銀行從業(yè)考試個人經(jīng)貸款重點：個人信用貸款

銀行從業(yè)考試個人經(jīng)貸款重點：個人信用貸款

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銀行從業(yè)考試個人經(jīng)營類貸款重點：信用風(fēng)險

銀行從業(yè)考試個人經(jīng)營類貸款重點：操作風(fēng)險

　　第二節(jié) 個人信用貸款

　　一、個人信用貸款的含義

　　個人信用貸款是商業(yè)銀行向個人發(fā)放的無須提供特別擔(dān)保的人民幣貸款。

　　個人信用貸款主要依據(jù)借款申請人的個人信用記錄和個人信用評級確定貸款額度，個人信用高可多得信用額度，個人信用低可少得信用額度，根據(jù)個人信用級別不同都有一個信用額度，只是大小不同而已。

　　二、個人信用貸款的特點

　　(一)準(zhǔn)入條件嚴(yán)格

　　銀行對個人信用貸款的借款人一般有嚴(yán)格的規(guī)定，需要經(jīng)過嚴(yán)格審查。

　　(二)貸款額度小

　　個人信用貸款額度較小，最高不超過100萬元。對于信用卡來說，有的額度甚至只有1000元。

　　(三)貸款期限短

　　個人信用貸款主要根據(jù)個人信用記錄和個人信用評級確定貸款額度和貸款期限，而個人信用記錄和個人信用評級時刻都在變化，因此需要時時跟蹤個人的信用變化狀況，根據(jù)個人信用狀況對貸款期限進(jìn)行相關(guān)調(diào)整，相對其他產(chǎn)品而言，個人信用貸款期限較短。

　　三、個人信用貸款的要素

　　(一)貸款對象

　　商業(yè)銀行對個人信用貸款的借款人一般有嚴(yán)格的規(guī)定。申請個人信用貸款，首先需要具備下列基本條件：

　　(1)在中國境內(nèi)有固定住所，有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口，具有完全民事行為能力的中國公民;

　　(2)有正當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力;遵紀(jì)守法，沒有違法行為及不良信用記錄;

　　(3)在貸款銀行開立有個人結(jié)算賬戶(同意借款銀行從其指定的個人結(jié)算賬戶扣收貸款本息);

　　(4)各行另行規(guī)定的其他條件。

　　(二)貸款利率

　　個人信用貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，浮動幅度按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。展期前的利息按照原合同約定的利率計付。展期后的利息，累計貸款期限不足6個月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的6個月貸款利率計息;超過6個月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的1年期貸款利率計息。

　　(三)貸款期限

　　個人信用貸款期限一般為1年(含1年)，最長不超過3年。銀行通常每年要進(jìn)行個人信用評級，根據(jù)信用評級確定個人信用貸款的展期。

　　(四)還款方式

　　個人信用貸款期限在1年(含1年)以內(nèi)的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式;貸款期限超過1年的，采取按月還本付息的還款方式。

　　(五)貸款額度

　　銀行依據(jù)借款人資信等級、特定準(zhǔn)入條件，確定不同貸款額度;并按授權(quán)權(quán)限和不同額度，報經(jīng)上級機(jī)關(guān)審批。對于具體額度的規(guī)定，各行差別較大。

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