銀行從業(yè)考試個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款重點(diǎn):貸款的簽約
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三、貸款的簽約和發(fā)放
(一)商用房貸款的簽約和發(fā)放
1.貸款的簽約
對(duì)經(jīng)審批同意的貸款,應(yīng)及時(shí)通知借款申請(qǐng)人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人等),確認(rèn)簽約的時(shí)間,簽署借款合同和相關(guān)擔(dān)保合同。
2.貸款的發(fā)放
(1)落實(shí)貸款發(fā)放條件。
①確保借款人首付款已全額支付或到位;
?、诮杩钊怂?gòu)商用房為新建房的,要確認(rèn)項(xiàng)目工程進(jìn)度符合人民銀行規(guī)定的有關(guān)放款條件;
?、坌枰k理保險(xiǎn)、公證等手續(xù)的,有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢;
④對(duì)采取抵(質(zhì))押的貸款,要落實(shí)貸款抵(質(zhì))押手續(xù);
⑤對(duì)自然人作為保證人的,應(yīng)明確并落實(shí)履行保證責(zé)任的具體操作程序。
(2)貸款發(fā)放。貸款發(fā)放條件落實(shí)后,貸款發(fā)放人應(yīng)按照合同約定將貸款發(fā)放、劃付到約定賬戶,按照合同,借款人需要到場(chǎng)的,應(yīng)通知借款人持本人身份證件到場(chǎng)協(xié)助辦理相關(guān)手續(xù)。貸款發(fā)放的流程如下:
?、俪鲑~前審核。審核放款通知,業(yè)務(wù)部門在接到放款通知書后,對(duì)其真實(shí)性、合法性和完整性進(jìn)行審核。
?、陂_戶放款。業(yè)務(wù)部門在確定有關(guān)審核無(wú)誤后,進(jìn)行開戶放款。
③放款通知。當(dāng)開戶放款完成后,銀行應(yīng)將放款通知書連同“個(gè)人貸款信息卡”等一并交借款人作回單。對(duì)于借款人未到銀行直接辦理開戶放款手續(xù)的,會(huì)計(jì)部門應(yīng)及時(shí)將有關(guān)憑證郵寄給借款人或通知借款人來(lái)銀行取回。貸款發(fā)放后,業(yè)務(wù)部門應(yīng)依據(jù)借款人相關(guān)信息建立“貸款臺(tái)賬”,并隨時(shí)更新臺(tái)賬數(shù)據(jù)。
(二)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的簽約和發(fā)放
關(guān)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的簽約和發(fā)放請(qǐng)參照商用房貸款部分。
四、貸款的貸后與檔案管理
(一)商用房貸款的貸后與檔案管理
商用房貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對(duì)有關(guān)事宜的管理,包括貸款回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個(gè)部分。
1.貸款回收
貸款回收是指借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃和還款方式及時(shí)、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺(tái)還款兩種方式。借款人可在合同中選定一種還款方式,也可根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)進(jìn)行變更。貸款回收的原則是先收息、后收本,全部到期、利隨本清。
2.合同變更
(1)提前還款。提前還款是指借款人具有一定償還能力時(shí),主動(dòng)向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸款的行為。提前還款包括提前部分還本和提前結(jié)清兩種方式,借款人可以根據(jù)實(shí)際情況決定提前還款的方式。
(2)期限調(diào)整。期限調(diào)整是指借款人因某種特殊原因,向貸款銀行申請(qǐng)變更貸款還款期限,包括延長(zhǎng)期限和縮短期限等。延長(zhǎng)期限即展期,銀行通常規(guī)定每筆貸款只可以展期一次,展期期限不得超過(guò)一年,展期之后全部貸款期限不得超過(guò)銀行規(guī)定的最長(zhǎng)期限。借款人需要調(diào)整借款期限的,應(yīng)向銀行提交期限調(diào)整申請(qǐng)書,并必須具備以下條件:①貸款未到期;②無(wú)拖欠利息;③無(wú)拖欠本金;④本期本金已償還。
(3)還款方式變更。商用房貸款的還款方式有多種,比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和到期一次還本付息法三種。在貸款期限內(nèi),借款人可根據(jù)實(shí)際情況,提出變更還款方式。借款人變更還款方式,需要滿足如下條件:
?、賾?yīng)向銀行提交還款方式變更申請(qǐng)書;
?、诮杩钊说馁J款賬戶中沒(méi)有拖欠本息及其他費(fèi)用;
?、劢杩钊嗽谧兏€款方式前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息。
(4)借款合同的變更與解除。
?、俳杩詈贤婪ㄐ枰兏蚪獬模仨毥?jīng)借貸雙方協(xié)商同意,協(xié)商未達(dá)成之前借款合同繼續(xù)有效。
②如需辦理抵(質(zhì))押變更登記的,還應(yīng)到原抵(質(zhì))押登記部門辦理變更抵(質(zhì))押登記手續(xù)及其他相關(guān)手續(xù)。
?、郛?dāng)發(fā)生保證人失去保證能力或保證人破產(chǎn)、分立、合并等情況時(shí),借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款銀行,并重新提供貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保。
?、芙杩钊嗽谶€款期限內(nèi)死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后,如果沒(méi)有財(cái)產(chǎn)繼承人和受遺贈(zèng)人,或者繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行借款合同的,貸款銀行有權(quán)提前收回貸款,并依法處分抵押物或質(zhì)物,用以歸還未清償部分。
3.貸后檢查
貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物、保證人等為對(duì)象,通過(guò)客戶提供、訪談、實(shí)地檢查、行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息,對(duì)影響商用房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析,并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過(guò)程。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個(gè)方面。
(1)對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查的主要內(nèi)容包括:
?、俳杩钊耸欠癜雌谧泐~歸還貸款;
?、诮杩钊斯ぷ鲉挝?、收入水平是否發(fā)生變化;
?、劢杩钊说淖∷⒙?lián)系電話有無(wú)變動(dòng);
?、苡袩o(wú)發(fā)生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發(fā)事件,如卷入重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟或仲裁程序,借款人身體狀況惡化或突然死亡等;
?、萆逃梅康某鲎馇闆r及租金收入狀況。
(2)對(duì)保證人及抵(質(zhì))押物進(jìn)行檢查的主要內(nèi)容包括:
①保證人的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況;
?、诘盅何锏拇胬m(xù)狀況、使用狀況、價(jià)值變化情況等;
?、圪|(zhì)押權(quán)利憑證的時(shí)效性和價(jià)值變化情況;
?、軐?duì)以商用房抵押的,對(duì)商用房的出租情況及商用房?jī)r(jià)格波動(dòng)情況進(jìn)行監(jiān)測(cè);
?、萜渌赡苡绊憮?dān)保有效性的因素。
此外,對(duì)于商用房貸款而言,還需要特別關(guān)注商用房所處的地理位置與價(jià)格水平。
4.不良貸款管理
關(guān)于不良商用房貸款的管理,銀行首先要按照貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類法對(duì)不良商用房貸款進(jìn)行認(rèn)定,認(rèn)定之后要適時(shí)對(duì)不良貸款進(jìn)行分析,建立商用房貸款的不良貸款臺(tái)賬,落實(shí)不良貸款清收責(zé)任人,實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)不良貸款回收情況。對(duì)未按期還款的借款人,應(yīng)采用電話催收、信函催收、上門催收、律師函、司法催收等方式督促借款人按期償還貸款本息,以最大限度降低貸款損失,有擔(dān)保人的要向擔(dān)保人通知催收。
對(duì)認(rèn)定為呆賬貸款的商用房貸款,銀行應(yīng)按照財(cái)政部、中國(guó)人民銀行和銀行有關(guān)呆賬認(rèn)定及核銷的規(guī)定組織申報(bào)材料,按規(guī)定程序批準(zhǔn)后核銷。對(duì)銀行保留追索權(quán)的貸款,銀行應(yīng)實(shí)行“賬銷案存”,建立已核銷貸款臺(tái)賬,定期向借款人和擔(dān)保人發(fā)出催收通知書,并注意訴訟時(shí)效。
5.貸后檔案管理
貸后檔案管理是指商用房貸款發(fā)放后有關(guān)貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借(查)閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過(guò)程。它是根據(jù)《檔案法》及有關(guān)制度的規(guī)定和要求,對(duì)貸款檔案進(jìn)行規(guī)范的管理,以保證貸款檔案的安全、完整和有效利用。
(1)檔案的收集整理和歸檔登記。貸款檔案可以是原件,也可以是具有法律效力的復(fù)印件。銀行貸款經(jīng)辦人根據(jù)商用房貸款歸檔要求,在貸款發(fā)放后,收集整理需要?dú)w檔的資料,并交檔案管理人員進(jìn)行歸檔登記。
(2)檔案的借(查)閱管理。商用房貸款檔案借閱是指對(duì)已登記的商用房貸款檔案資料的查閱、借出、歸還等進(jìn)行管理,并保留全部交易的歷史信息,可以實(shí)現(xiàn)對(duì)借閱已歸檔資料情況的登記及監(jiān)控。
(3)檔案的移交和接管。移交和接管雙方應(yīng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定填寫移交和接管有關(guān)清單,雙方簽字并進(jìn)行有關(guān)信息的登記工作。
(4)檔案的退回和銷毀。借款人還清貸款本息后,一些檔案材料需要退還借款人或銷毀。
(二)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的貸后與檔案管理
有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的貸后與檔案管理除了商用房貸款部分的相關(guān)內(nèi)容外,還應(yīng)特別關(guān)注以下內(nèi)容:
1.日常走訪企業(yè)。在政策、市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)環(huán)境等外部環(huán)境發(fā)生變化,或借款人自身發(fā)生異常的情況下,應(yīng)不定期地就相關(guān)問(wèn)題走訪企業(yè),并及時(shí)檢查借款人的借款資金及使用情況。
2.企業(yè)財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況的檢查。通過(guò)測(cè)算與比較資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表及主要財(cái)務(wù)比率的變化,動(dòng)態(tài)地評(píng)價(jià)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、變現(xiàn)能力、現(xiàn)金流量情況,進(jìn)一步判斷企業(yè)是否具備可靠的還款來(lái)源和能力。
3.項(xiàng)目進(jìn)展情況的檢查。對(duì)固定資產(chǎn)貸款還應(yīng)檢查項(xiàng)目投資和建設(shè)進(jìn)度、項(xiàng)目施工設(shè)計(jì)方案及項(xiàng)目投資預(yù)算是否變更、項(xiàng)目自籌資金和其他銀行借款是否到位、項(xiàng)目建設(shè)與生產(chǎn)條件是否變化、配套項(xiàng)目建設(shè)是否同步,項(xiàng)目投資缺口及建設(shè)工期等。
2012年銀行從業(yè)考試報(bào)名火熱進(jìn)行中
2012年銀行從業(yè)資格輔導(dǎo)招生簡(jiǎn)章
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