2015銀行初級資格《公司信貸》重點(diǎn):貸款保證
【摘要】2015年下半年銀行從業(yè)資格考試將于10月31日—11月1日舉行,現(xiàn)今距考試還有一個(gè)多月的時(shí)間,你準(zhǔn)備的怎么樣了?環(huán)球網(wǎng)校小編特整理出資料“2015銀行初級資格《公司信貸》重點(diǎn):貸款保證”供廣大考生參考使用,預(yù)祝你順利通過銀行從業(yè)資格考試。
點(diǎn)擊查看:2015年銀行初級資格考試《公司信貸》重難點(diǎn)匯總
第二節(jié) 貸款保證
所謂保證是指保證人和債權(quán)人約定,當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí),保證人必須按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。保證就是債權(quán)債務(wù)關(guān)系當(dāng)事人以外的第三人擔(dān)保債務(wù)人履行債務(wù)的一種擔(dān)保制度。在成立保證擔(dān)保的情況下,如果債務(wù)人不履行債務(wù),由保證人代為履行或者承擔(dān)連帶責(zé)任,以滿足債權(quán)人的清償要求。
一、保證人資格與條件(★★★)
(一)保證人資格
我國《擔(dān)保法》對保證人的資格作了明確的規(guī)定,只有那些具有代主債務(wù)人履行債務(wù)能力及意愿的法人、其他組織或者公民才能作保證人。
這一規(guī)定可以理解為以下兩個(gè)含義:
首先,作為保證人必須是具有民事行為能力的人,其次是保證人必須具有代為履行主債務(wù)的資力。
作為保證人不僅要滿足上述兩個(gè)要件,還要受下述各條件的限制:
?、佟稉?dān)保法》規(guī)定國家機(jī)關(guān)不得作保證人,但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)對特定事項(xiàng)作保證人的除外。
?、凇稉?dān)保法》規(guī)定禁止政府及其所屬部門要求銀行等金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)為他人提供擔(dān)保,并進(jìn)一步規(guī)定銀行等金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)對政府及其所屬部門要求其為他人提供保證的行為,有權(quán)予以拒絕。
?、邸稉?dān)保法》規(guī)定醫(yī)院、學(xué)校等以公共利益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體不得作保證人;規(guī)定醫(yī)院、學(xué)校等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體提供保證的保證合同無效,并且,提供保證的醫(yī)院、學(xué)校等以公益為目的的事業(yè)單位或社會團(tuán)體等還要就提供保證的過錯(cuò)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。
?、堋稉?dān)保法》規(guī)定企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)或職能部門不能作保證人,企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有該法人書面授權(quán)的,可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。
(二)保證人評價(jià)
信貸人員應(yīng)對保證人進(jìn)行嚴(yán)格的調(diào)查、評價(jià)。對保證人的評價(jià)包括確認(rèn)保證人的主體資格、評價(jià)保證人的代償能力和保證限額分析等幾個(gè)方面。
1.審查保證人的主體資格
?、俳?jīng)商業(yè)銀行認(rèn)可的具有較強(qiáng)代為清償能力的、無重大債權(quán)債務(wù)糾紛的以下單位和個(gè)人可以接受為保證人:金融機(jī)構(gòu);從事符合國家法律、法規(guī)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的企業(yè)法人;從事經(jīng)營活動的事業(yè)法人;其他經(jīng)濟(jì)組織;自然人;擔(dān)保公司。
②商業(yè)銀行不可接受下列單位作為保證人:國家機(jī)關(guān),但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外;以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體,包括學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院、科學(xué)院、圖書館、廣播電臺、電視臺等;無企業(yè)法人的書面授權(quán)或者超出企業(yè)法人書面授權(quán)范圍提供保證的企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu);企業(yè)法人的職能部門。
2.評價(jià)保證人的代償能力
對符合主體資格要求的保證人應(yīng)進(jìn)行代償能力評價(jià)。對保證人代償能力的評價(jià),包括代償能力現(xiàn)實(shí)狀況評價(jià)和代償能力變動趨勢分析,并按照規(guī)定程序?qū)彾ūWC人的信用等級,測算信用風(fēng)險(xiǎn)限額。
本文為環(huán)球網(wǎng)校小編提供的“2015銀行初級資格《公司信貸》重點(diǎn):貸款保證”,你掌握了嗎?
編輯推薦:
2015年銀行從業(yè)資格各考試科目章節(jié)習(xí)題及答案
環(huán)球網(wǎng)校友情提示:如果您在此過程中遇到任何疑問,請登錄環(huán)球網(wǎng)校銀行從資格頻道或論壇,隨時(shí)與廣大考生朋友們一起交流!
【摘要】2015年下半年銀行從業(yè)資格考試將于10月31日—11月1日舉行,現(xiàn)今距考試還有一個(gè)多月的時(shí)間,你準(zhǔn)備的怎么樣了?環(huán)球網(wǎng)校小編特整理出資料“2015銀行初級資格《公司信貸》重點(diǎn):貸款保證”供廣大考生參考使用,預(yù)祝你順利通過銀行從業(yè)資格考試。
點(diǎn)擊查看:2015年銀行初級資格考試《公司信貸》重難點(diǎn)匯總
3.保證人保證限額分析
保證人保證限額,是指根據(jù)客戶信用評級辦法測算出的保證人信用風(fēng)險(xiǎn)限額減去保證人對商業(yè)銀行的負(fù)債(包括或有負(fù)債)得出的數(shù)值。
4.保證率的計(jì)算
在計(jì)算出保證限額后,還應(yīng)計(jì)算保證率。通過計(jì)算保證率,進(jìn)一步衡量保證擔(dān)保的充足性,保證率計(jì)算公式為:保證率=申請保證貸款本息/可接受保證限額×100%
5.評價(jià)報(bào)告
經(jīng)評價(jià)符合保證人條件的,由信貸人員撰寫“商業(yè)銀行擔(dān)保評價(jià)報(bào)告”隨信貸審批材料一并報(bào)送評價(jià)審查人員。如不符合條件,應(yīng)及時(shí)將保證人材料退還,并要求債務(wù)人另行提供保證人或提供其他擔(dān)保方式。擔(dān)保評價(jià)審查人員及審定人員應(yīng)認(rèn)真審查保證人的材料和“商業(yè)銀行擔(dān)保評價(jià)報(bào)告”,并簽署意見。
二、貸款保證風(fēng)險(xiǎn)(★★★)
(一)貸款保證存在的主要風(fēng)險(xiǎn)因素
貸款保證存在的主要風(fēng)險(xiǎn)因素包括了以下幾個(gè)方面:
1.保證人不具備擔(dān)保資格
擔(dān)保人不能為國家機(jī)關(guān)、以公益為目的的事業(yè)單位或企業(yè)法人的職能機(jī)構(gòu)。
2.保證人不具備擔(dān)保能力
如果保證人沒有能夠代為清償借款人的財(cái)產(chǎn),或者有財(cái)務(wù)但不具有處分權(quán),或者有處分權(quán)但無法變現(xiàn)清償。這樣的擔(dān)保形同虛設(shè)。
3.虛假擔(dān)保人
借款人以不同名稱的公司向同一家銀行的多個(gè)基層單位借款,而且相互提供擔(dān)保,借款和擔(dān)保人公司的法定代表人往往也是同一人兼任的。這樣的貸款,帶有一定程度的詐騙性質(zhì),具有較大的風(fēng)險(xiǎn)性。
4.公司互保
甲公司在申請借款時(shí)因銀行要求,不得不尋找業(yè)務(wù)關(guān)系較為密切的乙公司作為其保證人。但乙公司或者自身借款需要或者擔(dān)心自己被卷入擔(dān)保糾紛而遭受經(jīng)濟(jì)損失,故而反過來也要求甲公司為其向銀行借款時(shí)作擔(dān)保。這樣就形成了甲乙公司之間的互保(互相保證)。這種行為在法律上并沒有被禁止,但銀行也必須小心對待。因?yàn)榛ケF髽I(yè),只要其中一方出問題被其他銀行追訴,另一方可能由于承擔(dān)保證責(zé)任而出現(xiàn)問題。
本文為環(huán)球網(wǎng)校小編提供的“2015銀行初級資格《公司信貸》重點(diǎn):貸款保證”,你掌握了嗎?
編輯推薦:
2015年銀行從業(yè)資格各考試科目章節(jié)習(xí)題及答案
環(huán)球網(wǎng)校友情提示:如果您在此過程中遇到任何疑問,請登錄環(huán)球網(wǎng)校銀行從資格頻道或論壇,隨時(shí)與廣大考生朋友們一起交流!
【摘要】2015年下半年銀行從業(yè)資格考試將于10月31日—11月1日舉行,現(xiàn)今距考試還有一個(gè)多月的時(shí)間,你準(zhǔn)備的怎么樣了?環(huán)球網(wǎng)校小編特整理出資料“2015銀行初級資格《公司信貸》重點(diǎn):貸款保證”供廣大考生參考使用,預(yù)祝你順利通過銀行從業(yè)資格考試。
點(diǎn)擊查看:2015年銀行初級資格考試《公司信貸》重難點(diǎn)匯總
5.保證手續(xù)不完備,保證合同產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)
辦理一筆保證貸款通常需要保證人出具保證函,與貸款銀行簽訂保證合同。這些法律性文件都必須有法定代表人簽字并加蓋公章才能生效,銀行方面需要核對簽字與印章。但在操作中,可能出現(xiàn)有公章但未有法定代表人簽字,或者是有法定代表人簽字但未加蓋公章,或者是未對上述簽字蓋章的真實(shí)性進(jìn)行驗(yàn)證等重大遺漏。此外,還存在保證合同條款約定不明確,不符合法律法規(guī)的要求等一系列問題。這些都將使保證合同產(chǎn)生重大隱患,甚至導(dǎo)致合同無效。
6.超過訴訟時(shí)效,貸款喪失勝訴權(quán)
有關(guān)訴訟時(shí)效問題,我國《民法通則》第l35條明確規(guī)定:向人民法院請求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效勰闖為2年,法律另有規(guī)定的除外。第137條規(guī)定:訴訟時(shí)效期間從知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)起計(jì)算。因此,就一筆保證貸款而言,如果逾期時(shí)間超過2年,2年期間借款人未曾歸還貸款本息,而貸款銀行又未采取其他措施使訴訟時(shí)效中斷,那么該筆貸款訴訟時(shí)效期間已超過,將喪失勝訴權(quán)。同樣,就保證責(zé)任而言,如果保證合同對保證期間有約定,應(yīng)依約定;如果保證合同未約定或約定不明,則保證責(zé)任自主債務(wù)履行期屆滿之日起6個(gè)月,在上述規(guī)定的時(shí)期內(nèi)債權(quán)人未要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任,保證人免除保證責(zé)任。
(二)貸款保證的風(fēng)險(xiǎn)防范
1.核保
為了防范保證貸款的風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行所要做的就是核實(shí)保證。核實(shí)保證簡稱為“核保”,是指去核實(shí)保證人提供的保證是在自愿原則的基礎(chǔ)上達(dá)成的,是保證人真實(shí)意思的表示。強(qiáng)制提供的保證,保證合同無效。商業(yè)銀行接受企業(yè)法人為保證人的,要注意驗(yàn)證核實(shí)以下幾點(diǎn):
?、俜ㄈ撕头ㄈ舜砗炞钟¤b的真?zhèn)危诒WC合同上簽字的人須是有權(quán)簽字人或經(jīng)授權(quán)的簽字人,要嚴(yán)防假冒或偽造的簽字。
?、谄髽I(yè)法人出具的保證是否符合該法人章程規(guī)定的宗旨或授權(quán)范圍,對已規(guī)定對外不能擔(dān)保的,商業(yè)銀行不能接受為保證人。
?、酃煞萦邢薰净蛴邢挢?zé)任公司的企業(yè)法人提供的保證,需要取得董事會決議同意或股東大會同意。未經(jīng)上述機(jī)構(gòu)同意的,商業(yè)銀行不應(yīng)接受為保證人。
?、苤型夂腺Y、合作企業(yè)的企業(yè)法人提供的保證,需要提交董事會出具的同意擔(dān)保的決議及授權(quán)書、董事會成員簽字的樣本,同時(shí)提供由中國注冊會計(jì)師事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告或出資證明。
?、莺吮1仨氹p人同去,尤其是對于初次建立信貸關(guān)系的企業(yè),更應(yīng)強(qiáng)調(diào)雙人實(shí)地核保的制度。一人去有可能被保證人蒙騙,或與企業(yè)勾結(jié)出具假保證,而雙人能起到制約作用。
?、藓吮H吮仨氂H眼所見保證人在保證文件上簽字蓋章,并做好核保證實(shí)書,留銀行備查。如有必要,也可將核保工作交由律師辦理。
本文為環(huán)球網(wǎng)校小編提供的“2015銀行初級資格《公司信貸》重點(diǎn):貸款保證”,你掌握了嗎?
編輯推薦:
2015年銀行從業(yè)資格各考試科目章節(jié)習(xí)題及答案
環(huán)球網(wǎng)校友情提示:如果您在此過程中遇到任何疑問,請登錄環(huán)球網(wǎng)校銀行從資格頻道或論壇,隨時(shí)與廣大考生朋友們一起交流!
【摘要】2015年下半年銀行從業(yè)資格考試將于10月31日—11月1日舉行,現(xiàn)今距考試還有一個(gè)多月的時(shí)間,你準(zhǔn)備的怎么樣了?環(huán)球網(wǎng)校小編特整理出資料“2015銀行初級資格《公司信貸》重點(diǎn):貸款保證”供廣大考生參考使用,預(yù)祝你順利通過銀行從業(yè)資格考試。
點(diǎn)擊查看:2015年銀行初級資格考試《公司信貸》重難點(diǎn)匯總
2.簽訂好保證合同
商業(yè)銀行經(jīng)過對保證人的調(diào)查核保,認(rèn)為保證人具備保證的主體資格,同意貸款后,在簽訂借款合同的同時(shí),還要簽訂保證合同,作為主合同的從合同。
(1)保證合同的形式
保證合同要以書面形式訂立,以明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定,書面保證合同可以單獨(dú)訂立,包括當(dāng)事人之間的具有擔(dān)保性質(zhì)的信函、傳真等,也可以是主合同中的擔(dān)保條款。
(2)保證合同訂立方式
保證人與商業(yè)銀行可以就單個(gè)主合同分別訂立保證合同,也可以協(xié)商在最高貸款限額內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的貸款訂立一個(gè)保證合同,后者大大簡化了保證手續(xù)。最高貸款限額包括貸款余額和最高貸款累計(jì)額,在簽訂保證合同時(shí)需加以明確,以免因理解不同發(fā)生糾紛。
(3)保證合同的內(nèi)容
應(yīng)包括被保證的主債權(quán)(貸款)‘種類和數(shù)額、貸款期限、保證的方式、保證擔(dān)保的范圍、保證的期限及雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。尤其是從合同之間的當(dāng)事人名稱、借款與保證金額、有效日期等,一定要銜接一致。
3.貸后管理
銀行辦完保證貸款手續(xù)并發(fā)放貸款后,需注意以下容易發(fā)生問題的環(huán)節(jié)。
?、俦WC人的經(jīng)營狀況是否變差,或其債務(wù)是否增加,包括向銀行借款或又向他人提供擔(dān)保。
?、阢y行與借款人協(xié)商變更借款合同應(yīng)經(jīng)保證人同意,否則可能保證無效。表現(xiàn)為:辦理貸款展期手續(xù)時(shí),未經(jīng)保證人同意,展期后的貸款,保證人不承擔(dān)保證責(zé)任。另外,借款人到期不能按時(shí)還款,經(jīng)協(xié)商銀行同意對借款人發(fā)放一筆新貸款用于歸還拖欠的舊貸款,但在簽訂新的貸款合同時(shí)可能寫上“貸款用于購買原材料,補(bǔ)充流動資金不足”。這就出現(xiàn)與實(shí)際用途(歸還舊貸款)不符的情況,某些沒有誠意的保證人以此為由,提出不承擔(dān)保證責(zé)任。因此,除事前有書面約定外,銀行對借款人有關(guān)合同方面的修改,都應(yīng)取得保證人書面意見,否則保證可能由此落空。
本文為環(huán)球網(wǎng)校小編提供的“2015銀行初級資格《公司信貸》重點(diǎn):貸款保證”,你掌握了嗎?
編輯推薦:
2015年銀行從業(yè)資格各考試科目章節(jié)習(xí)題及答案
環(huán)球網(wǎng)校友情提示:如果您在此過程中遇到任何疑問,請登錄環(huán)球網(wǎng)校銀行從資格頻道或論壇,隨時(shí)與廣大考生朋友們一起交流!
最新資訊
- 2024年銀行從業(yè)個(gè)人理財(cái)重點(diǎn)及復(fù)習(xí)策略2024-08-06
- 零基礎(chǔ)考取銀行從業(yè)資格證的全面攻略2024-07-30
- 2024年銀行從業(yè)人員職業(yè)操守基本準(zhǔn)則2024-07-24
- 2024年初級銀行從業(yè)資格個(gè)人理財(cái)備考-高頻考點(diǎn)2024-04-24
- 2024年初級銀行從業(yè)資格證考試法律法規(guī)考點(diǎn)2024-04-24
- 2024年銀行從業(yè)個(gè)人貸款備考-易混淆考點(diǎn)2024-04-23
- 2023年銀行從業(yè)資格如何高效備考2023-01-05
- 2023年初級銀行從業(yè)資格如何高效備考2023-01-04
- 2023年銀行從業(yè)資格怎么學(xué)效率高2023-01-04
- 2023年銀行從業(yè)資格證備考多久2022-12-31