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風(fēng)險管理 輔導(dǎo)學(xué)習(xí):信用風(fēng)險管理(18)

更新時間:2011-07-07 09:59:31 來源:|0 瀏覽0收藏0

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  三、關(guān)鍵業(yè)務(wù)流程/環(huán)節(jié)控制

  銀行的每項業(yè)務(wù)都是全面風(fēng)險管理所覆蓋的范圍,而信貸業(yè)務(wù)流程涉及很多重要環(huán)節(jié),各個業(yè)務(wù)流程應(yīng)當(dāng)結(jié)構(gòu)清晰、職能明確,才能有利于風(fēng)險管理。

  1.授信權(quán)限管理

  商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險管理制度必須建立在設(shè)立授信權(quán)限方面做出職責(zé)安排和相關(guān)規(guī)定,并對彈性標(biāo)準(zhǔn)做出明確的定義。

  授信權(quán)限管理的原則:

  (1)每一交易對方均須得到一定權(quán)力層次的批準(zhǔn);

  (2)集團(tuán)內(nèi)所有機(jī)構(gòu)進(jìn)行決策應(yīng)遵循一致的標(biāo)準(zhǔn)

  (3)每一個重要改變均須得到一定權(quán)力層次的批準(zhǔn)

  (4)風(fēng)險暴露的管理均應(yīng)建立在風(fēng)險―收益分析基礎(chǔ)上;

  (5)定期對審批人進(jìn)行培訓(xùn)

  2. 貸款定價

  (1)貸款定價的決定要素

  貸款定價的形成機(jī)制比較復(fù)雜,市場、銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)這三方面是形成均衡定價的三個主要力量。貸款定價通常由以下因素來決定:

  貸款最低定價=(資金成本+經(jīng)營成本+風(fēng)險成本+資本成本)/貸款額

  ①資金成本包括債務(wù)成本和股權(quán)成本;

 ?、诮?jīng)營成本包括日常管理成本和稅收成本;

 ?、埏L(fēng)險成本一般指預(yù)期損失。

 ?、苜Y本成本指用來覆蓋該筆貸款的信用風(fēng)險所需要的經(jīng)濟(jì)資本的成本

  3.信貸審批

  授信審批或信貸決策一般應(yīng)遵循下列原則:

  ①審貸分離原則。

 ?、诮y(tǒng)一考慮原則。

 ?、壅蛊谥貙徳瓌t。

  4. 貸款轉(zhuǎn)讓

  (1)貸款轉(zhuǎn)讓通常指貸款有償轉(zhuǎn)讓,是貸款的原債權(quán)人將已經(jīng)發(fā)放但未到期的貸款有償轉(zhuǎn)讓給其他機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)行為,又被稱為貸款出售,主要目的是為了分散風(fēng)險、增加收益、實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化、提高經(jīng)濟(jì)資本配置效率。

  (2)組合貸款的轉(zhuǎn)讓難度較大,因風(fēng)險與價值評估缺乏透明度;

  單筆代開轉(zhuǎn)讓交易,但費(fèi)用相對較高。

  5. 貸款重組

  (1)貸款重組是當(dāng)債務(wù)人因種種原因無法按原有合同履約時,商業(yè)銀行為了降低客戶違約風(fēng)險引致的損失,而對原有貸款結(jié)構(gòu)(期限、金額、利率、費(fèi)用、擔(dān)保等)進(jìn)行調(diào)整、重新安排、重新組織的過程。

  (2)貸款重組的流程:成本收益分析;準(zhǔn)備重組方案;談判達(dá)成共識。

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