銀行從業(yè)《公司信貸》輔導(dǎo)：個(gè)人汽車(chē)貸款(4)

銀行從業(yè)《公司信貸》輔導(dǎo)：個(gè)人汽車(chē)貸款(4)

　　銀行從業(yè)《公司信貸》輔導(dǎo)：個(gè)人汽車(chē)貸款(1)

　　銀行從業(yè)《公司信貸》輔導(dǎo)：個(gè)人汽車(chē)貸款(2)

　　銀行從業(yè)《公司信貸》輔導(dǎo)：個(gè)人汽車(chē)貸款(3)

　　第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理

　　一、合作機(jī)構(gòu)管理

　　(一)合作機(jī)構(gòu)管理的內(nèi)容

　　1.汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。在“問(wèn)客式”模式下，一些銀行出于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要，放松對(duì)借款人的資信審查要求，貸款調(diào)查僅限于對(duì)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商推薦的借款人的有關(guān)資料進(jìn)行書(shū)面上的形式審查。在這種情況下很容易發(fā)生汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

　　汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的欺詐行為主要包括：(1)一車(chē)多貸。(2)甲貸乙用。(3)虛報(bào)車(chē)價(jià)。(4)冒名頂替。(5)全部造假。(6)虛假車(chē)行。

　　2.合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)主要是保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)以及汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商和專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司的第三方保證擔(dān)保。

　　(二)合作機(jī)構(gòu)管理的風(fēng)險(xiǎn)防控措施

　　根據(jù)合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的特征，控制其風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)從汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、保險(xiǎn)公司、合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)等各主體出發(fā)。具體措施有：

　　(1)加強(qiáng)貸前調(diào)查，切實(shí)核查經(jīng)銷(xiāo)商的資信狀況。

　　(2)按照銀行的相關(guān)要求，嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，動(dòng)態(tài)監(jiān)控合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理情況、資金實(shí)力和擔(dān)保能力，及時(shí)調(diào)整其擔(dān)保額度。

　　(3)由經(jīng)銷(xiāo)商、專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實(shí)行監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金。

　　(4)與保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)合作，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險(xiǎn)的辦理、出險(xiǎn)理賠、免責(zé)條款等事項(xiàng)，避免事后因合作協(xié)議的無(wú)效或漏洞無(wú)法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。

　　二、操作風(fēng)險(xiǎn)

　　(一)操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

　　個(gè)人汽車(chē)貸款的具體操作風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)從個(gè)人汽車(chē)貸款的貸款流程，具體包括貸款的受理和調(diào)查、貸款的審查和審批、貸款的簽約和發(fā)放以及貸后與檔案管理四個(gè)環(huán)節(jié)分別進(jìn)行分析。

　　1.貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)

　　這一環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　　(1)借款申請(qǐng)人的主體資格是否符合銀行《個(gè)人汽車(chē)貸款管理辦法》的有關(guān)規(guī)定;

　　(2)借款申請(qǐng)人所提交的材料是否真實(shí)、合法;

　　(3)借款申請(qǐng)人的擔(dān)保措施是否足額、有效。

　　2.貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)

　　主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括：

　　(1)業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和效益不匹配;

　　(2)不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放;

　　(3)審批人對(duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。

　　3.貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)

　　主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括：

　　(1)合同憑證預(yù)簽無(wú)效，合同制作不合格，合同填寫(xiě)不規(guī)范，未對(duì)合同簽署人及簽字(蓋章)進(jìn)行核實(shí);

　　(2)在發(fā)放條件不齊全的條件下發(fā)放貸款，未按規(guī)定辦妥相關(guān)評(píng)估、公證等事宜;

　　(3)未按規(guī)定的貸款額度和貸款期限、貸款的擔(dān)保方式、結(jié)息方式、計(jì)息方式、還款方式、使用利率、利率調(diào)整方式和發(fā)放方式等發(fā)放貸款，導(dǎo)致錯(cuò)誤發(fā)放貸款和貸款錯(cuò)誤核算。

　　4.貸后和檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)

　　主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括：

　　(1)未對(duì)貸款使用情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查，逾期貸款催收、處置不力，造成貸款損失;

　　(2)貸后管理和貸款規(guī)模不相匹配，貸后管理力度偏弱，在還款正常的情況下，未對(duì)其抵押物的價(jià)值和用途等變動(dòng)情況進(jìn)行持續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè);

　　(3)未按規(guī)定保管借款合同、擔(dān)保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀;

　　(4)他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)未按規(guī)定進(jìn)行保管，造成他項(xiàng)權(quán)證遺失、他項(xiàng)權(quán)利滅失。

　　(二)操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

　　1.掌握個(gè)人汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度。

　　2.規(guī)范業(yè)務(wù)操作。

　　3.熟悉關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理政策。

　　4.把握個(gè)人汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

　　5.對(duì)于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備案，盡職免責(zé)，提高自我保護(hù)能力。

　　三、信用風(fēng)險(xiǎn)

　　個(gè)人汽車(chē)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也是對(duì)貸款資金安全威脅很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　(一)信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

　　1.借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)。借款人的還款能力是個(gè)人汽車(chē)貸款資金安全的根本保證。借款人能否按時(shí)足額償還貸款本息，根本上要依靠借款人及其家庭的收入來(lái)源，或者其他的再融資渠道，這就是所謂的還款能力。其實(shí)不只是對(duì)于個(gè)人汽車(chē)貸款，各種個(gè)人貸款借款人的還款能力都是個(gè)人貸款資金安全的根本保證。

　　2.借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)。借款人的還款意愿是信貸資金安全，特別是個(gè)人汽車(chē)貸款資金安全的重要前提。

　　3.借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。借款人惡意欺詐、騙貸和貸款后惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的逃廢債等現(xiàn)象，是個(gè)人汽車(chē)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的重要表現(xiàn)形式。

　　(二)信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

　　1.嚴(yán)格審查客戶(hù)信息資料的真實(shí)性。

　　2.詳細(xì)調(diào)查客戶(hù)的還款能力。

　　3.科學(xué)合理地確定客戶(hù)還款方式。

　　對(duì)于貸款期限在一年以上的，原則上應(yīng)采取等額本金或等額本息還款方式。對(duì)于符合貸款條件的客戶(hù)，如其資金周轉(zhuǎn)存在一定的周期性，在準(zhǔn)確把握其還款能力的基礎(chǔ)上，也可以選擇按月還息、按計(jì)劃表還本的還款方式，但此種還款方式下的借款人必須在貸款發(fā)生后的第4個(gè)月開(kāi)始償還首筆貸款本金。

　　相關(guān)信息：2012年銀行從業(yè)公司信貸第十一章重點(diǎn)知識(shí)匯總

    2012年銀行從業(yè)考試報(bào)名火熱進(jìn)行中

    2012年銀行從業(yè)資格輔導(dǎo)套餐介紹

    2012年銀行從業(yè)資格考試報(bào)名時(shí)間

    2012年銀行從業(yè)資格輔導(dǎo)招生簡(jiǎn)章

　更多信息請(qǐng)關(guān)注:銀行從業(yè)資格考試頻道  銀行從業(yè)資格考試論壇