銀行從業(yè)《個人貸款》輔導(dǎo)：個人經(jīng)營類貸款(4)

銀行從業(yè)《個人貸款》輔導(dǎo)：個人經(jīng)營類貸款(4)

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　　第二節(jié) 貸款的流程

　　本節(jié)對個人經(jīng)營類貸款中商用房貸款和有擔(dān)保流動資金貸款的貸款流程加以介紹，具體包括貸款的受理和調(diào)查、貸款的審查和審批、貸款的簽約和發(fā)放以及貸款的貸后與檔案管理四個環(huán)節(jié)。

　　一、貸款的受理和調(diào)查

　　(一)商用房貸款的受理和調(diào)查

　　1.貸款的受理

　　貸款受理人應(yīng)要求商用房貸款申請人填寫借款申請書，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。對于有共同申請人的，應(yīng)同時要求共同申請人提交有關(guān)申請材料。申請材料清單如下：

　　(1)合法有效的身份證件，包括居民身份證、戶1：3簿或其他有效身份證件;

　　(2)貸款銀行認(rèn)可的借款人還款能力證明材料，包括收入證明材料和有關(guān)資產(chǎn)證明等;

　　(3)營業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營許可證;

　　(4)購買或租賃商用房的合同、協(xié)議或其他有效文件;

　　(5)借款人或開發(fā)商向貸款銀行提供的證明商用房手續(xù)齊全、項目合法的資料;

　　(6)涉及抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，需提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明文件和有處分權(quán)人(包括財產(chǎn)共有人)同意抵(質(zhì))押的書面證明(也可由財產(chǎn)共有人在借款合同、抵押合同上直接簽字)，以及貸款銀行認(rèn)可部門出具的抵押物估價證明;

　　(7)涉及保證擔(dān)保的，需保證人出具同意提供擔(dān)保的書面承諾，并提供能證明保證人保證能力的證明材料;

　　(8)已支付所購或所租商用房價款規(guī)定比例首付款的證明;

　　(9)貸款銀行要求提供的其他文件、證明和資料。

　　2.貸前調(diào)查

　　(1)調(diào)查方式。貸前調(diào)查可以采取審查借款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、實地調(diào)查和電話調(diào)查等多種方式進(jìn)行。

　　(2)調(diào)查內(nèi)容。貸前調(diào)查人在調(diào)查申請人基本情況、貸款用途和貸款擔(dān)保等情況時，應(yīng)重點調(diào)查以下內(nèi)容：①材料一致性。②借款人身份、資信和經(jīng)濟(jì)狀況的調(diào)查。③貸款用途及相關(guān)合同、協(xié)議的調(diào)查。

　　④擔(dān)保情況的調(diào)查。

　　(二)有擔(dān)保流動資金貸款的受理和調(diào)查

　　1.貸款的受理

　　貸款受理人應(yīng)要求有擔(dān)保流動資金貸款申請人填寫借款申請書，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。對于有共同申請人的，應(yīng)同時要求共同申請人提交有關(guān)申請材料。申請材料清單如下：

　　(1)合法有效的身份證件，包括居民身份證、戶口簿或其他有效身份證件;

　　(2)貸款銀行認(rèn)可的借款人償還貸款證明材料，包括收入證明材料和有關(guān)資產(chǎn)證明等;

　　(3)借款人開辦企業(yè)的工商營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證明、驗資報告、公司章程(如有)、生產(chǎn)經(jīng)營場地等證明材料，經(jīng)營特種行業(yè)的，還應(yīng)取得有關(guān)管理部門的批準(zhǔn)文件;

　　(4)明確的用款計劃以及與之相關(guān)的資料，包括購銷合同、租賃協(xié)議和合作協(xié)議等;

　　(5)涉及抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，需提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明文件和有處分權(quán)人(包括財產(chǎn)共有人)同意抵(質(zhì))押的書面證明，以及貸款銀行認(rèn)可部門出具的抵押物估價證明;

　　(6)涉及保證擔(dān)保的，需保證人出具同意提供擔(dān)保的書面承諾，并提供能證明保證人保證能力的證明材料;

　　(7)在銀行開立的個人賬戶資料，包括存折、存單、信用卡等;

　　(8)銀行要求提供的其他文件、證明和資料。

　　2.貸前調(diào)查

　　(1)調(diào)查方式。貸前調(diào)查可以采取審查借款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、實地調(diào)查和電話調(diào)查等多種方式進(jìn)行。

　　(2)調(diào)查內(nèi)容。對有擔(dān)保流動資金貸款的貸前調(diào)查除了商用房貸款的相關(guān)內(nèi)容外，還應(yīng)重點調(diào)查以下內(nèi)容：①貸款用途的調(diào)查。②借款人所經(jīng)營企業(yè)的經(jīng)營狀況的調(diào)查。

　　貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人償還能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。

　　二、貸款的審查和審批

　　(一)商用房貸款的審查和審批

　　1.貸款的審查

　　貸款審查人負(fù)責(zé)對借款申請人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查，對貸前調(diào)查人提交的面談記錄以及貸前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。貸款審查人認(rèn)為需要補(bǔ)充材料和完善調(diào)查內(nèi)容的，可要求貸前調(diào)查人進(jìn)一步落實;貸款審查人對貸前調(diào)查人提交的材料和調(diào)查內(nèi)容的真實性有疑問的，可以進(jìn)行重新調(diào)查。貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進(jìn)行審批。

　　2.貸款的審批

　　貸款審批人依據(jù)銀行商用房貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，結(jié)合國家宏觀調(diào)控政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆商用房貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務(wù)預(yù)計給銀行帶來的收益和風(fēng)險。貸款審批人應(yīng)對以下內(nèi)容進(jìn)行審查：

　　(1)借款申請人是否符合貸款條件，是否有還款能力;

　　(2)貸款用途是否合規(guī);

　　(3)借款人提供材料的完整性、有效性及合法性;

　　(4)申請借款的金額、期限等是否符合有關(guān)貸款辦法和規(guī)定;

　　(5)貸前調(diào)查人的調(diào)查意見、對借款人資信狀況的評價分析以及提出的貸款建議是否準(zhǔn)確、合理;

　　(6)與開發(fā)商簽訂的購買或租賃商用房合同或協(xié)議;

　　(7)開發(fā)商出具的有關(guān)部門批準(zhǔn)可出售或出租商用房已辦妥的全部文件，包括可辦妥產(chǎn)權(quán)證的證明;

　　(8)開發(fā)商的資信情況;

　　(9)商業(yè)用房的地段及質(zhì)量狀況情況;

　　(10)其他需要審查的事項。

　　貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況簽署審批意見，對不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由;對需補(bǔ)充材料后再審批的，應(yīng)詳細(xì)說明需要補(bǔ)充的材料名稱與內(nèi)容;對同意或有條件同意貸款的，如貸款條件與申報審批的貸款方案內(nèi)容不一致的，應(yīng)提出明確的調(diào)整意見。貸款審批人簽署審批意見后，應(yīng)將審批表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門。

　　(二)有擔(dān)保流動資金貸款的審查和審批

　　1.貸款的審查

　　貸款審查人負(fù)責(zé)對借款申請人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查，對貸前調(diào)查人提交的面談記錄以及貸前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。貸款審查人認(rèn)為需要補(bǔ)充材料和完善調(diào)查內(nèi)容的，可要求貸前調(diào)查人進(jìn)一步落實;貸款審查人對貸前調(diào)查人提交的材料和調(diào)查內(nèi)容的真實性有疑問的，可以進(jìn)行重新調(diào)查。貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進(jìn)行審批。

　　2.貸款的審批

　　貸款審批人依據(jù)銀行有擔(dān)保流動資金貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，結(jié)合國家宏觀調(diào)控政策或行業(yè)投向政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆有擔(dān)保流動資金貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務(wù)預(yù)計給銀行帶來的收益和風(fēng)險。貸款審批人應(yīng)對以下內(nèi)容進(jìn)行審查：

　　(1)借款申請人是否符合貸款條件，是否有還款能力;

　　(2)貸款用途是否合規(guī);

　　(3)借款人提供材料的完整性、有效性及合法性;

　　(4)申請借款的金額、期限等是否符合有關(guān)貸款辦法和規(guī)定;

　　(5)貸前調(diào)查人的調(diào)查意見、對借款人資信狀況的評價分析以及提出的貸款建議是否準(zhǔn)確、合理;

　　(6)其他需要審查的事項。

　　貸款審批人根據(jù)審查情況對有擔(dān)保流動資金貸款業(yè)務(wù)出具同意或否決的審批意見。業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)貸款審批人的審批意見做好以下工作：

　　(1)對未獲批準(zhǔn)的借款申請，應(yīng)及時告知借款人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋工作，同時做好信貸拒批記錄存檔;

　　(2)對需要補(bǔ)充材料的，應(yīng)按要求及時補(bǔ)充材料后重新履行審查、審批程序;

　　(3)對經(jīng)審批同意或有條件同意的貸款，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)及時通知借款申請人

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