2017年經(jīng)濟(jì)師考試中級保險專業(yè)考點預(yù)習(xí)：責(zé)任保險

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　　第八章 責(zé)任保險

　　第一節(jié) 責(zé)任保險概述

　　一.民事法律責(zé)任與責(zé)任保險

　　(一)民事責(zé)任

　　1.侵權(quán)責(zé)任。——(1)過失責(zé)任;(2)絕對責(zé)任。

　　2.合同責(zé)任。

　　(二)民事?lián)p害責(zé)任的構(gòu)成要件

　　1.損害事實存在;2.行為的違法性;3.行為與結(jié)果之間要存在因果關(guān)系;4.行為人的過錯

　　二.責(zé)任保險的發(fā)展

　　(一)責(zé)任保險險種的發(fā)展

　　1.最早出現(xiàn)的責(zé)任保險是雇主責(zé)任保險;2.開始是附加險，現(xiàn)在一般是主險;

　　(二)責(zé)任保險的作用

　　1. 通過責(zé)任保險，可以使有關(guān)民事賠償法律真正落實到實處;

　　2. 責(zé)任保險的發(fā)展，有利于維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)秩序，保障公眾的安全與利益;

　　3. 保險公司集合各種同質(zhì)風(fēng)險，有利于社會整體安全的提升;

　　三.責(zé)任保險的基本特征

　　(一)責(zé)任保險產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)是健全和完善的法律制度;(二)責(zé)任保險的補(bǔ)償對象具有特色;

　　(三)責(zé)任保險承保的標(biāo)的有特色;(四)責(zé)任保險的保險事故有特色

　　四.責(zé)任保險的種類

　　(一)根據(jù)與財產(chǎn)保險的關(guān)系，分為基本責(zé)任保險或附加責(zé)任保險與獨立責(zé)任保險

　　(二)根據(jù)責(zé)任發(fā)生的原因，可分為過錯責(zé)任保險和無過失責(zé)任保險

　　(三)根據(jù)法律的歸類，可分為法律責(zé)任保險和約定責(zé)任保險

　　五.責(zé)任保險的基本內(nèi)容

　　(一)責(zé)任保險的適用范圍;(二)責(zé)任保險的保險責(zé)任;(三)賠償限額和免賠額;(四)責(zé)任保險的費率

　　第二節(jié) 公眾責(zé)任保險

　　一、公眾責(zé)任保險及其體系

　　公眾責(zé)任保險，又稱為普通責(zé)任保險或綜合責(zé)任保險。

　　1. 綜合公眾責(zé)任保險;2.場所責(zé)任保險;3. 承包人責(zé)任保險;4. 承運人責(zé)任保險

　　二、公眾責(zé)任保險的責(zé)任范圍

　　(一)保險責(zé)任——1.人身傷害和財產(chǎn)損失;2.訴訟費用

　　(二)除外責(zé)任——1.絕對除外責(zé)任;2.公眾責(zé)任保險不能承保，但其他保險可以承保的除外責(zé)任;3.可以附加承保的責(zé)任

　　(三)特別附加責(zé)任

　　三、費率厘定與保費計算——四種因素：

　　1.業(yè)務(wù)性質(zhì)決定的損害可能性;2.風(fēng)險類型;3.管理水平和管理效果;4.以往損失記錄。

　　四、 賠償限額和免賠額——最高限額和免責(zé)限度

　　第三節(jié) 雇主責(zé)任保險

　　一、雇主責(zé)任與雇主責(zé)任保險——最早興起并進(jìn)入法定強(qiáng)制實施時代的險種，雇主責(zé)任保險都是一種普遍性的強(qiáng)制保險責(zé)任。

　　二、雇主責(zé)任保險的法律依據(jù)

　　三、 雇主責(zé)任保險的責(zé)任保險范圍

　　(一)保險責(zé)任——主要有四條;(二)除外責(zé)任;(三)責(zé)任期限——通常為一年

　　四、保險費與賠償限額

　　第四節(jié) 產(chǎn)品責(zé)任保險

　　一、 產(chǎn)品責(zé)任與產(chǎn)品責(zé)任保險

　　產(chǎn)品責(zé)任,又稱為制品責(zé)任，是指產(chǎn)品在使用過程中因其缺陷而造成用戶或消費者或公眾的人身傷亡或財產(chǎn)損失時，依照法律規(guī)定應(yīng)由產(chǎn)品制造者、銷售商，修配者或承運人承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。

　　二、產(chǎn)品責(zé)任保險的基本內(nèi)容

　　(一)保險責(zé)任

　　保險人承保的產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險主要包括兩個方面：

　　1.承保產(chǎn)品造成的對消費者或用戶及其他任何人的財產(chǎn)損失、人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。2.有關(guān)法律費用。

　　(二)除外責(zé)任

　　產(chǎn)品責(zé)任保險的除外責(zé)任，一般包括如下幾項：

　?、俑鶕?jù)合同或協(xié)議應(yīng)由被保險人承擔(dān)的其他人的責(zé)任。

　?、诟鶕?jù)勞工法律制度或雇傭合同等應(yīng)由被保險人承擔(dān)的對其雇員及有關(guān)人員的損害賠償責(zé)任。

　?、郾槐ｋU人所有，照管或控制的財產(chǎn)的損失。

　?、墚a(chǎn)品仍在制造或銷售場所，其所有權(quán)仍未轉(zhuǎn)移至用戶或消費者手中時發(fā)生的產(chǎn)品責(zé)任事故。

　?、荼槐ｋU人故意違法生產(chǎn)，出售或分配的產(chǎn)品造成的損害事故。

　　⑥被保險產(chǎn)品本身的損失。

　?、呦M者不按照被保險產(chǎn)品說明去安裝、使用或在非正常狀態(tài)下使用時造成的損害事故等。

　　⑧戰(zhàn)爭、罷工、核風(fēng)險等引起的產(chǎn)品責(zé)任事故造成的損害。

　　(三)賠償限額與保險期限

　　產(chǎn)品責(zé)任保險的保險期限通常為1年，期滿強(qiáng)調(diào)續(xù)保，以保持產(chǎn)品責(zé)任保險的連續(xù)性。但對于使用期限較長的產(chǎn)品或商品，也可投保3年、5年期的產(chǎn)品責(zé)任保險。

　　(四)產(chǎn)品責(zé)任保險費率的厘定

　　產(chǎn)品責(zé)任保險費率的厘定，主要考慮如下因素：

　　一是產(chǎn)品的特點和可能對人體或財產(chǎn)造戍損害的風(fēng)險大小，

　　二是產(chǎn)品的數(shù)量和價格它與保險費呈正相關(guān)關(guān)系，與保險費率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系;

　　三是承保的區(qū)域范圍，

　　四是產(chǎn)品制造者的技術(shù)水平和質(zhì)量管理情況，五是賠償限額的高低。

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　　第五節(jié) 職業(yè)責(zé)任保險

　　一、職業(yè)責(zé)任與職業(yè)責(zé)任保險

　　1.職業(yè)責(zé)任風(fēng)險

　　職業(yè)責(zé)任風(fēng)險是指從事各種專業(yè)技術(shù)工作的單位或個人可能因工作上的失誤導(dǎo)致的損害賠償責(zé)任風(fēng)險。

　　2.職業(yè)責(zé)任保險

　　職業(yè)責(zé)任保險，在國外又被稱為職業(yè)賠償保險或業(yè)務(wù)過失責(zé)任保險，是由提供各種專業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位(如醫(yī)院，會計師事務(wù)所等)投保的團(tuán)體業(yè)務(wù)，個體職業(yè)技術(shù)工作的職業(yè)責(zé)任保險通常由專門的個人責(zé)任保險來承保。

　　職業(yè)責(zé)任保險所承保的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險，是從事各種專業(yè)技術(shù)工作的單位或個人因工作上的失誤導(dǎo)致的損害賠償責(zé)任風(fēng)險。

　　二、職業(yè)責(zé)任保險的基本內(nèi)容

　　(一)保險責(zé)任

　　一般歸納為三個方面：

　　一是專業(yè)人員由于職業(yè)上的疏忽行為、錯誤行為或失職造成的損失責(zé)任，二是被保險人自己及其前任、被保險人的雇員以及從事該業(yè)務(wù)的雇員韻前任的疏忽行為所導(dǎo)致的職業(yè)責(zé)任;三是被保險人對合同對方或其他人的財產(chǎn)損失或人身傷害應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任，以及經(jīng)保險人同意或在保險單上列明的有關(guān)費用的補(bǔ)償。

　　(二)除外責(zé)任

　　四條：

　?、賾?zhàn)爭、罷工和核風(fēng)險所造成的損失。

　?、诒槐ｋU人的故意行為所造成的損失以及被保險人的家屬，雇員的人身傷害或財產(chǎn)損失。

　?、垡蛭募膿p失或滅失所引起的任何索賠。

　?、苈殬I(yè)責(zé)任事故所造成的間接損失或費用

　　(三)承保對象與承包方式

　　對象包括：被保險人及其雇員，被保險人的前任及其雇員前任;

　　承保方式：以索賠為基礎(chǔ);以事故發(fā)生為基礎(chǔ)。

　　(四)賠償限額與保險期限——通常為一年

　　三、職業(yè)責(zé)任保險的種類

　　主要有四種：——①醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險，也叫醫(yī)生失職保險。②律師責(zé)任保險。③建筑工程設(shè)計責(zé)任保險。④會計師責(zé)任保險。

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　　第六節(jié) 個人責(zé)任保險

　　一、個人責(zé)任與個人責(zé)任保險_個人法律責(zé)任與個人合同責(zé)任

　　二、個人責(zé)任保險的特點

　　(1)個人責(zé)任保險的投保人僅限于自然人及其家庭，其被保險人可以解釋為被保險人個人，也可以解釋為被保險人的配偶<子女及與他們共同居住二起生活的親屬和其他人。

　　(2)個人責(zé)任保險包括了個人職業(yè)責(zé)任保險，即個人職業(yè)責(zé)任保險雖然作為獨立或附加保險存在，其內(nèi)容與普通職業(yè)責(zé)任保險基本一致，但仍只能作為個人責(zé)任保險范疇投保。

　　(3)個人責(zé)任保險的承保區(qū)域范圍比其他公眾責(zé)任保險廣，它包括被保險人的住宅內(nèi)，住宅外活動和各種個人娛樂、職業(yè)活動等，即凡是個人的活動范圍(個人茬單位工作時除外)均可以通過個人責(zé)任保險獲得保障。

　　(4)個人責(zé)任保險承保的一般是被保險人在工作時間之外的活動引起的損害賠償責(zé)任，經(jīng)過特別約定，也可以承保其他在工作中的損害賠償責(zé)任。

　　三、個人責(zé)任保險的基本內(nèi)容

　　(一)可選擇承保的保險責(zé)任

　　一般只以被保險人疏忽大意行為來確定承保的保險責(zé)任;

　　主要有五條：

　　(1)在被保險人所有、使用或支配的住宅內(nèi)發(fā)生意殲事故并造成了第三者的人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

　　(2)被保險人所有、使用或支配的靜物或飼養(yǎng)、看護(hù)的動物造成第三者的人身傷害或財損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

　　(3)被保險人日常生活中造成第三者的人身傷害或財產(chǎn)損失;依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

　　(4)由損害事故所導(dǎo)致的有關(guān)費用。

　　(5)被保險人的作為或不作為造成合同對方的損害賠償責(zé)任。

　　(二)除外責(zé)任——人責(zé)任保險不能承保的風(fēng)險責(zé)任，主要有：

　?、俦槐ｋU入及其家庭成員的故意行為或惡意行為所導(dǎo)致的損害賠償責(zé)任。

　?、诒槐ｋU人業(yè)務(wù)活動中引起的法律賠償責(zé)任，但個人職業(yè)責(zé)任可通過個人職業(yè)責(zé)任保險獲得保障，因而例外。

　?、郾槐ｋU人在精神錯亂情況下所引起的損害賠償責(zé)任;

　?、鼙槐ｋU人或在被保險人支使下的違法行為，斗毆等引起的損害賠償責(zé)任。

　　⑤被保險人所有、使用或照管的飛機(jī)船舶、汽車或槍支(不包括氣槍)造成的損害賠償責(zé)任，但國外的射擊運動員責(zé)任保險例外。

　?、薇槐ｋU人所有、控制、租賃的非承保場所，而被保險人在該場所的行為或不行為所造成的損害賠償責(zé)任;

　?、弑槐ｋU人在承保場所范圍外及承保責(zé)任時間以外的一切損害賠償責(zé)任;

　　⑧被保險人及配偶、子女以及與其一起居住的親屬和其他人之澗互相造成的損害或產(chǎn)生的損失，保險人不負(fù)責(zé)任信。

　　(三)保險費計算及其依據(jù)

　　(1)被保險人居住的處所，包括居住處所的數(shù)量和準(zhǔn)確的位置。

　　(2)被保險人的環(huán)境，包括地理環(huán)境、社會環(huán)境等。

　　(3)被保險人的家屬及共同居住的親屬或其他人的數(shù)量。

　　(4)承保的區(qū)域范圍大小。

　　(5)被保險人的住處是否兼作營業(yè)使用，被保險人是否居住在其營業(yè)的場所。

　　(6)保險責(zé)任的日時長短。

　　(7)賠償限額和免賠額的高低。

　　四、個人責(zé)任保險的主要險種——主要有家庭責(zé)任保險、家政責(zé)任保險、寵物責(zé)任保險。

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