銀行從業(yè)考試個人汽車貸款重點：貸款的審查和審批

銀行從業(yè)考試個人汽車貸款重點：貸款的審查和審批

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　　二、貸款的審查和審批

　　(一)貸款審查

　　貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規(guī)性審查，對貸前調查人提交的面談記錄等申請材料以及貸前調查內容是否完整等進行審查。貸款審查人認為需要補充材料和完善調查內容的，可要求貸前調查人進一步落實;貸款審查人對貸前調查人提交的材料和調查內容的真實性有疑問的，可以進行重新調查。

　　(二)貸款審批

　　貸款審批人依據(jù)銀行個人汽車貸款辦法和相關規(guī)定，結合國家宏觀調控政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆個人汽車貸款的合規(guī)性、可行性以及經濟性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔保的充分性與可行

　　性等情況，分析該筆業(yè)務預計給銀行帶來的收益和風險。貸款審批人應對以下內容進行審查：

　　(1)借款申請人是否符合貸款條件，是否有還款能力;

　　(2)貸款用途是否合規(guī);

　　(3)借款人所提供材料的完整性、有效性和合法性;

　　(4)申請借款的額度、期限等是否符合有關貸款辦法和規(guī)定;

　　(5)貸前調查人的調查意見、對借款人資信狀況的評價分析以及提出的貸款建議是否準確、合理;

　　(6)對報批貸款的主要風險點及其風險防范措施是否合規(guī)有效;

　　(7)其他需要審查的事項。

　　貸款審批人應根據(jù)審查情況簽署審批意見，對不同意貸款的，應寫明拒批理由;對需補充材料后再審批的，應詳細說明需要補充的材料名稱與內容;對同意或有條件同意貸款的，如貸款條件與申報審批的貸款方案內容不一致的，應提出明確的調整意見。貸款審批人簽署審批意見后，應將審批表連同有關材料退還業(yè)務部門。

　　三、貸款的簽約和發(fā)放

　　(一)貸款的簽約

　　對經審批同意的貸款，應及時通知借款申請人以及其他相關人(包括抵押人和出質人等)，確認簽約時間，簽署“個人汽車貸款借款合同”和相關擔保合同。其流程如下：

　　(1)填寫合同。對采取抵押擔保方式的，應要求抵押物共有人當面簽署個人汽車借款抵押合同。

　　(2)審核合同。

　　(3)簽訂合同。合同填寫并審核無誤后，貸款發(fā)放人應負責與借款人(包括共同借款人)、擔保人(抵押人、出質人、保證人)簽訂合同。

　　(二)貸款的發(fā)放

　　1.落實貸款發(fā)放條件

　　其主要包括如下條件：

　　(1)確保借款人首付款已全額支付或到位;

　　(2)需要辦理保險、公證等手續(xù)的，有關手續(xù)已經辦理完畢;

　　(3)對采取抵(質)押和抵押加階段性保證擔保方式的貸款，要落實貸款抵(質)押手續(xù);

　　(4)對自然人作為保證人的，應明確并落實履行保證責任的具體操作程序。

　　擔保條件：申請個人汽車貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括以貸款所購車輛作抵押、第三方保證、房地產抵押和質押等。以貸款所購車輛作抵押的，在貸款期限內，借款人須持續(xù)按照貸款銀行的規(guī)定為貸款所購車輛購買指定險種的車輛保險，并在保險單中明確第一受益人為貸款銀行。

　　2.貸款發(fā)放

　　貸款發(fā)放條件落實后，貸款發(fā)放人應按照合同約定將貸款發(fā)放、劃付到約定賬戶，按照合同要求借款人需要到場的，應通知借款人持本人身份證件到場協(xié)助辦理有關手續(xù)。

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