2012年銀行從業(yè)個人貸款輔導(dǎo)：風(fēng)險管理(二)

　　2012年銀行從業(yè)個人貸款輔導(dǎo)：風(fēng)險管理(二)

　　(三)合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險的防范措施

　　1.“假個貸”的防控措施

　　(1)加強(qiáng)一線人員建設(shè)，嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)。在具體的操作上，要注意檢查以下四個方面的內(nèi)容：①借款人身份的真實性。②借款人信用情況。③各類證件的真實性。④申報價格的合理性。

　　(2)進(jìn)一步完善個人住房貸款風(fēng)險保證金制度。

　　(3)要積極利用法律手段，追究當(dāng)事人刑事責(zé)任，加大“假個貸”的實施成本。

　　2.其他合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險的防控措施

　　(1)深入調(diào)查，選擇講信用、重誠信的合作機(jī)構(gòu)。一般來講，應(yīng)重點選擇具有以下特征的合作機(jī)構(gòu)：

　?、倨髽I(yè)領(lǐng)導(dǎo)層比較穩(wěn)定、從業(yè)時間長、專業(yè)技術(shù)高、團(tuán)隊穩(wěn)定、在社會上有一定的地位;

　?、谄髽I(yè)和主要領(lǐng)導(dǎo)人在業(yè)內(nèi)具有良好的聲譽;

　　③具有良好的信用記錄;

　?、芷髽I(yè)組織機(jī)構(gòu)健全，具有較為完善的內(nèi)部管理規(guī)章制度，企業(yè)治理結(jié)構(gòu)合理;

　　⑤具有良好的歷史經(jīng)營業(yè)績和較強(qiáng)的盈利能力;

　?、蘧哂休^強(qiáng)的資金實力和償債能力。

　　(2)業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機(jī)構(gòu)。個人住房貸款經(jīng)辦人員應(yīng)注意銀行不能過分依賴合作機(jī)構(gòu)，只有貸款銀行履行了銀行應(yīng)盡的職責(zé)，才能防范合作機(jī)構(gòu)割斷銀行與客戶的關(guān)系而從中牟利。

　　(3)嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)入退出制度。一般來說，對具有擔(dān)保性質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人需要考慮以下幾個方面：

　?、僮再Y金是否達(dá)到一定規(guī)模;

　　②是否具有一定的信貸擔(dān)保經(jīng)驗;

　?、圪Y信狀況是否達(dá)到銀行規(guī)定的要求;

　?、苁欠窬邆浞蠐?dān)保業(yè)務(wù)要求的人員配置、業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)支持;

　　⑤公司及主要經(jīng)營者是否存在不良信用記錄、違法涉案行為等。

　　(4)有效利用保證金制度。對承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的合作機(jī)構(gòu)，銀行應(yīng)要求留存擔(dān)保保證金，需要開立保證金專戶存儲，并在擔(dān)保合作協(xié)議中明確該賬戶內(nèi)保證金的用途及擔(dān)保人使用限制條款，在借款人不履行合同義務(wù)時，銀行直接扣收擔(dān)保人的保證金。

　　(5)嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度。對客戶進(jìn)行回訪是銀行貸后的主要工作之一。存在下列情況的，應(yīng)暫停與相應(yīng)機(jī)構(gòu)的合作：

　?、俳?jīng)營出現(xiàn)明顯問題的;

　?、谟羞`法違規(guī)經(jīng)營行為的;

　?、叟c銀行合作的存量業(yè)務(wù)出現(xiàn)嚴(yán)重不良貸款的;

　?、芩M(jìn)行的合作對銀行業(yè)務(wù)拓展沒有明顯促進(jìn)作用的;

　?、萜渌麑︺y行業(yè)務(wù)發(fā)展不利的因素。

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