《個(gè)人貸款》公司信貸基礎(chǔ)重點(diǎn)：公司信貸要素

《個(gè)人貸款》公司信貸基礎(chǔ)重點(diǎn)：公司信貸要素

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　　《個(gè)人貸款》公司信貸基礎(chǔ)重點(diǎn)：公司信貸概念

　　二、公司信貸的基本要素

　　公司信貸的基本要素主要包括交易對(duì)象、信貸產(chǎn)品、信貸金額、信貸期限、信貸價(jià)格、清償計(jì)劃、擔(dān)保方式和其他約束條件。

　　1.交易對(duì)象

　　交易對(duì)象是指經(jīng)過工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記、擁有工商行政管理部門頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照的企(事)業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織等。

　　2.信貸產(chǎn)品

　　信貸產(chǎn)品是指特定產(chǎn)品要素組合下的信貸服務(wù)方式，主要包括貸款、擔(dān)保、承兌、信用支持、保函、信用證和承諾等。

　　3.信貸金額

　　信貸金額是指銀行承諾向借款人提供的、以貨幣計(jì)量的信貸產(chǎn)品數(shù)額。

　　4.信貸期限

　　(1)概念。信貸期限有廣義和狹義兩種。廣義的信貸期限是指銀行承諾向借款人提供的、以貨幣計(jì)量的信貸產(chǎn)品的整個(gè)期間，即從合同簽訂到合同失效的整個(gè)期間。廣義的信貸期限通常包括提款期、寬限期和還款期。狹義的信貸期限是指從具體的信貸產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙蕖?/P>

　　提款期：指從合同生效日起到合同規(guī)定的貸款金額全部提款完畢之日(或最后一次提款日)止的時(shí)間段。在此期間，借款人可以按照合同規(guī)定分次提款。

　　寬限期：指從貸款完畢之日(或最后一次提款)起到第一個(gè)還本付息之日為止的時(shí)間段。寬限期介于提款期和還款期之間，有時(shí)也包括提款期，即從借款合同生效日起到合同規(guī)定的第一筆還款日為止的時(shí)間段。在寬限期內(nèi)，銀行只能收取利息，借款人不用還本，或者本息都不用償還。

　　注意：在寬限期銀行仍然按照規(guī)定計(jì)算利息，直到還款期才向借款企業(yè)收取本息。

　　還款期：指按照借款合同規(guī)定的、從第一次還款日起到全部本息清償完畢之日為止的時(shí)間段。

　　(2)《貸款通則》的相關(guān)規(guī)定。貸款期限是根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和銀行資金的供給能力等因素，由借貸雙方共同商議之后確定的，并在借款合同中明確的。自營貸款的期限最長一般不得超過10年，超過10年的應(yīng)當(dāng)報(bào)監(jiān)管部門備案。票據(jù)貼現(xiàn)的期限最長不得超過6個(gè)月，具體的貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期之日為止的時(shí)間段。不能按期還款的，借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之前，向銀行申請(qǐng)展期，是否展期由銀行決定。短期貸款展期期限不得超過原來的貸款期限;中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原來貸款期限的一半;長期貸款期限累計(jì)不得超過3年。

　　5.信貸價(jià)格

　　(1)貸款利率。貸款利率即借款人使用貸款時(shí)支付的價(jià)格。按照不同的標(biāo)準(zhǔn)，貸款利率又分為不同種類。

　　法定利率和公定利率：法定利率是指由政府金融管理部門(如中央銀行)按照國家法律規(guī)定所頒布的利率，它是國家實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控的一種政策工具，適用于該國所有金融活動(dòng)。

　　公定利率，又稱為行業(yè)利率，它是指由非政府部門的民問金融組織(比如銀行業(yè)協(xié)會(huì)等)所確定的利率。它的特點(diǎn)是僅僅適用于會(huì)員銀行。

　　固定利率和浮動(dòng)利率：按照借貸關(guān)系持續(xù)期內(nèi)利率水平是否變動(dòng)，貸款利率可分為固定利率和浮動(dòng)利翠。

　　固定利率是指在貸款合同簽訂時(shí)就設(shè)定好固定不變的貸款利率水平。其特點(diǎn)在于，無論市場利率在貸款合同期內(nèi)如何變化，借款人都按照固定利率向貸款人支付利息。在經(jīng)濟(jì)衰退階段，市場利率一般都會(huì)走低，采用固定利率貸款對(duì)銀行較為有利。

　　浮動(dòng)利率是指在借貸期限內(nèi)，貸款利率隨著物價(jià)、市場利率或其他因素的變化而相應(yīng)調(diào)整的利率。其特點(diǎn)在于，可以靈活反映金融市場上的資金供求狀況。在經(jīng)濟(jì)繁榮階段，市場利率一般都會(huì)走高，采用浮動(dòng)利率貸款對(duì)銀行較為有利。

　　本幣利率和外幣利率：本幣利率是指以本國貨幣(即人民幣)進(jìn)行貸款時(shí)所確定的利率。外幣利率是指以外國貨幣(即外匯)進(jìn)行貸款時(shí)所確定的利率。

　　基準(zhǔn)利率和市場利率：基準(zhǔn)利率是指被用作貸款(或其他金融產(chǎn)品)定價(jià)基礎(chǔ)的標(biāo)準(zhǔn)利率;市場利率是指根據(jù)市場資金供求關(guān)系的變化而自由變動(dòng)的利率。

　　在具體貸款中，浮動(dòng)利率就是采用基準(zhǔn)利率加點(diǎn)或確定浮動(dòng)比率的方式。在我國，中國人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率為法定(貸款)利率。

　　中長期利率和短期利率：中長期利率是指1年以上的貸款利率，分為1―3年(含3年)、3―5年(含5年)和5年以上三個(gè)檔次。短期利率是指1年以下的貸款利率，分為6個(gè)月以下(含6個(gè)月)和6個(gè)月到1年(含1年)兩個(gè)檔次。

　　這種分類方法僅僅適用于人民幣貸款的情況。外幣貸款利率已實(shí)現(xiàn)市場化，國內(nèi)銀行通常以國際主要金融市場利率(比如倫敦同業(yè)拆借利率)為基礎(chǔ)確定。

　　日利率、月利率和年利率：

　　日利率，也稱為日息率，它是以日為計(jì)息周期，一般按本金的萬分之幾表示。月利率，也稱為月息率，它是以月為計(jì)息周期，一般按本金的千分之幾表示。年利率，也稱為年息率，它是以年為計(jì)息周期，一般按本金的百分之幾表示。在我國，年利率、月利率、日利率的傳統(tǒng)計(jì)息標(biāo)準(zhǔn)為毫(即萬分之幾)、厘(即千分之幾)、分(即百分之

　　幾)。每10毫為1厘，每兩厘為1分。

　　計(jì)息方式：按照利息是否再計(jì)算利息，可以分為單利和復(fù)利。單利是指在計(jì)息周期內(nèi)對(duì)已經(jīng)計(jì)算未支付的利息不再計(jì)收利息。復(fù)利是指在計(jì)息周期內(nèi)對(duì)已經(jīng)計(jì)算但尚未支付的利息還需要計(jì)收利息。按照計(jì)息周期的長短，通常可以分為按日計(jì)息、按月計(jì)息、按季計(jì)息和按年計(jì)息四種。

　　根據(jù)《人民幣利率管理規(guī)定》，貸款利率管理需要了解如下幾點(diǎn)：

　　①短期利率。短期利率按照貸款合同簽訂日的相應(yīng)檔次的法定貸款利率計(jì)息。在貸款合同期內(nèi)，若利率調(diào)整不分段計(jì)息。

　?、谥虚L期利率。中長期利率實(shí)行一年一定。貸款(包括貸款合同生效日起應(yīng)該分筆撥付的資金)根據(jù)貸款合同確定的期限，按照貸款合同生效日的相應(yīng)檔次法定利率計(jì)息，滿一年后再按當(dāng)時(shí)相應(yīng)檔次的法定利率確定下一年度的貸款利率。

　?、圪J款展期。貸款展期的貸款期限累計(jì)計(jì)算，在累計(jì)期限達(dá)到新的利率檔次時(shí)，自展期之日起，按展期日掛牌的同檔次利率計(jì)息。在達(dá)不到新的期限檔次時(shí)，按照展期日的原檔次利率計(jì)息。

　　④逾期貸款(或擠占挪用貸款)。從貸款逾期(或擠占挪用)之日起，按照罰息的利率計(jì)收罰息，直到清償本息為止。遇到罰息的利率調(diào)整，分段計(jì)息。

　?、萦馄谶€款。如果借款人在借款合同到期日之前歸還借款，銀行有權(quán)按照原來的貸款合同向借款人收取利息。

　　(2)貸款費(fèi)率。費(fèi)率是指在利率以外的銀行提供信貸服務(wù)的價(jià)格。費(fèi)率一般是以信貸產(chǎn)品金額為基數(shù)按照一定比率計(jì)算。主要包括：擔(dān)保費(fèi)、承諾費(fèi)、銀團(tuán)安排費(fèi)和開證費(fèi)等。

　　.按照《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》，相關(guān)的費(fèi)率規(guī)定如下：

　?、偕虡I(yè)銀行服務(wù)是指商業(yè)銀行通過收費(fèi)方式向客戶提供的各類服務(wù)。

　　②商業(yè)銀行制定服務(wù)價(jià)格，提供銀行服務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)價(jià)格的法律、法規(guī)及規(guī)章制度的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)遵循合理、公開、誠信和質(zhì)價(jià)相符的原則，應(yīng)當(dāng)以銀行客戶為中心，增加服務(wù)品種，改善服務(wù)質(zhì)量，提升服務(wù)水平，禁止利用服務(wù)價(jià)格進(jìn)行不正當(dāng)競爭。

　　③實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)的商業(yè)銀行服務(wù)范圍為人民幣基本結(jié)算業(yè)務(wù)，包括銀行本票、銀行支票、銀行匯票、銀行承兌匯票、銀行匯兌、委托收款和托收承付等。

　　6.清償計(jì)劃

　　貸款合同應(yīng)當(dāng)明確清償計(jì)劃，是一次性還款還是分期還款。在分期還款中，是定額還款還是不定額還款。在定額還款中，是等額還款還是約定還款。在等額還款中，是等額本金還款還是等額本息還款。

　　7.擔(dān)保方式

　　擔(dān)保方式是指在借款人無力或未按照約定按時(shí)還本付息或支付有關(guān)費(fèi)用時(shí)，銀行貸款的第二還款來源。擔(dān)保方式是審查貸款項(xiàng)目的主要因素之一。按照我國《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，擔(dān)保方式包括：保證、抵押、質(zhì)押、定金和留置。其中，保證、抵押、質(zhì)押是公司信貸中最常用的擔(dān)保方式。

　　8.其他約束條件

　　(1)出賬條件。在貸款發(fā)放之前，銀行和客戶必須滿足如下條件才能出賬提款：各種合同完備;抵押、質(zhì)押物品入庫;銀行相關(guān)部門簽章完畢;客戶簽訂借據(jù)等手續(xù)完畢;銀行規(guī)定的其他提款條件。

　　(2)監(jiān)管條件。在貸款發(fā)放之后，銀行和客戶還必須滿足如下條件以便對(duì)貸款進(jìn)行監(jiān)管：客戶的財(cái)務(wù)狀況必須滿足一定的條件;客戶股權(quán)等重大變動(dòng)必須事先知會(huì)銀行;客戶應(yīng)當(dāng)定期和不定期與銀行交流信息并接受銀行的監(jiān)管;貸款合同中約定的其他監(jiān)管條件。

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