　特征：剛剛工作、收入低、花銷大、資金原始積累期

　　人生目標：努力工作、尋找高新職位、增加收入

　　理財：廣開財源、注意結余、小額投資、獲得財富、積累理財經(jīng)驗

　　風險承受能力：大

　　2、家庭事業(yè)形成期：結婚 至 新生兒誕生

　　一般 1 — 3年

　　特征：組建了家庭、伴隨子女出生、經(jīng)濟負擔加重

　　雙薪家庭收入有了一定的增加、生活開始走向穩(wěn)定、財力上升之勢

　　最大支出：購房支出

　　理財：月供在承受范圍之內，開始考慮子女高等教育準備

　　(結余、風險管理、消費)

　　需求分析：

　　買房、子女出生養(yǎng)育、建立應急基金、增加收入、風險保障、儲蓄和投資、建立退休基金

　　理財規(guī)劃內容：

　　現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、風險管理與保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收籌劃、子女教育規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃

　　風險承受能力：比較大

　　理財策略：進攻型(積極投資)

　　3、家庭事業(yè)成長期：子女出生 至 大學畢業(yè)

　　一般 18 — 22年

　　特征：家庭成員不再增加、但年齡都在增長

　　經(jīng)濟收入增加、花銷也隨之增加、生活基本穩(wěn)定

　　最大支出：子女高等教育費用

　　需求分析：

　　買房買車、子女出生養(yǎng)育、建立應急基金、增加收入、風險保障、儲蓄和投資、養(yǎng)老金儲備

　　理財規(guī)劃內容：

　　子女教育規(guī)劃、風險管理與保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃、稅收籌劃

　　理財重點：提高投資資產的比重、逐年累積凈資產

　　風險承受能力：中等

　　理財策略：攻守兼?zhèn)湫?/p>

　　需求分析：租房、日常開支、償還教育貸款、儲蓄、小額投資積累經(jīng)驗

　　理財重點：側重于 現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、投資規(guī)劃

　　理財策略：適當?shù)姆e極投資。

　　4、退休前期：子女參加工作 至 個人退休前

　　一般 10 — 15年

　　特征：家庭完全穩(wěn)定、子女經(jīng)濟獨立

　　收入增加、支出減少，資產增加、負債減少

　　事業(yè)處于巔峰狀態(tài)、但身體狀況開始下滑

　　需求分析：

　　提高投資收益的穩(wěn)定性、養(yǎng)老金儲備、財產傳承

　　理財規(guī)劃內容：

　　退休養(yǎng)老規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收籌劃、現(xiàn)金規(guī)劃、財產傳承規(guī)劃

　　5、退休期：退休后的時期

　　特征：家庭責任減輕，鍛煉身體、休閑娛樂是生活的主要內容

　　收入減少、休閑醫(yī)療費用增加、其他費用降低

　　風險承受能力下降

　　生活目標：安度晚年、享受夕陽紅、開始有計劃地安排身后事(財產傳承)

　　需求分析：

　　保障財務安全、遺囑、建立信托、準備善后費用

　　理財規(guī)劃內容：

　　財產傳承規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃、投資規(guī)劃

　　理財重點：資金的安全性 遠遠高于 收益性，資產配置上更一步降低風險

　　風險承受能力：較低

　　理財策略：防守型

　　理財重點：準備退休金、投資組合中適當降低高風險資產的比重、博得更穩(wěn)健收益

　　風險承受能力：中等

　　理財策略：攻守兼?zhèn)湫?/p>

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