銀行《法律法規(guī)》第六章資產(chǎn)業(yè)務(wù)第1節(jié)貸款業(yè)務(wù)內(nèi)容
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大綱概述:資產(chǎn)業(yè)務(wù)
(一)掌握并運用貸款業(yè)務(wù)的種類、具體品種、特征、流程、管理要求;
(二)熟悉并掌握表外資產(chǎn)業(yè)務(wù)種類、內(nèi)容及特征。
第六章 資產(chǎn)業(yè)務(wù)
第一節(jié) 貸款業(yè)務(wù)
一、貸款業(yè)務(wù)品種
(一)個人貸款業(yè)務(wù)
以自然人為借款人的貸款 ,主要用于消費。
1.個人住房貸款
主要包括個人住房按揭貸款、二手房貸款、公積金個人住房貸款、個人住房組合貸款等。是個人貸款最主要的組成部分。
2.個人消費貸款
個人汽車貸款:貸款期限5年(二手車3年),貸款比例,自用車為80%、商用車70%、商用載貨車為60%,二手車50%。
個人消費額度貸款:借款人提供銀行認可的質(zhì)押、抵押、第三方保證或具有一定信用資格后,銀行核定借款人相應(yīng)的質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度或信用額度。
個人住房裝修貸款
助學(xué)貸款:包括國家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款兩大類。
個人耐用消費品貸款:是銀行對個人客戶發(fā)放的用于購買大件耐用消費品的人民幣貸款。
個人權(quán)利質(zhì)押貸款:是指借款人以本人或其他自然人的未到期本外幣定期儲蓄存單、憑證式國債、電子記賬類國債、個人壽險保險單以及銀行認可的其他權(quán)利出質(zhì),由銀行按權(quán)利憑證票面價值或記載價值的一定比例向借款人發(fā)放的人民幣貸款。
3.個人經(jīng)營貸款
個人經(jīng)營貸款,是指銀行對自然人發(fā)放的、用于合法生產(chǎn)、經(jīng)營的貸款。
4.個人信用卡透支
個人信用卡透支,是指持卡人進行信用消費、取現(xiàn)或其他情況所產(chǎn)生的累積未還款金額
個人貸款業(yè)務(wù)還款方式通常包括等額本息和等額本金兩種。
等額本息還款法,借款人每月以相等的金額償還貸款本息。
等額本金還款法,即借款人每月等額償還本金,貸款利息隨本金余額的逐月遞減而遞減,還款額逐月遞減,因此又稱為遞減法。
(二)公司貸款業(yè)務(wù)
以企事業(yè)單位為對象發(fā)放的貸款。
1.流動資金貸款
借款人向銀行申請的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時或季節(jié)性資金需求、長期平均占用流動資金需求。貸款期限在1年(含)以下。償還方式多為按月或季結(jié)算利息,到期一次還本。流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資,不得用于國家禁止性生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。
2.固定資產(chǎn)貸款
固定資產(chǎn)貸款,是為彌補企業(yè)固定資產(chǎn)
循環(huán)中所出現(xiàn)的現(xiàn)金缺口,用于企業(yè)新建、
擴建、改造、購置固定資產(chǎn)投資項目的貸款。一般包括如下四類:
?、倩窘ㄔO(shè)貸款;
?、诩夹g(shù)改造貸款;
?、劭萍奸_發(fā)貸款;
?、苌虡I(yè)網(wǎng)點貸款。
3.并購貸款
銀行為境內(nèi)企事業(yè)法人在改制、改組過程中,有償兼并、收購國內(nèi)其他企事業(yè)法人、已建成項目,以及進行資產(chǎn)、債務(wù)重組發(fā)放的貸款。
4.房地產(chǎn)開發(fā)貸款
主要包括房地產(chǎn)開發(fā)貸款、土地儲備貸款、法人商業(yè)用房按揭貸款和個人住房貸款四大類。公司業(yè)務(wù)中房地產(chǎn)貸款是指前三類貸款。
5.銀團貸款
銀團貸款又稱辛迪加貸款,是指由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件,依據(jù)同一貸款協(xié)議,按約定時間和比例,通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)。銀團成員按照“信息共享、獨立審批、自主決策、風(fēng)險自擔”原則自助確定各自授信行為。
銀團牽頭行:銀團貸款的組織者和安排者 。單價銀行為牽頭行時,承貸份額一般不少于20%。分銷給其他銀團貸款成員的份額原則上不低于50%。
銀團代理行:負責協(xié)調(diào)貸款及還款支付管理,通常由牽頭行擔任 。
銀團參加行:指接受牽頭行邀請,參加銀團并按照協(xié)商確定的承貸份額向借款人提供貸款的銀行。
6.貿(mào)易融資
國內(nèi)貿(mào)易融資是指對在國內(nèi)商品交易中產(chǎn)生的存貨、預(yù)付款、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)進行的融資。我國開辦的國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)有國內(nèi)保理、發(fā)票融資、國內(nèi)信用證、國內(nèi)信用證項下打包貸款、國內(nèi)信用證項下買方融資等產(chǎn)品。
國外貿(mào)易融資工具:
信用證:指銀行有條件的付款承諾,即開證行依照開證申請人的要求和指示,承諾在符合信用證條款的情況下,憑規(guī)定的單據(jù)付款或承兌、授權(quán)另一家銀行付款或承兌、授權(quán)另一家銀行議付。
7.寄單索匯(向A銀行要錢)
8.承兌付款(付錢給B銀行)
2.開立信用證
不同標準的分類有:
按進出口來分:進口和出口信用證
按開證行保證性質(zhì)不同:可撤銷和不可撤銷信用證
按信用證項下匯票是否附商業(yè)單據(jù):跟單商業(yè)信用證和光票信用證
按信用證項下權(quán)利是否可轉(zhuǎn)讓:可轉(zhuǎn)讓和不可轉(zhuǎn)讓信用證
按付款期限:即期和遠期信用證
按是否可循環(huán):循環(huán)和不可循環(huán)信用證
按是否可保兌:保兌和無保兌信用證
押匯:主要分出口押匯和進口押匯。
出口押匯(議付)是指銀行憑借獲得貨運單據(jù)質(zhì)押權(quán)利有追索權(quán)地對信用證項下或出口托收項下票據(jù)進行融資的行為。
進口押匯是指銀行應(yīng)進口申請人的要求,與其達成進口項下單據(jù)及貨物的所有權(quán)歸銀行所有的協(xié)議后,銀行以信托收據(jù)的方式向其釋放單據(jù)并先行對外付款的行為。目前,銀行主要辦理進口信用證項下的進口押匯業(yè)務(wù)。
保理:貿(mào)易中以托收、賒賬方式結(jié)算貨款時,出口方為規(guī)避收款風(fēng)險而請求第三者(保理商)承擔風(fēng)險的做法。
與傳統(tǒng)結(jié)算方式比其優(yōu)勢在于融資功能。國際保理按進出口雙方是否都要求銀行保理分為單保理和雙保理。國內(nèi)保理包括應(yīng)收帳款買斷和應(yīng)收賬款收購及代理。
福費廷:也稱包買票據(jù)或買斷票據(jù),指銀行或包買人對國際貿(mào)易延期付款方式中出口商持有的遠期承兌匯票或本票進行無追索權(quán)的貼現(xiàn)(即買斷)。這里的放棄包括出口商放棄了對所出售票據(jù)的一切權(quán)益、銀行(包買人)放棄對出口商所貼現(xiàn)款項的追索權(quán)(可能承擔票據(jù)拒付的風(fēng)險)。其實質(zhì)就是遠期票據(jù)貼現(xiàn),屬中長期融資(融資條件嚴格)。
7.票據(jù)貼現(xiàn)與轉(zhuǎn)貼現(xiàn)
票據(jù)貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票的合法持票人,在商業(yè)匯票到期以前為獲取票款,由持票人或第三人向金融機構(gòu)貼付一定的利息后,以背書方式所作的票據(jù)轉(zhuǎn)讓。
轉(zhuǎn)貼現(xiàn)指金融機構(gòu)為了取得資金,將未到期已貼現(xiàn)的商業(yè)匯票再以賣斷的方式向另一金融機構(gòu)轉(zhuǎn)讓的票據(jù)行為。
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