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銀行《公司信貸》輔導(dǎo):貸款抵押分析(四)

更新時(shí)間:2011-08-23 10:30:58 來源:|0 瀏覽0收藏0

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  二、貸款抵押風(fēng)險(xiǎn)分析

  為避免抵押合同無效造成貸款風(fēng)險(xiǎn),銀行抵押貸款首先要做好風(fēng)險(xiǎn)分析工作,只有詳備的風(fēng)險(xiǎn)分析加上完備的風(fēng)險(xiǎn)防范才能真正保證貸款抵押的安全性。

  1.貸款抵押風(fēng)險(xiǎn)分析

  (1)抵押物虛假或嚴(yán)重不實(shí)

  (2)未辦理有關(guān)登記手續(xù)

  我國《擔(dān)保法》規(guī)定了要辦理抵押物登記,否則抵押合同無效。

  (3)將共有財(cái)產(chǎn)抵押而未經(jīng)共有人同意

  共有財(cái)產(chǎn)是指兩人以上對同一財(cái)產(chǎn)享有所有權(quán)。對以共有財(cái)產(chǎn)抵押的,按照共有財(cái)產(chǎn)共同處分的原則,應(yīng)該經(jīng)得各共有法人的同意才能設(shè)立,否則抵押無效。

  (4)以第三方的財(cái)產(chǎn)作抵押而未經(jīng)財(cái)產(chǎn)所有人同意

  (5)資產(chǎn)評估不真實(shí),導(dǎo)致抵押物不足值

  (6)未抵押有效證件或抵押的證件不齊

  (7)因主合同無效,導(dǎo)致抵押關(guān)系無效

  (8)抵押物價(jià)值貶損或難以變現(xiàn)

  2.貸款抵押的風(fēng)險(xiǎn)防范

  (1)對抵押物進(jìn)行嚴(yán)格審查

  首先要確保抵押物的真實(shí)性――>其次確保抵押物的合法性――>最后認(rèn)真查驗(yàn)抵押物的權(quán)屬,確保抵押物的有效性。信貸人員在核查抵押物的權(quán)屬時(shí)一定要認(rèn)真仔細(xì),特別要注意以下情況:用合伙企業(yè)財(cái)產(chǎn)抵押時(shí),必須經(jīng)全體合伙人同意并共同出具抵押聲明。

  (2)對抵押物的價(jià)值進(jìn)行準(zhǔn)確評估

  這是保證抵押物足值的關(guān)鍵。在實(shí)際操作中,銀行一般要求抵押企業(yè)提供商業(yè)評估機(jī)構(gòu)出具的評估報(bào)告,并根據(jù)評估價(jià)值打折扣后確定貸款額。這就要求銀行認(rèn)真審查評估報(bào)告的真實(shí)性和準(zhǔn)確性,防止評估價(jià)值中摻有水分。貸款一旦發(fā)放后,銀行應(yīng)按照一定的時(shí)間頻率對抵押物價(jià)值進(jìn)行評估??梢?,抵押物價(jià)值評估是一項(xiàng)經(jīng)常性的工作。

  (3)做好抵押物登記工作,確保抵押關(guān)系的效力

  需依法登記的抵押物,抵押合同自登記之日起生效。這些財(cái)產(chǎn)包括房地產(chǎn)、林木、航空器、船舶、車輛以及企業(yè)的設(shè)備和其他動產(chǎn)。法律規(guī)定自登記之日起生效的合同,必須辦理抵押登記,否則合同就無效

  (4)抵押合同期限應(yīng)覆蓋貸款合同期限

  抵押期限應(yīng)等于或大于貸款期限,凡變更貸款主合同的,一定要注意新貸款合同與原貸款抵押合同期限的差異,不能覆蓋貸款合同期限的要重新簽訂抵押合同。

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