銀行從業(yè)《個人貸款》輔導：個人經營類貸款(1)

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　　第一節(jié) 基礎知識

　　本節(jié)是個人經營類貸款的基礎知識，包括個人經營類貸款的含義和分類，其中有專項貸款和流動資金貸款兩大類;個人經營類貸款的特征和發(fā)展;商用房貸款和有擔保流動資金貸款的各貸款要素，以及設備貸款和無擔保流動資金貸款的貸款要素。

　　一、個人經營類貸款的含義和分類

　　(一)個人經營類貸款的含義

　　個人經營類貸款是指銀行向從事合法生產經營的個人發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用房、機械設備，以及用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產經營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。

　　(二)個人經營類貸款的分類

　　根據(jù)貸款用途的不同，個人經營類貸款可以分為個人經營專項貸款(簡稱專項貸款)和個人經營流動資金貸款(簡稱流動資金貸款)。

　　1.專項貸款

　　專項貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房和機械設備，且其主要還款來源是由經營產生的現(xiàn)金流獲得的貸款。專項貸款主要包括個人商用房貸款(以下簡稱商用房貸款)和個人經營設備貸款(以下簡稱設備貸款)。商用房貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房所需資金的貸款。目前，商用房貸款主要用于商鋪(銷售商品或提供服務的場所)貸款。設備貸款是指銀行向個人發(fā)放的，用于購買或租賃生產經營活動中所需設備的貸款。

　　2.流動資金貸款

　　流動資金貸款是指銀行向從事合法生產經營的個人發(fā)放的用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產經營流動資金需求的貸款。流動資金貸款按照有無擔保的貸款條件分為有擔保流動資金貸款和無擔保流動資金貸款。有擔保流動資金貸款是指銀行向個人發(fā)放的、需要擔保的用于滿足生產經營流動資金需求的貸款。無擔保流動資金貸款是指銀行向個人發(fā)放的、無須擔保的用于滿足生產經營流動資金需求的信用貸款。

　　二、個人經營類貸款的特征

　　個人經營類貸款的最大特點就是適用面廣，它可以滿足不同層次的私營企業(yè)主的融資需求，且銀行審批手續(xù)相對簡便。個人經營類貸款主要有以下幾個特征：

　　1.貸款期限相對較短。個人經營類貸款主要用于滿足借款人購買機械設備或臨時性流動資金需求，因此，貸款期限一般較短，通常為3-5年。

　　2.貸款用途多樣，影響因素復雜。個人消費貸款主要用于個人消費，盲目性較低，而個人經營類貸款用于借款人購買設備或用于企業(yè)的生產經營，受宏觀環(huán)境、行業(yè)景氣程度、企業(yè)本身經營狀況等不確定因素影響較多。

　　3.風險控制難度較大。銀行除了對借款人自身情況加以了解外，還需對借款人經營企業(yè)的運作情況加以了解，并對該企業(yè)資金運作情況加以控制，以保證貸款不被挪作他用。

　　三、個人經營類貸款發(fā)展概述

　　目前，各銀行對此類貸款產品沒有統(tǒng)一的貸種稱謂，但近幾年市場需求旺盛，各銀行業(yè)務規(guī)模也不斷增長，該項業(yè)務正逐步成為銀行個人貸款業(yè)務的主要增長點之一。近年來，個體經濟已經成為社會經濟發(fā)展的主要支柱之一。

　　針對這樣的市場需求，各銀行陸續(xù)開辦了滿足個人經營資金周轉需求的貸款業(yè)務，該項貸款的推出豐富了個人貸款產品的種類，填補了銀行在滿足個人經營資金需求方面的空白，為個人經營者開辟了銀行融資渠道。由于市場需求旺盛，此類貸款業(yè)務表現(xiàn)出良好的市場效益，成為各銀行大力推進的業(yè)務之一。但個人經營類貸款仍處于摸索嘗試的階段。

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