《個(gè)人貸款》公司信貸基礎(chǔ)重點(diǎn)：貸款保障條件分類

銀行從業(yè)考試《個(gè)人貸款》公司信貸基礎(chǔ)重點(diǎn)：公司信貸的種類

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　　7.按照貸款保障條件分類

　　按照貸款保障條件，銀行貸款可以分為擔(dān)保貸款、信用貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。

　　(1)擔(dān)保貸款。擔(dān)保貸款是指具有一定財(cái)產(chǎn)或信用作為還款保證的貸款。按照擔(dān)保方式不同，擔(dān)保貸款又可以分為抵押貸款、質(zhì)押貸款和保證貸款。擔(dān)保貸款的特點(diǎn)在于，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，但擔(dān)保貸款手續(xù)比較復(fù)雜，評(píng)估費(fèi)用和保管費(fèi)用等導(dǎo)致客戶承擔(dān)的貸款成本較高。

　　抵押貸款：指以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物而發(fā)放的貸款。如果借款人不能按期還本付息，銀行將行使抵押權(quán)，處理抵押物以收回貸款。

　　質(zhì)押貸款：指以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押物而發(fā)放的貸款。如果不能按期還本付息，銀行將行使質(zhì)押權(quán)，處理質(zhì)押物以收回貸款。

　　保證貸款：指以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按照約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶保證責(zé)任而發(fā)放的貸款。在發(fā)放擔(dān)保貸款時(shí)，銀行一般要求保證人提供連帶責(zé)任保證。

　　(2)信用貸款。信用貸款是指銀行完全憑借客戶的信譽(yù)而無需提供抵押物、質(zhì)押物或第三方保證而發(fā)放的貸款。特點(diǎn)在于不需要保證和抵押，僅憑借款人的信用就可以取得貸款。銀行發(fā)放信用貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，要收取較高利息，要從嚴(yán)審查。一般僅向?qū)嵙π酆瘛⑿抛u(yù)顯著的借款人發(fā)放，并且期限相對(duì)較短。

　　(3)票據(jù)貼現(xiàn)。票據(jù)貼現(xiàn)是指銀行應(yīng)客戶要求以現(xiàn)金或活期存款買進(jìn)客戶持有的、未到期的商業(yè)票據(jù)的方式而發(fā)放的貸款。

　　票據(jù)貼現(xiàn)實(shí)際上是一種以票據(jù)為擔(dān)保而對(duì)持票人發(fā)放的一種特殊貸款。票據(jù)貼現(xiàn)的期限一般都比較短。是一種短期貸款。

　　票據(jù)貼現(xiàn)實(shí)行預(yù)扣利息，票據(jù)到期后銀行可向票據(jù)載明的付款人收取款項(xiàng)。由于票據(jù)管理嚴(yán)格，承兌人信譽(yù)良好，因而這種貸款的安全性和流動(dòng)性都比較好。

　　8.按照貸款質(zhì)量分類

　　按照國(guó)際通行的貸款質(zhì)量分類方法和中國(guó)人民銀行制定的《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則》(2001)，根據(jù)貸款質(zhì)量不同，可以將風(fēng)險(xiǎn)程度不同的銀行貸款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款。(1)正常貸款。指借款人能夠履行合同、有充分把握按時(shí)足額還本付息的貸款。

　　(2)關(guān)注貸款。指貸款本息償還仍然正常，但出現(xiàn)了一些可能影響貸款償還的不利因素。如果這些因素繼續(xù)存在下去，就可能影響貸款的償還，因而需要對(duì)它進(jìn)行關(guān)注或監(jiān)控。

　　(3)次級(jí)貸款。指借款人依靠其正常的經(jīng)營(yíng)無法償還貸款本息，而不得不通過重新融資或拆東墻補(bǔ)西墻的辦法來歸還貸款，這表明借款人的還款能力出現(xiàn)了明顯問題。

　　(4)可疑貸款。指借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵(質(zhì))押擔(dān)保也肯定會(huì)造成部分損失。這類貸款具有次級(jí)貸款的所有特征，但程度更加嚴(yán)重。

　　(5)損失貸款。指在采取了所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回或者只能收回極少本息的貸款。

　　9.按照貸款自主程度分類

　　(1)委托貸款。委托貸款是指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等，由銀行(即受托人)代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。

　　特點(diǎn)在于，資金由委托人提供，銀行不墊款，也不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，銀行只按照一定比例收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。

　　(2)特定貸款。特定貸款是指根據(jù)國(guó)家政策需要、由國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)、并由財(cái)政對(duì)貸款可能造成的損失進(jìn)行補(bǔ)償、由國(guó)家責(zé)成銀行發(fā)放的貸款。

　　(3)銀團(tuán)貸款。銀團(tuán)貸款又稱為辛迪加貸款，它是指由兩家或兩家以上的銀行、按照同樣的貸款條件、共同使用一份貸款協(xié)議、按照約定的時(shí)間和比例向借款人發(fā)放的、由其中一家銀行共同代為管理的貸款。

　　特點(diǎn)在于金額大、期限長(zhǎng)，有多家銀行參與貸款，因而資金供給充裕，項(xiàng)目較易獲得成功。(4)自營(yíng)貸款。自營(yíng)貸款是指銀行通過合法籌集資金而自主發(fā)放的貸款。

　　特點(diǎn)在于，銀行負(fù)責(zé)收回本息，風(fēng)險(xiǎn)全部由銀行自己承擔(dān)。

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