2012年銀行從業(yè)公司信貸第十二章重點知識(3)

　　2012年銀行從業(yè)公司信貸第十二章重點知識(3)

　　三、依法清收

　　采取常規(guī)清收的手段無效以后，要采取依法收貸的措施。依法收貸的步驟是：向人民法院提起訴訟(或者向仲裁機關申請仲裁)，勝訴后向人民法院申請強制執(zhí)行。勝訴后債務人自動履行的，則無需申請強制執(zhí)行。在起訴前或者起訴后，為了防止債務人轉(zhuǎn)移、隱匿財產(chǎn)，債權銀行可以向人民法院申請財產(chǎn)保全。對于借貸關系清楚的案件，債權銀行也可以不經(jīng)起訴而直接向人民法院申請支付令。對于扭虧無望、無法清償?shù)狡趥鶆盏钠髽I(yè)，可考慮申請其破產(chǎn)。

　　1.提起訴訟

　　人民法院審理案件，一般應在立案之日起6個月內(nèi)做出判決。銀行如果不服地方人民法院第一審判決的，有權在判決書送達之日起15日內(nèi)向上一級人民法院提起上訴。

　　2.財產(chǎn)保全

　　銀行在依法收貸的糾紛中申請財產(chǎn)保全有兩方面作用：一是防止債務人的財產(chǎn)被隱匿、轉(zhuǎn)移或者毀損滅失，保障日后執(zhí)行順利進行;二是對債務人財產(chǎn)采取保全措施，影響債務人的生產(chǎn)和經(jīng)營活動，迫使債務人主動履行義務。但是，申請財產(chǎn)保全也應謹慎，因為一旦申請錯誤，銀行要賠償被申請人因為財產(chǎn)保全所遭受的損失。

　　財產(chǎn)保全分為兩種：訴前財產(chǎn)保全和訴中財產(chǎn)保全。訴前財產(chǎn)保全是指債權銀行因情況緊急，不立即申請財產(chǎn)保全將會使其合法權益受到難以彌補的損失，因而在起訴前向人民法院申請采取財產(chǎn)保全措施;訴中財產(chǎn)保全是指可能因債務人一方的行為或者其他原因，使判決不能執(zhí)行或者難以執(zhí)行的案件，人民法院根據(jù)債權銀行的申請裁定或者在必要時不經(jīng)申請自行裁定采取財產(chǎn)保全措施。

　　3.申請支付令

　　根據(jù)我國《民事訴訟法》的規(guī)定，債權人請求債務人給付金錢和有價證券，如果債權人和債務人沒有其他債務糾紛的，可以向有管轄權的人民法院申請支付令。債務人應當自收到支付令之日起15日內(nèi)向債權人清償債務，或者向人民法院提出書面異議債務人在收到支付令之日起15日內(nèi)既不提出異議又不履行支付令的，債權人可以向人民法院申請執(zhí)行。如果借款企業(yè)對于債務本身并無爭議，而僅僅由于支付能力不足而未能及時歸還的貸款，申請支付令可達到與起訴同樣的效果，但申請支付令所需費用和時間遠比起訴少。

　　4.申請強制執(zhí)行

　　對于下列法律文書，債務人必須履行，債務人拒絕履行的，銀行可以向人民法院申請執(zhí)行：其一，人民法院發(fā)生法律效力的判決、裁定和調(diào)解書;其一，依法設立的仲裁機構(gòu)的裁決;其三，公證機關依法賦予強制執(zhí)行效力的債權文書。此外，債務人接到支付令后既不履行債務又不提出異議的，銀行也可以向人民法院申請執(zhí)行。

　　申請執(zhí)行應當及時進行。2008年4月1日起施行的修正后的《民事訴訟法規(guī)定》申請執(zhí)行的法定期限修訂為兩年。申請執(zhí)行期限，從法律文書規(guī)定履行期間的最后一日起計算;法律文書規(guī)定分期履行的，從規(guī)定的每次履行期內(nèi)的最后一日起計算。

　　5.申請債務人破產(chǎn)

　　當債務人不能償還到期債務而且經(jīng)營虧損的趨勢無法逆轉(zhuǎn)時，應當果斷申請對債務人實施破產(chǎn)。尤其對于有多個債權人的企業(yè)，如果其他債權人已經(jīng)搶先采取了法律行動，例如強制執(zhí)行債務人的財產(chǎn)，或者債務人開始采取不正當?shù)氖侄无D(zhuǎn)移財產(chǎn)，此時債權銀行應當考慮申請債務人破產(chǎn)，從而達到終止其他強制執(zhí)行程序、避免債務人非法轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的目的。

　　申請企業(yè)破產(chǎn)的條件，有關法律規(guī)定并不相同?！镀髽I(yè)破產(chǎn)法》第三條規(guī)定：“企業(yè)法人不能清償?shù)狡趥鶆?，并且資產(chǎn)不足以清償全部債務或者明顯缺乏清償能力的，依照本法規(guī)定清理債務”?！豆痉ā返谝话侔耸龡l規(guī)定： “公司經(jīng)營管理發(fā)生嚴重困難，繼續(xù)存續(xù)會使股東利益受到重大損失，通過其他途徑不能解決的，持有公司全部股東表決權百分之十以上的股東，可以請求人民法院解散公司”。

　　【例題】現(xiàn)金清收準備主要包括( )

　　A.資產(chǎn)保全 B.債權維護

　　C.財產(chǎn)清查 D.常規(guī)清收

　　【答案】ABC

　　【例題】在依法清收階段，銀行做法正確的是( )

　　A.向人民法院提起訴訟，勝訴后向人民法院申請強制執(zhí)行

　　B.在起訴前或者起訴后，為了防止債務人轉(zhuǎn)移、隱匿財產(chǎn)，向人民法院申請財產(chǎn)保全

　　C.對于借貸關系清楚的案件，直接向人民法院申請支付令

　　D.對于扭虧無望、無法清償?shù)狡趥鶆盏钠髽I(yè)，可申請其破產(chǎn)

　　【答案】ABCD

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