《個人貸款》預習輔導重點之:個人質押貸款
一、個人質押貸款含義
個人質押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質物出質,向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款,并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務。
從嚴格意義上說,個人質押貸款并非一種貸款產品,而是貸款的一種擔保方式。質押貸款應該是國內最早開辦的個人貸款產品,早在20世紀80年代末,國內就已經有銀行開辦此項業(yè)務。
按照《物權法》第二百二十三條規(guī)定,可作為個人質押貸款的質物主要有:
?、賲R票、支票、本票;
?、趥⒋婵顔?
?、蹅}單、提單;
④可以轉讓的基金份額、股權;
?、菘梢赞D讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權;
?、迲召~款;
?、叻伞⑿姓ㄒ?guī)規(guī)定可以出質的其他財產權利。
二、個人質押貸款特點
1.貸款風險較低,擔保方式相對安全
2.時間短、周轉快
3.操作流程短
4.質物范圍廣泛
三、個人質押貸款要素
1.貸款對象
個人質押貸款的對象主要滿足以下兩個條件:
①在中國境內居住,具有完全民事行為能力的自然人;
?、谔峁┿y行認可的有效質物作質押擔保。
2.貸款利率
個人質押貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限貸款利率執(zhí)行,各銀行可在人民銀行規(guī)定的范圍內上下浮動。以個人憑證式國債質押的,貸款期限內如遇利率調整,貸款利率不變。
3.貸款期限
對于個人質押貸款的貸款期限,一般規(guī)定不超過質物的到期日。用多項質物作質押的,貸款到期日不能超過所質押質物的最早到期日。
4.還款方式
個人質押貸款還款方式包括等額本息還款法,等額本金還款法,任意還本利隨本清法,按月還息、分次任意還本法,到期一次還本付息法等還款方式,各銀行規(guī)定略有差別。
5.貸款額度
各家銀行對個人質押貸款額度的規(guī)定不盡相同,對于不同質物的個人抵押貸款,其貸款額度也有所區(qū)別。
四、個人質押貸款操作流程
個人質押貸款的操作流程主要包括貸款的受理調查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。業(yè)務操作重點在于對質物真實性的把握和質物凍結有效性的控制。
1.貸款的受理和調查
2.貸款的審查和審批
3.貸款的簽約和發(fā)放
4.貸后與檔案管理
(1)檔案管理
(2)貸后檢查
(3)貸款本息回收
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