2020初級銀行從業(yè)資格《法律法規(guī)》第十四章講義：風險的分類

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【考點2】風險的分類

(一)信用風險

商業(yè)銀行面臨的主要風險是信用風險，即借款人或交易對手不能按照事先達成的協(xié)議履行義務的可能性。這些風險不僅存在于銀行的貸款業(yè)務中，也存在于其他表內和表外業(yè)務中，如擔保、承兌和證券投資等。

現代意義上的信用風險包括兩方面內容：

1、違約風險

2、當債務人或交易對手的信用狀況和履約能力不足即信用質量下降時，市場上相關資產價格會隨之降低的風險。

傳統(tǒng)的信貸風險屬于單向風險：只有發(fā)放貸款的銀行才面臨違約損失風險；

交易對手違約風險是雙向的：即交易對手的雙方面臨的市場價值都有可能是正值或負值，交易的市場價值是不確定的且隨時變化，更難以管理。

(二)市場風險

市場風險是指因市場價格(利率、匯率、股票價格和商品價格)的不利變動而使銀行表內和表外業(yè)務發(fā)生損失的風險。

目前我國商業(yè)銀行從事股票和商品交易業(yè)務有限，主要表現為利率風險和匯率風險，隨著我國利率、匯率市場變化改革的逐步推進，銀行面臨的市場風險呈增大趨勢。

(三)操作風險

操作風險是指由不完善或有問題的內部程序、人員和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風險，包括法律風險，但不包括戰(zhàn)略風險和聲譽風險。

操作風險的特點：普遍性，非營利性。它并不能為商業(yè)銀行帶來利潤，商業(yè)銀行之所以承擔它是因為其不可避免，對它的管理策略是在管理成本一定的情況下盡可能降低操作風險。

(四)流動性風險

流動性風險是指商業(yè)銀行無法及時獲得或以合理成本獲得充足資金，用于償付到期債務、履行其他支付義務或滿足正常業(yè)務開展需要的風險。與市場風險、市場風險和流動性風險的成因相比，流動性風險的成因更為復雜，其通常被視為一種綜合性風險。

流動性風險的產生原因：

1、商業(yè)銀行的流動性計劃不完善；

2、信用風險、市場風險、操作風險等領域的管理缺陷同樣會導致商業(yè)銀行流動性不足，甚至引發(fā)風險擴散，造成整個系統(tǒng)出現流動性風險。

(五)國家風險

國家風險是指在與非本國國民進行國際經貿與金融往來中，由于他國(或地區(qū))經濟、政治、社會變化及事件而遭受損失的可能性。國家風險通常是由債務人所在國家(或地區(qū))的行為引起的，超出了債權人控制范圍。

國家風險有兩個特點：

一是國家風險發(fā)生在國際經濟金融活動中，在同一個國家范圍內的經濟金融活動不存在國家風險；

二是在國際經濟金融活動中，不論是政府、銀行、企業(yè)還是個人，都可能遭受國家風險所帶來的損失。

(六)聲譽風險

聲譽風險是指由商業(yè)銀行經營、管理及其他行為或外部事件導致利益相關者對商業(yè)銀行負面評價的風險。

妥善管理聲譽風險對商業(yè)銀行來說非常必要，因為其經營性質要求它必須維持存款人、貸款人和整個市場的信心，這種信心一旦失去或受到不利影響，就會影響到商業(yè)銀行業(yè)務的正常經營。

(七)法律風險

法律風險是指商業(yè)銀行在日常經營活動中，由于無法滿足或違反法律要求，導致不能履行合同、發(fā)生爭議/訴訟或其他法律糾紛而可能給商業(yè)銀行造成經濟損失的風險。法律風險是一種特殊類型的操作風險。

從狹義上講，法律風險主要關注銀行所簽署的各類合同、承諾等法律文件的有效性和可行執(zhí)行力。

從廣義上講，與法律風險密切相關的還有違規(guī)風險和監(jiān)管風險。

(八)戰(zhàn)略風險

戰(zhàn)略風險是指商業(yè)銀行在追求短期商業(yè)目的和長期發(fā)展目標的系統(tǒng)化管理過程中，不適當的發(fā)展規(guī)劃和戰(zhàn)略決策可能威脅商業(yè)銀行未來發(fā)展的潛在風險。

戰(zhàn)略風險主要來源于四個方面：

(1)商業(yè)銀行戰(zhàn)略目標缺乏整體兼容性；

(2)為實現這些目標而制定的經營戰(zhàn)略存在缺陷；

(3)為實現目標所需要的資源匱乏；

(4)整個戰(zhàn)略實施過程中的質量難以保證。

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