2015年理財規(guī)劃師退休養(yǎng)老規(guī)劃復習:退休養(yǎng)老的其他工具

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　　退休養(yǎng)老的其他工具

　　(一)養(yǎng)老信托

　　1. 含義：是由委托人和受托人簽訂信托契約，約定將信托資金一次交付與受托人，由受托人依照委托人的指示，挑選適當?shù)慕鹑诋a(chǎn)品為投資組合，于約定的信托期間內(nèi)，由委托人指定的受益人，領取本金或利息，信托期滿再由受托人將剩余的信托財產(chǎn)交付受益人的一種信托行為。

　　2. 客戶為什么需要養(yǎng)老信托

　　(1)客戶對于管理財產(chǎn)有“三不”：不能、不愿、不擅長

　　(2)客戶轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的需求

　　(3)客戶有資產(chǎn)保全的需求

　　3. 案例

　　(二)新型養(yǎng)老方式：“以房養(yǎng)老”

　　即住房反向抵押貸款，是指已經(jīng)擁有房屋產(chǎn)權的老年人將房屋產(chǎn)權抵押給銀行、保險公司等金融機構，相應的金融機構對借款人的年齡、預計壽命、房屋的現(xiàn)值、未來增值折損情況及借款人去世時房產(chǎn)的價值進行綜合評價后，按其房屋的評估價值減去預期折損和預支利息，并按人的平均壽命計算，將其房屋的價值化整為零，分攤到預期壽命年限中，按月或年支付現(xiàn)金給借款人，一直延續(xù)到借款人去世。當借款人去世后，相應的金融機構獲得房屋的產(chǎn)權，進行銷售、出租或者拍賣，所得用來償還貸款本息，相應的金融機構同時享有房產(chǎn)的升值部分。

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