銀行從業(yè)資格考試《公司信貸》考點(diǎn)串講:第三章

　　第一節(jié) 借款人

　　1.借款人應(yīng)具備的資格和基本條件

　　(1)借款人應(yīng)具備的資格

　　公司信貸的借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人。

　　(2)借款人應(yīng)具備的基本條件

　　根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，借款人申請貸款，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、具有償還貸款的經(jīng)濟(jì)能力;按規(guī)定用途使用貸款，不挪用信貸資金;按貸款合同期限歸還貸款本息、恪守信用等基本條件。

　　(3)借款人應(yīng)符合的要求

　　為保障信貸業(yè)務(wù)的正常開展，借款人應(yīng)符合以下要求：

　　①有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償;沒有清償?shù)模呀?jīng)作出銀行認(rèn)可的償還計(jì)劃。

　?、诔恍枰?jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)，只有經(jīng)過工商部門的年檢并辦理年檢手續(xù)，才能核實(shí)借款人近期的狀況，才能保證法人資格的合法性。

　?、垡验_立基本存款賬戶或一般存款賬戶。

　　④除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計(jì)未超過其凈資產(chǎn)總額的50%。

　　⑤借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合銀行的要求。

　　⑥申請中長期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項(xiàng)目資本金比例。

　　資本金制度不適用于公益性投資項(xiàng)目。外商投資項(xiàng)目按現(xiàn)行有關(guān)外商投資企業(yè)法規(guī)中對出資比例的規(guī)定執(zhí)行。

　　2.借款人的權(quán)利和義務(wù)

　　(1)借款人的權(quán)利

　　《貸款通則》第18條規(guī)定借款人的權(quán)利如下：

　?、倏梢宰灾飨蛑鬓k銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請貸款并依條件獲得貸款。

　　②有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款。

　　③有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件。借款人應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)及責(zé)任應(yīng)在貸款合同中載明。如在合同以外附加條件，借款人有權(quán)拒絕。

　　④有權(quán)向銀行的上級監(jiān)管部門反映、舉報有關(guān)情況。

　?、菰谡鞯勉y行同意后，有權(quán)向第三方轉(zhuǎn)讓債務(wù)。

　　(2)借款人的義務(wù)

　　《貸款通則》第19條對借款人的義務(wù)規(guī)定如下：

　?、賾?yīng)當(dāng)如實(shí)提供銀行要求的資料(法律規(guī)定不能提供者除外)，應(yīng)當(dāng)向銀行如實(shí)提供所有開戶行、賬號及存貸款余額情況，配合銀行的調(diào)查、審查和檢查。此項(xiàng)義務(wù)要求借款人如實(shí)提供銀行要求的資料，不得誤導(dǎo)銀行;借款人必須如實(shí)向銀行提供其多頭開戶、賬戶余額等情況，使銀行可以真實(shí)掌握借款人資金運(yùn)行情況。在此基礎(chǔ)上對借款人的資信作出評價;銀行的調(diào)查、審查、檢查，貫穿于貸款審批、發(fā)放、執(zhí)行的各環(huán)節(jié)中，銀行可以借此了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況，確保貸款的安全。對此，借款人應(yīng)積極配合。

　?、趹?yīng)當(dāng)接受銀行對其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)核定的監(jiān)督。

　?、蹜?yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用貸款。企業(yè)借款用途與貸款能否按期歸還有密切關(guān)系。許多情況下，貸款的用途會影響到償還貸款的資金來源，如果借款人擅自改變貸款用途，銀行預(yù)期的貸款風(fēng)險、收益就會變得不確定。因此，借款人有義務(wù)根據(jù)合同約定的要求使用貸款。

　?、軕?yīng)當(dāng)按借款合同的約定及時清償貸款本息。

　?、輰鶆?wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三方的，應(yīng)當(dāng)取得銀行的同意。銀行提供貸款，是基于對借款人的信用評價。如借款人將債務(wù)轉(zhuǎn)移至第三方，必須事先獲得銀行的同意。銀行只有全面了解新債務(wù)人的資信狀況、財務(wù)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和還貸能力等信息之后，才能作出決定。

　　⑥有危及銀行債權(quán)安全的情況時，應(yīng)當(dāng)及時通知銀行，同時采取保全措施。

　　銀行從業(yè)人員資格認(rèn)證考試復(fù)習(xí)方法

      考試后怎樣取得資格證書，有什么條件？

      考試合格后取得銀行從業(yè)資格證書的程序

      銀行從業(yè)資格考試你準(zhǔn)備好了嗎?

      第二節(jié) 貸款申請受理

　　3.面談訪問

　　(1)面談準(zhǔn)備

　　初次面談前，調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)做好充分準(zhǔn)備，擬定詳細(xì)的面談工作提綱。提綱內(nèi)容應(yīng)包括：客戶總體情況、客戶信貸需求、擬向客戶推介的信貸產(chǎn)品等。

　　(2)面談內(nèi)容

　　面談中需了解的信息包括：①客戶的公司狀況;②客戶的貸款需求狀況;③客戶的還貸能力;④抵押品的可接受性;⑤客戶與銀行關(guān)系。

　　面談結(jié)束時的注意事項(xiàng)主要包括：

　　①如客戶的貸款申請可以考慮(但還不確定是否受理)，調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)向客戶獲取進(jìn)一步的信息資料，并準(zhǔn)備后續(xù)調(diào)查工作，注意不得超越權(quán)限輕易作出有關(guān)承諾。

　?、?如客戶的貸款申請不予考慮，調(diào)查人員應(yīng)留有余地地表明銀行立場，向客戶耐心解釋原因，并建議其他融資渠道，或?qū)ふ移渌麡I(yè)務(wù)合作機(jī)會。

　　4.內(nèi)部意見反饋

　　(1)面談情況匯報

　　業(yè)務(wù)人員在面談后，應(yīng)向主管領(lǐng)導(dǎo)匯報了解到的客戶信息。反映情況應(yīng)做到及時、全面、準(zhǔn)確，避免上級領(lǐng)導(dǎo)掌握信息出現(xiàn)偏差。必要時可通過其他渠道，如銀行信貸咨詢系統(tǒng)，對客戶情況進(jìn)行初步查詢。

　　(2)撰寫會談紀(jì)要

　　面談后，業(yè)務(wù)人員須及時撰寫會談紀(jì)要，為公司業(yè)務(wù)部門上級領(lǐng)導(dǎo)提供進(jìn)行判斷的基礎(chǔ)性信息。撰寫內(nèi)容包括貸款面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的問題與障礙，以及是否需要做該筆貸款的傾向性意見或建議。會談紀(jì)要的撰寫應(yīng)力求條理清晰、言簡意賅、內(nèi)容詳盡、準(zhǔn)確客觀。

　　5.貸款意向階段

　　出具貸款意向書時，要注意以下的問題：

　　(1)貸款意向書與貸款承諾的區(qū)別

　　①貸款意向書和貸款承諾都是貸款程序中不同階段的成果，常見于中長期貸款。

　?、谫J款意向書表明該文件為要約邀請，是為貸款進(jìn)行下一步的準(zhǔn)備和商談而出具的一種意向性的書面聲明，但該聲明不具備法律效力，銀行可以不受意向書任何內(nèi)容的約束

　　(2)出具貸款意向書和貸款承諾的權(quán)限

　?、俪鼍哔J款意向書的權(quán)限。

　　②出具貸款承諾的權(quán)限。

　?、鄢鼍哔J款意向書和貸款承諾的要求。

　　(3)注意事項(xiàng)

　　①銀企合作協(xié)議涉及的貸款安排一般屬于貸款意向書性質(zhì)。

　　②貸款意向書、貸款承諾須按內(nèi)部審批權(quán)限批準(zhǔn)后方可對外出具。

      6.貸款申請資料的準(zhǔn)備

　　(1)對“借款申請書”的要求

　　客戶需要向銀行提供一份正式的“借款申請書”。業(yè)務(wù)人員應(yīng)要求客戶在擬定“借款申請書”時寫明：借款人概況、申請借款金額、借款幣別、借款期限、借款用途、還款來源、還款保證、用款計(jì)劃、還款計(jì)劃及其他事項(xiàng)。此外，業(yè)務(wù)人員還應(yīng)要求“借款申請書”上由法定代表人或其授權(quán)人簽字并加蓋借款人公章。

　　(2)對借款人提供其他資料的要求

　　為了獲取客戶進(jìn)一步的信息，除“借款申請書”外，業(yè)務(wù)人員要求客戶提供的必要材料至少還包括：

　?、贌o論借款人申請何種類型貸款，都應(yīng)提供以下材料：

　　借款人已在工商管理部門辦理年檢手續(xù)的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件;

　　法人代碼證和稅務(wù)登記證復(fù)印件;

　　初次申請貸款的借款人應(yīng)提交公司章程;

　　借款人的貸款卡復(fù)印件;

　　借款人連續(xù)三年經(jīng)審計(jì)的財務(wù)報表和近期的財務(wù)月報表;

　　如借款人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意申請借款的董事會決議和借款授權(quán)書正本。

　?、诟鶕?jù)貸款擔(dān)保形式，借款人應(yīng)提供的材料包括：

　　如為保證形式，則需提交：經(jīng)銀行認(rèn)可，有擔(dān)保能力的擔(dān)保人的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件;擔(dān)保人經(jīng)審計(jì)的近三年的財務(wù)報表;如擔(dān)保人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意提供擔(dān)保的董事會決議和授權(quán)書正本。

　　如為抵(質(zhì))押形式，則需提交：抵(質(zhì))押物清單;抵(質(zhì))押物價值評估報告;抵(質(zhì))押物權(quán)屬證明文件;如抵(質(zhì))押人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)出具同意提供抵(質(zhì))押的董事會決議和授權(quán)書;借款人同意將抵押物辦理保險手續(xù)并以銀行作為第一受益人。

　　如為流動資金貸款，借款人還需提交：原、輔材料采購合同，產(chǎn)品銷售合同或進(jìn)出口商務(wù)合同;如為出口打包貸款，應(yīng)出具進(jìn)口方銀行開立的信用證;如為票據(jù)貼現(xiàn)，應(yīng)出具承兌的匯票(銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票);如借款用途涉及國家實(shí)施配額、許可證等方式管理的進(jìn)出口業(yè)務(wù)，應(yīng)出具相應(yīng)批件。

　　如為固定資產(chǎn)貸款，借款人還需提交：資金到位情況的證明文件(資本金、金融機(jī)構(gòu)貸款及其他融資方式);項(xiàng)目可行性研究報告及有關(guān)部門對研究報告的批復(fù);其他配套條件落實(shí)的證明文件;如為轉(zhuǎn)貸款、國際商業(yè)貸款及境外借款擔(dān)保項(xiàng)目，應(yīng)提交國家計(jì)劃部門關(guān)于籌資方式、外債指標(biāo)的批文;政府貸款項(xiàng)目還需提交該項(xiàng)目列入雙方政府商定的項(xiàng)目清單的證明文件。

　?、圩⒁馐马?xiàng)：

　　對企業(yè)提交的經(jīng)審計(jì)和未審計(jì)的財務(wù)報表應(yīng)區(qū)別對待，對企業(yè)財務(wù)狀況的分析應(yīng)以經(jīng)權(quán)威部門審計(jì)的財務(wù)報表為主，其他財務(wù)資料為輔。

　　如為新建項(xiàng)目，對于提供財務(wù)報表可不作嚴(yán)格要求，但應(yīng)及時獲取借款人重要的財務(wù)數(shù)據(jù)。

　　應(yīng)認(rèn)真借閱借款人或擔(dān)保人公司章程的具體規(guī)定，以確信該筆貸款是否必須提交董事會決議。

　　借款人提供復(fù)印件需加蓋公章。業(yè)務(wù)人員應(yīng)對借款人提供的復(fù)印件與相應(yīng)的文件正本進(jìn)行核對，核對無誤后，業(yè)務(wù)人員在復(fù)印件上簽字確認(rèn)。

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