銀行業(yè)初級(jí)資格法律法規(guī)考點(diǎn):擔(dān)保法律制度
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銀行業(yè)初級(jí)資格法律法規(guī)考點(diǎn):擔(dān)保法律制度
一、擔(dān)保法律制度概述
《民法通則》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》和《擔(dān)保法》的司法解釋?zhuān)瑥脑瓌t規(guī)定到法律的具體適用，共同形成了我國(guó)較為完善的擔(dān)保法律制度。
擔(dān)保是指按照法律規(guī)定或者當(dāng)事人約定，由債務(wù)人或第三人向債權(quán)人提供一定的財(cái)產(chǎn)或資信，以確保債務(wù)的清償。
《擔(dān)保法》規(guī)定了五種擔(dān)保方式：保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。
擔(dān)保的種類(lèi)：
(1)人的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)，由保證人履行。保證人的保證。
(2)物的擔(dān)保，抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)和留置權(quán)。
(3)定金擔(dān)保，在債務(wù)之外交付一定數(shù)額的定金。
二、物權(quán)法
2007年3月16日，十屆全國(guó)人大五次會(huì)議通過(guò)了《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》，該法于2007年10月1日起施行。
《物權(quán)法》通了通過(guò)具體規(guī)則將《擔(dān)保法》有關(guān)抵押、質(zhì)押和留置的具體規(guī)范做了修正，它所確立的以下幾項(xiàng)重要制度對(duì)銀行業(yè)有重要影響。
(1)物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)的法定規(guī)則
物權(quán)的種類(lèi)和內(nèi)容，由法律規(guī)定。
債權(quán)人在借貸、買(mǎi)賣(mài)等民事活動(dòng)中，為保障實(shí)現(xiàn)其債權(quán)，需要擔(dān)保的，可以依照本法和其他法律的規(guī)定設(shè)定擔(dān)保物權(quán)。
(2)主從合同的效力關(guān)系原則
設(shè)立擔(dān)保物權(quán)，應(yīng)當(dāng)按照本法和其他法律的規(guī)定訂立擔(dān)保合同。擔(dān)保合同是主債權(quán)債務(wù)合同的從合同。主債權(quán)債務(wù)合同無(wú)效，擔(dān)保合同無(wú)效。
(3)擔(dān)保物優(yōu)先受償?shù)姆ǘɡ庖?guī)則
債權(quán)人對(duì)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償，法律另有規(guī)定的除外。
(4)物保與人保并存的處理規(guī)則
同一債權(quán)既有保證又有第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以請(qǐng)求保證人或物的擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。
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銀行業(yè)初級(jí)資格法律法規(guī)考點(diǎn):擔(dān)保法律制度
三個(gè)層次的規(guī)則
第一，允許債權(quán)人按照約定的機(jī)制來(lái)處理物保與人保并存的問(wèn)題;
第二，未約定或約定不明的，債務(wù)人提供物保的應(yīng)先執(zhí)行;
第三，第三人提供物保的，由債權(quán)人選擇。
(5)《擔(dān)保法》與《物權(quán)法》的關(guān)系
擔(dān)保法與物權(quán)法規(guī)定不一致的，適用物權(quán)法。
三、抵押
1.抵押的概念
所謂抵押是指為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)設(shè)定為擔(dān)保物，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。
抵押方式設(shè)定的擔(dān)保方式最突出的特點(diǎn)在于不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有。
2.抵押物的范圍
《物權(quán)法》第一百八十條規(guī)定，債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：
(1)建筑物和其他土地附著物;
(2)建設(shè)用地使用權(quán);
(3)以招標(biāo)、拍賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán);
(4)生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品;
(5)正在建造的建筑物、船舶、航空器;
(6)交通運(yùn)輸工具;
(7)法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。
變化內(nèi)容
(1)將原來(lái)的“荒山、荒溝、荒丘、荒灘等土地使用權(quán)”改為“荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)”;
(2)列舉的可抵押動(dòng)產(chǎn)范圍拓展，并且將半成品也納入;
(3)正在建造的不動(dòng)產(chǎn)和船舶、航空器也歸入可抵押物;
(4)確立了非常廣泛的可抵押的“其他財(cái)產(chǎn)”。
不得抵押的財(cái)產(chǎn)：
(1)土地所有權(quán);
(2)耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可抵押的除外;
(3)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施;
(4)所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn);
(5)依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn);
(6)法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。
注意，“將有”的動(dòng)產(chǎn)也可作為抵押物。
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3.抵押合同的形式、內(nèi)容與抵押權(quán)的設(shè)立
《物權(quán)法》明確要求設(shè)立抵押權(quán)，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)采取書(shū)面形式訂立抵押合同。
《物權(quán)法》建立抵押合同與抵押權(quán)設(shè)立分離的機(jī)制，即抵押合同可以先生效，而抵押權(quán)設(shè)立則需要經(jīng)過(guò)一定的法律手續(xù)后方能生效。
第180條第(1)-(3)項(xiàng)或第(5)項(xiàng)正在建造的建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記。
第180條第(4)(6)項(xiàng)財(cái)產(chǎn)或第(5)項(xiàng)正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立，未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人。
動(dòng)產(chǎn)抵押，向抵押人住所地的工商行政管理部門(mén)辦理登記。
4.抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)
(1)以抵押物折價(jià)受償;
(2)拍賣(mài)抵押物以拍賣(mài)所得價(jià)款受償;
(3)變賣(mài)抵押物以變賣(mài)所得價(jià)款受償。
同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，按下列規(guī)定清償：
(1)抵押權(quán)已登記的，按照登記的先后順序清償，順序相同的，按照債權(quán)比例清償;
(2)抵押權(quán)已登記的先于未登記的受償;
(3)抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償。
注意時(shí)限：在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)。
5.最高額抵押
《物權(quán)法》在最高額抵押權(quán)規(guī)定上有較大突破：
(1)最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)，經(jīng)當(dāng)事人同意，可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍。
(2)最高額抵押擔(dān)保債權(quán)未確定情形，允許當(dāng)事人約定抵押人的轉(zhuǎn)讓或者協(xié)議變更債權(quán)確定的時(shí)間、債權(quán)范圍以及最高額債權(quán)額等。
(3)規(guī)定了抵押權(quán)人的債權(quán)確定事由。
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四、 質(zhì)押
1.質(zhì)押的概念
質(zhì)押是指?jìng)鶆?wù)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利憑證移交債權(quán)人占有或者將法律法規(guī)允許質(zhì)押的權(quán)利進(jìn)行依法登記，將該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利處分所得的價(jià)款優(yōu)先受償。
動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押
動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，是指?jìng)鶆?wù)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。
權(quán)利質(zhì)押
以法律和行政法規(guī)所允許出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)權(quán)利為債權(quán)設(shè)定擔(dān)保，其設(shè)定法定手續(xù)有關(guān)權(quán)利憑證和履行登記手續(xù)兩類(lèi)。
2.質(zhì)押合同與質(zhì)押的設(shè)立
設(shè)立質(zhì)權(quán)的合同一般包括條款：
(一)被擔(dān)保債權(quán)的種類(lèi)和數(shù)額;
(二)債務(wù)人履行債務(wù)的期限;
(三)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的名稱(chēng)、數(shù)量、質(zhì)量、狀況;
(四)擔(dān)保的范圍;
(五)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)交付的時(shí)間。
注意：在質(zhì)押合同中不得約定：質(zhì)權(quán)人在債務(wù)履行期屆滿前，不得與出質(zhì)人約定債務(wù)人不履行到期債務(wù)時(shí)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)歸債權(quán)人所有。
3.質(zhì)權(quán)人的權(quán)利義務(wù)
權(quán)利：
(1)與出質(zhì)人協(xié)議以質(zhì)押財(cái)產(chǎn)折價(jià)，也可以拍賣(mài)、變賣(mài)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償;
(2)有權(quán)收取質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的孳息;
(3)可以放棄質(zhì)權(quán);
義務(wù)：
(1)未經(jīng)出質(zhì)人同意，擅自使用、處分質(zhì)押資產(chǎn)，給出質(zhì)人造成損害，賠償;
(2)保管不善造成質(zhì)押財(cái)產(chǎn)損失，賠償;
(3)未經(jīng)同意轉(zhuǎn)質(zhì)，賠償;
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4.權(quán)利質(zhì)押
(1)匯票、支票、本票;
(2)債券、存款單;
(3)倉(cāng)單、提單;
(4)可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股份;
(5)可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán);
(6)應(yīng)收賬款;
(7)法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。
五、保證
1.保證的概念
《擔(dān)保法》規(guī)定保證的責(zé)任方式分為一般保證和連帶保證。
一般保證是指與主債務(wù)并無(wú)連帶關(guān)系的保證債務(wù)。一般保證具有補(bǔ)充性，當(dāng)債權(quán)人未就債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)先為執(zhí)行并且無(wú)效果之前，便要求保證人履行保證義務(wù)時(shí)，保證人有權(quán)拒絕，這種權(quán)利稱(chēng)為先訴抗辯權(quán)。
連帶保證是指保證人與債務(wù)人對(duì)主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的保證。連帶保證不具有補(bǔ)充性。連帶保證人與債務(wù)人負(fù)連帶責(zé)任，債權(quán)人可先向保證人要求其履行保證義務(wù)，而無(wú)論主債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)是否能夠清償。
當(dāng)事人對(duì)保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。
2.保證合同
保證合同包括的內(nèi)容：被保證的主債權(quán)種類(lèi)、數(shù)額;債務(wù)人履行債務(wù)的期限;保證的方式;保證擔(dān)保的范圍;保證的期間;其他事項(xiàng)。
保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及其利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。合同另有約定的，按照約定。
3.保證期間
(1)保證期間的法律規(guī)定
一般保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月。
連帶保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，債權(quán)人有權(quán)自主債務(wù)履行屆滿之日起六個(gè)月內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。
4.主債權(quán)轉(zhuǎn)讓或變更對(duì)保證責(zé)任的影響
債權(quán)人依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，保證人在原保證擔(dān)保的范圍內(nèi)繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任。
保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)取得保證人的書(shū)面同意，保證人不同意的，不再承擔(dān)保證責(zé)任。
債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同的，應(yīng)當(dāng)取得保證人的書(shū)面同意，保證人不同意的，不再承擔(dān)保證責(zé)任。
5.關(guān)于保證人主體資格的規(guī)定
(1)國(guó)家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)除外;
(2)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等不能作為保證人;企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門(mén)不得為保證人，分支機(jī)構(gòu)有法人書(shū)面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體為保證人的，如果其他導(dǎo)致保證合同無(wú)效的情況，認(rèn)定保證合同有效。
(3)企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)法人書(shū)面授權(quán)提供保證的，保證合同無(wú)效。
(4)企業(yè)法人的職能部門(mén)提供保證的，保證合同無(wú)效。
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六、留置
1.留置權(quán)的概念
留置權(quán)，是指?jìng)鶛?quán)人按照合同的約定占有債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)，債務(wù)人未履行到期債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)按照法律規(guī)定留置財(cái)產(chǎn)，并有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。
留置權(quán)的特征：
(1)只能發(fā)生在特定的合同關(guān)系中，如保管合同、運(yùn)輸合同和加工承攬合同;
(2)留置權(quán)發(fā)生兩次效力，即留置標(biāo)的物和變價(jià)并優(yōu)先受償;
(3)留置權(quán)具有不可分性;
(4)留置權(quán)實(shí)現(xiàn)時(shí)，留置權(quán)人必須確定債務(wù)人履行債務(wù)的寬限期。
2.留置權(quán)人的權(quán)利和義務(wù)
主要義務(wù)：妥善保管留置財(cái)產(chǎn)
主要權(quán)利：收取留置財(cái)產(chǎn)的孳息;債務(wù)人逾期未履行的，可以留置財(cái)產(chǎn)折價(jià)，也可以拍賣(mài)、變賣(mài)留置財(cái)產(chǎn)并優(yōu)先受償。
約定留置財(cái)產(chǎn)后的債務(wù)履行期間;沒(méi)有約定或者約定不明確的，留置權(quán)人應(yīng)當(dāng)給債務(wù)人兩個(gè)月以上的履行債務(wù)的期間，但鮮活易腐等不易保管的動(dòng)產(chǎn)除外。
3.留置權(quán)與抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的關(guān)系
《擔(dān)保法》同一財(cái)產(chǎn)法定登記的抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)并存時(shí)，抵押權(quán)人優(yōu)先于質(zhì)權(quán)人受償
《物權(quán)法》同一動(dòng)產(chǎn)上已設(shè)定抵押權(quán)或者質(zhì)權(quán)，該動(dòng)產(chǎn)又被留置的，留置權(quán)人優(yōu)先受償。
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