銀行從業(yè)《個(gè)人貸款》輔導(dǎo)：個(gè)人經(jīng)營類貸款(1)

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　　第一節(jié) 基礎(chǔ)知識(shí)

　　本節(jié)是個(gè)人經(jīng)營類貸款的基礎(chǔ)知識(shí)，包括個(gè)人經(jīng)營類貸款的含義和分類，其中有專項(xiàng)貸款和流動(dòng)資金貸款兩大類;個(gè)人經(jīng)營類貸款的特征和發(fā)展;商用房貸款和有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的各貸款要素，以及設(shè)備貸款和無擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的貸款要素。

　　一、個(gè)人經(jīng)營類貸款的含義和分類

　　(一)個(gè)人經(jīng)營類貸款的含義

　　個(gè)人經(jīng)營類貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個(gè)人發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用房、機(jī)械設(shè)備，以及用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)(包括個(gè)體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金需求和其他合理資金需求的貸款。

　　(二)個(gè)人經(jīng)營類貸款的分類

　　根據(jù)貸款用途的不同，個(gè)人經(jīng)營類貸款可以分為個(gè)人經(jīng)營專項(xiàng)貸款(簡稱專項(xiàng)貸款)和個(gè)人經(jīng)營流動(dòng)資金貸款(簡稱流動(dòng)資金貸款)。

　　1.專項(xiàng)貸款

　　專項(xiàng)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房和機(jī)械設(shè)備，且其主要還款來源是由經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得的貸款。專項(xiàng)貸款主要包括個(gè)人商用房貸款(以下簡稱商用房貸款)和個(gè)人經(jīng)營設(shè)備貸款(以下簡稱設(shè)備貸款)。商用房貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房所需資金的貸款。目前，商用房貸款主要用于商鋪(銷售商品或提供服務(wù)的場所)貸款。設(shè)備貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的，用于購買或租賃生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)中所需設(shè)備的貸款。

　　2.流動(dòng)資金貸款

　　流動(dòng)資金貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個(gè)人發(fā)放的用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)(包括個(gè)體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金需求的貸款。流動(dòng)資金貸款按照有無擔(dān)保的貸款條件分為有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款和無擔(dān)保流動(dòng)資金貸款。有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、需要擔(dān)保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金需求的貸款。無擔(dān)保流動(dòng)資金貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、無須擔(dān)保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金需求的信用貸款。

　　二、個(gè)人經(jīng)營類貸款的特征

　　個(gè)人經(jīng)營類貸款的最大特點(diǎn)就是適用面廣，它可以滿足不同層次的私營企業(yè)主的融資需求，且銀行審批手續(xù)相對(duì)簡便。個(gè)人經(jīng)營類貸款主要有以下幾個(gè)特征：

　　1.貸款期限相對(duì)較短。個(gè)人經(jīng)營類貸款主要用于滿足借款人購買機(jī)械設(shè)備或臨時(shí)性流動(dòng)資金需求，因此，貸款期限一般較短，通常為3-5年。

　　2.貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜。個(gè)人消費(fèi)貸款主要用于個(gè)人消費(fèi)，盲目性較低，而個(gè)人經(jīng)營類貸款用于借款人購買設(shè)備或用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，受宏觀環(huán)境、行業(yè)景氣程度、企業(yè)本身經(jīng)營狀況等不確定因素影響較多。

　　3.風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大。銀行除了對(duì)借款人自身情況加以了解外，還需對(duì)借款人經(jīng)營企業(yè)的運(yùn)作情況加以了解，并對(duì)該企業(yè)資金運(yùn)作情況加以控制，以保證貸款不被挪作他用。

　　三、個(gè)人經(jīng)營類貸款發(fā)展概述

　　目前，各銀行對(duì)此類貸款產(chǎn)品沒有統(tǒng)一的貸種稱謂，但近幾年市場需求旺盛，各銀行業(yè)務(wù)規(guī)模也不斷增長，該項(xiàng)業(yè)務(wù)正逐步成為銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的主要增長點(diǎn)之一。近年來，個(gè)體經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要支柱之一。

　　針對(duì)這樣的市場需求，各銀行陸續(xù)開辦了滿足個(gè)人經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)需求的貸款業(yè)務(wù)，該項(xiàng)貸款的推出豐富了個(gè)人貸款產(chǎn)品的種類，填補(bǔ)了銀行在滿足個(gè)人經(jīng)營資金需求方面的空白，為個(gè)人經(jīng)營者開辟了銀行融資渠道。由于市場需求旺盛，此類貸款業(yè)務(wù)表現(xiàn)出良好的市場效益，成為各銀行大力推進(jìn)的業(yè)務(wù)之一。但個(gè)人經(jīng)營類貸款仍處于摸索嘗試的階段。

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