初級銀行《個人理財》難點點撥2.2章
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考點1 物權(quán)法
1.《中華人民共和國物權(quán)法》
《物權(quán)法》于2007年3月16日第十屆人大五次會議通過，于2007年10月1日開始施行。共分五編十九章。
2。不動產(chǎn)登記管理
(1)不動產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，經(jīng)依法登記，發(fā)生效力;未經(jīng)登記，不發(fā)生效力，但法律另有規(guī)定的除外。
(2)依法屬于國家所有的自然資源，所有權(quán)可以不登記。
(3)不動產(chǎn)登記，由不動產(chǎn)所在地的登記機構(gòu)辦理。
(4)國家對不動產(chǎn)實行統(tǒng)一登記制度。統(tǒng)一登記的范圍、登記機構(gòu)和登記辦法，由法律、行政法規(guī)規(guī)定。
3.動產(chǎn)的交付管理
(1)動產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立和轉(zhuǎn)讓，自交付時發(fā)生效力，但法律另有規(guī)定的除外。
(2)船舶、航空器和機動車等物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，未經(jīng)登記，不得對抗善意第三人。
(3)動產(chǎn)物權(quán)設(shè)立和轉(zhuǎn)讓前.權(quán)利人已經(jīng)依法占有該動產(chǎn)的，物權(quán)自法律行為生效時發(fā)生效力。
(4)動產(chǎn)物權(quán)設(shè)立和轉(zhuǎn)讓前，第三人依法占有該動產(chǎn)的，負(fù)有交付義務(wù)的人可以通過轉(zhuǎn)
讓請求第三人返還原物的權(quán)利代替交付。
(5)動產(chǎn)物權(quán)轉(zhuǎn)讓時。雙方又約定由出讓人繼續(xù)占有該動產(chǎn)的，物權(quán)自該約定生效時發(fā)生效力。
4.擔(dān)保物權(quán)
債權(quán)人在借貸、買賣等民事活動中，為保障實現(xiàn)其債權(quán)，需要擔(dān)保的，可以依法設(shè)立擔(dān)保物權(quán)。第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保的，可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。
5.抵押
(1)可以抵押的財產(chǎn)：
?、俳ㄖ锖推渌恋馗街铩?/p>
?、诮ㄔO(shè)用地使用權(quán)。
?、垡哉袠?biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)。
?、苌a(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品。
⑤正在建造的建筑物、船舶、航空器。
?、藿煌ㄟ\輸工具等。
(2)不得抵押財產(chǎn)：
①土地所有權(quán)。
②耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外。
③學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施。
?、芩袡?quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)。
?、菀婪ū徊榉狻⒖垩?、監(jiān)管的財產(chǎn)等。
(3)設(shè)立抵押權(quán)，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)采取書面形式訂立抵押合同。抵押合同一般包括下列條款：
?、俦粨?dān)保債權(quán)的種類和數(shù)額。
?、趥鶆?wù)人履行債務(wù)的期限。
③抵押財產(chǎn)的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)歸屬或者使用權(quán)歸屬。
?、軗?dān)保的范圍。
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6.質(zhì)押
(1)質(zhì)押設(shè)立質(zhì)權(quán).當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)采取書面形式訂立質(zhì)權(quán)合同。質(zhì)權(quán)合同內(nèi)容與抵押合同內(nèi)容相似。
(2)債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)：
①匯票、支票、本票。
?、趥?、存款單。
?、蹅}單、提單。
?、芸梢赞D(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)。
?、菘梢赞D(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)。
⑥應(yīng)收賬款等。
以上述權(quán)利出質(zhì)的.應(yīng)訂立書面合同;上述權(quán)利先于主債權(quán)到期的，質(zhì)權(quán)人可以兌現(xiàn)或提貨.并將其用來提前清償債務(wù)或者提存。
(3)以基金份額、股權(quán)，注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，應(yīng)訂立書面合同.且不得轉(zhuǎn)讓。但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的除外。
7.留置
債務(wù)人不履行到期債務(wù).債權(quán)人可以留置已經(jīng)合法占有的債務(wù)人的動產(chǎn)，并有權(quán)就該動產(chǎn)優(yōu)先受償。
(1)債權(quán)人留置的動產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)與債權(quán)屬于同一法律關(guān)系，但企業(yè)之間留置的除外。
(2)法律規(guī)定或者當(dāng)事人約定不得留置的動產(chǎn)，不得留置。
(3)留置財產(chǎn)為可分物的，留置財產(chǎn)的價值應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于債務(wù)的金額。
(4)留置權(quán)人因保管不善致使留置財產(chǎn)毀損、滅失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
(5)留置權(quán)人有權(quán)收取留置財產(chǎn)的孳息，孳息應(yīng)當(dāng)先充抵收取孳息的費用。
(6)雙方應(yīng)當(dāng)約定留置財產(chǎn)后的債務(wù)履行期間：沒有約定或者約定不明確的，留置權(quán)人應(yīng)當(dāng)給債務(wù)人兩個月以上履行債務(wù)的期間.但鮮活易腐等不易保管的動產(chǎn)除外。債務(wù)人逾期未履行的.留置權(quán)人可以與債務(wù)人協(xié)議以留置財產(chǎn)折價，也可以就拍賣、變賣留置財產(chǎn)所得的價款優(yōu)先受償。留置財產(chǎn)折價或者變賣的，應(yīng)當(dāng)參照市場價格。
(7)債務(wù)人可以請求留置權(quán)人在債務(wù)履行期屆滿后行使留置權(quán)，留置權(quán)人不行使的，債務(wù)人可以請求人民法院拍賣、變賣留置財產(chǎn)。
(8)留置財產(chǎn)折價或者拍賣、變賣后，其價款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸債務(wù)人所有，不足部分由債務(wù)人清償。
(9)同一動產(chǎn)上已設(shè)立抵押權(quán)或者質(zhì)權(quán).該動產(chǎn)又被留置的，留置權(quán)人優(yōu)先受償。
(10)留置權(quán)人對留置財產(chǎn)喪失占有或者留置權(quán)人接受債務(wù)人另行提供擔(dān)保的，留置權(quán)消失。
難點點撥
抵押是指債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移對其特定財產(chǎn)的占有.將該財產(chǎn)作為對債權(quán)的擔(dān)保，在債務(wù)人不履行債務(wù)時.債權(quán)人有權(quán)依法就該財產(chǎn)折價或以拍賣、變賣的價金優(yōu)先受償?shù)奈餀?quán)。
質(zhì)押是指債務(wù)人或第三人將其特定財產(chǎn)移交給債權(quán)人占有、作為債權(quán)的擔(dān)保，在債務(wù)人不履行債務(wù)時.債權(quán)人有權(quán)依法以該財產(chǎn)折價或拍賣、變賣該財產(chǎn)的價金優(yōu)先受償?shù)奈餀?quán)。
質(zhì)押與抵押的區(qū)別：①質(zhì)押屬于擔(dān)保物權(quán)中的一種。抵押與質(zhì)押最大的區(qū)別就是抵押不轉(zhuǎn)移抵押物.而質(zhì)押必須轉(zhuǎn)移占有質(zhì)押物，否則就不是質(zhì)押而是抵押;②質(zhì)押無法質(zhì)押不動產(chǎn)(如房產(chǎn))，因為不動產(chǎn)的轉(zhuǎn)移不是占有。而是登記。
備考提示
本考點內(nèi)容較多，且今年大綱對物權(quán)法的要求為掌握，所以，需要考生對這塊內(nèi)容加深理解。
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考點2 婚姻法
2001年4月28日，九屆全國人大常委會第21次會議通過了對《中華人民共和國婚姻法》的修訂，新修訂的婚姻法同日起施行。
1.夫妻共有財產(chǎn)
夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財產(chǎn)，歸夫妻共同所有：
(1)工資、獎金：
(2)生產(chǎn)、經(jīng)營的收益：
(3)知識產(chǎn)權(quán)的收益：
(4)繼承或贈與所得的財產(chǎn)，但遺囑或贈與合同中確定只歸夫或妻一方財產(chǎn)的除外：
(5)其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財產(chǎn)。
夫妻對共同所有的財產(chǎn)，有平等的處理權(quán)。
2.夫妻一方的財產(chǎn)
有下列情形之一的，為夫妻一方的財產(chǎn)：
(1)一方的婚前財產(chǎn)：
(2)一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費、殘疾人生活補助費等費用：
(3)遺囑或贈與合同中確定只歸夫或妻一方的財產(chǎn)：
(4)一方專用的生活用品：
(5)其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財產(chǎn)。
3.夫妻財產(chǎn)約定
夫妻可以約定婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)以及婚前財產(chǎn)歸各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。約定應(yīng)當(dāng)采用書面形式。沒有約定或約定不明確的.適用前文所述的規(guī)定。
夫妻對婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)以及婚前財產(chǎn)的約定.對雙方具有約束力。
夫妻對婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)約定歸各自所有的，夫或妻一方對外所負(fù)的債務(wù).
第三人知道該約定的.以夫或妻一方所有的財產(chǎn)清償。
4.夫妻扶養(yǎng)義務(wù)
夫妻有互相扶養(yǎng)的義務(wù)。一方不履行扶養(yǎng)義務(wù)時，需要扶養(yǎng)的一方，有要求對方付給扶養(yǎng)費的權(quán)利。
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5.離婚后的子女撫養(yǎng)
離婚后，一方撫養(yǎng)的子女，另一方應(yīng)負(fù)擔(dān)必要的生活費和教育費的一部或全部，負(fù)擔(dān)費用的多少和期限的長短，由雙方協(xié)議;協(xié)議不成時，由人民法院判決。
關(guān)于子女生活費和教育費的協(xié)議或判決，不妨礙子女在必要時向父母任何一方提出超過協(xié)議或判決原定數(shù)額的合理要求。
6.夫妻共同財產(chǎn)的離婚處理
離婚時，夫妻的共同財產(chǎn)由雙方協(xié)議處理;協(xié)議不成時，由人民法院根據(jù)財產(chǎn)的具體情況，照顧子女和女方權(quán)益的原則判決。夫或妻在家庭土地承包經(jīng)營中享有的權(quán)益等，應(yīng)當(dāng)依法予以保護(hù)。
7.共同債務(wù)
離婚時.原為夫妻共同生活所負(fù)的債務(wù).應(yīng)當(dāng)共同償還。共同財產(chǎn)不足清償?shù)?，或財產(chǎn)歸各自所有的，由雙方協(xié)議清償;協(xié)議不成時，由人民法院判決。
8.適當(dāng)幫助
離婚時.如一方生活困難.另一方應(yīng)從其住房等個人財產(chǎn)中給予適當(dāng)幫助。具體辦法由雙方協(xié)議：協(xié)議不成時。由人民法院判決。
9。隱藏、轉(zhuǎn)移共同財產(chǎn)等
離婚時，一方隱藏、轉(zhuǎn)移、變賣、毀損夫妻共同財產(chǎn)，或偽造債務(wù)企圖侵占另一方財產(chǎn)的，分割夫妻共同財產(chǎn)時，對隱藏、轉(zhuǎn)移、變賣、毀損夫妻共同財產(chǎn)或偽造債務(wù)的一方，可以少分或不分。離婚后.另一方發(fā)現(xiàn)有上述行為的.可以向人民法院提起訴訟，請求再次分割夫妻共同財產(chǎn)。
難點點撥
對理財師來講，客戶婚姻關(guān)系的成立和解除都會產(chǎn)生復(fù)雜的財產(chǎn)關(guān)系變化，財產(chǎn)關(guān)系的變化會引發(fā)客戶新的財產(chǎn)規(guī)劃需求.因此理財師有必要了解我國婚姻法中與財產(chǎn)相關(guān)的內(nèi)容。
備考提示
本考點為新改版教材新添加的內(nèi)容，大綱要求為掌握，考生需要重點關(guān)注。
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考點3 個人獨資企業(yè)法和合伙企業(yè)法
(一)個人獨資企業(yè)法
1999年8月30日第九屆全國人大常委會第十一次會議通過《中華人民共和國個人獨資企業(yè)法》。
1.個人獨資企業(yè)概念
個人獨資企業(yè)，是指依照本法在中國境內(nèi)設(shè)立，由一個自然人投資，財產(chǎn)為投資人個人所有.投資人以其個人財產(chǎn)對企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無限責(zé)任的經(jīng)營實體。
2.設(shè)立個人獨資企業(yè)應(yīng)當(dāng)具備條件
(1)投資人為一個自然人;(2)有合法的企業(yè)名稱;(3)有投資人申報的出資;(4)有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所和必要的生產(chǎn)經(jīng)營條件：(5)有必要的從業(yè)人員。
3.個人獨資企業(yè)管理
個人獨資企業(yè)投資人可以自行管理.也可以委托或者聘用其他具有民事行為能力的人負(fù)責(zé)企業(yè)的事務(wù)管理。委托或者聘用他人的，應(yīng)當(dāng)簽訂書面合同。
4.個人獨資企業(yè)解散
個人獨資企業(yè)解散.由投資人自行清算或者由債權(quán)人申請人民法院指定清算人進(jìn)行清算。投資人自行清算的，應(yīng)當(dāng)在清算前15日內(nèi)書面通知債權(quán)人，無法通知的，應(yīng)當(dāng)予以公告。
債權(quán)人應(yīng)當(dāng)在接到通知之日起30日內(nèi)。未接到通知的應(yīng)當(dāng)在公告之日起60日內(nèi)，向投資人申報其債權(quán)。債權(quán)人5年內(nèi)未提出償債請求的，責(zé)任消滅。
清償順序：(1)所欠職工工資和社會保險費用;(2)所欠稅款;(3)其他債務(wù)。
在按規(guī)定清償債務(wù)前.投資人不得轉(zhuǎn)移、隱匿財產(chǎn)。個人獨資企業(yè)財產(chǎn)不足以清償債務(wù)的.投資人應(yīng)當(dāng)以其個人的其他財產(chǎn)予以清償。
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(二)合伙企業(yè)法
《中華人民共和國合伙企業(yè)法》于1997年2月23日第八屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第二十四次會議通過.于2006年8月27日第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第二十三次會議修訂。合伙企業(yè)，是指自然人、法人和其他組織依照本法在中國境內(nèi)設(shè)立的普通合伙企業(yè)和有限合伙企業(yè)。
1.普通合伙企業(yè)
普通合伙企業(yè)由普通合伙人組成.合伙人對合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無限連帶責(zé)任。
(1)設(shè)立條件。①有二個以上合伙人。合伙人為自然人的，應(yīng)當(dāng)具有完全民事行為能力;②有書面合伙協(xié)議;③有合伙人認(rèn)繳或者實際繳付的出資;④有合伙企業(yè)的名稱和生產(chǎn)經(jīng)營場所：⑤法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他條件。
(2)出資。合伙人可以用貨幣、實物、知識產(chǎn)權(quán)、土地使用權(quán)或者其他財產(chǎn)權(quán)利出資，也可以用勞務(wù)出資。合伙人應(yīng)當(dāng)按照合伙協(xié)議約定的出資方式、數(shù)額和繳付期限，履行出資義務(wù)。
(3)轉(zhuǎn)讓。除合伙協(xié)議另有約定外.合伙人向合伙人以外的人轉(zhuǎn)讓其財產(chǎn)份額時，須經(jīng)其他合伙人一致同意：內(nèi)部轉(zhuǎn)讓時。需通知其他合伙人。向合伙人以外的人轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)份額的，在同等條件下.其他合伙人有優(yōu)先購買權(quán)。
(4)出質(zhì)。合伙人以其在合伙企業(yè)中的財產(chǎn)份額出質(zhì)的，須經(jīng)其他合伙人一致同意：未經(jīng)一致同意，其行為無效，由此給善意第三人造成損失的.由行為人依法承擔(dān)賠償責(zé)任。
(5)合伙人死亡。合伙人死亡或被依法宣告死亡，其合法繼承人按照合伙協(xié)議約定或經(jīng)合伙人一致同意，可以取得合伙人資格。
合伙企業(yè)應(yīng)當(dāng)向繼承人退還被繼承合伙人財產(chǎn)份額的情形：①繼承人不愿意成為合伙人;②法律規(guī)定或者合伙協(xié)議約定合伙人必須具有相關(guān)資格，而該繼承人未取得該資格;③合伙協(xié)議約定不能成為合伙人的其他情形。
如果繼承人為非完全民事行為能力人.經(jīng)合伙人一致同意可以轉(zhuǎn)為有限合伙人，合伙企業(yè)改為有限合伙企業(yè)：不能一致同意的.退還被繼承合伙人的財產(chǎn)份額。
(6)退伙。按照退伙時的合伙企業(yè)財產(chǎn)狀況進(jìn)行結(jié)算，退還退伙人的財產(chǎn)份額。退伙人對給合伙企業(yè)造成的損失負(fù)有賠償責(zé)任的.相應(yīng)扣減其應(yīng)當(dāng)賠償?shù)臄?shù)額。退伙時有未了結(jié)的合伙企業(yè)事務(wù)的，待該事務(wù)了結(jié)后進(jìn)行結(jié)算?？梢酝诉€貨幣.也可以退還實物。
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2.有限合伙企業(yè)
有限合伙企業(yè)由普通合伙人和有限合伙人組成.普通合伙人對合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無限連帶責(zé)任，有限合伙人以其認(rèn)繳的出資額為限對合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。
(1)人數(shù)。由二個以上五十個以下合伙人設(shè)立：至少應(yīng)當(dāng)有一個普通合伙人。
(2)出質(zhì)。有限合伙人可以以其財產(chǎn)份額出質(zhì)，合伙協(xié)議另有規(guī)定的除外。
(3)轉(zhuǎn)讓。有限合伙人可以按照合伙協(xié)議的約定向合伙人以外的人轉(zhuǎn)讓其財產(chǎn)份額，但應(yīng)當(dāng)提前30日通知其他合伙人。
(4)債務(wù)清償。有限合伙人的自有財產(chǎn)不足清償其與合伙企業(yè)無關(guān)的債務(wù)的.該合伙人可以以其從有限合伙企業(yè)中分取的收益用于清償：債權(quán)人也可以依法請求人民法院強制執(zhí)行該合伙人在有限合伙企業(yè)中的財產(chǎn)份額用于清償。
人民法院強制執(zhí)行時。應(yīng)當(dāng)通知全體合伙人：同等條件下。其他合伙人有優(yōu)先購買權(quán)。
(5)退伙。有限合伙人退伙后，對基于其退伙前的原因發(fā)生的有限合伙企業(yè)債務(wù)，以其退伙時從有限合伙企業(yè)中取回的財產(chǎn)承擔(dān)責(zé)任。
難點點撥
個人獨資企業(yè)投資人在申請企業(yè)設(shè)立登記時明確以其家庭共有財產(chǎn)作為個人出資的.應(yīng)當(dāng)依法以家庭共有財產(chǎn)對企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無限責(zé)任。
合伙人以實物、知識產(chǎn)權(quán)、土地使用權(quán)或者其他財產(chǎn)權(quán)利出資，需要評估作價的，可以由全體合伙人協(xié)商確定，也可以由全體合伙人委托法定評估機構(gòu)評估。
合伙人以勞務(wù)出資的，其評估辦法由全體合伙人協(xié)商確定，并在合伙協(xié)議中載明。
備考提示
本考點也屬于新添加的考點，考生在學(xué)習(xí)的時候可以對個人獨資企業(yè)、有限合伙企業(yè)、普通合伙企業(yè)進(jìn)行結(jié)合比較來記憶。
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