銀行《個人理財》第八章：從業(yè)人員的合規(guī)性管理

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　　三、個人理財業(yè)務從業(yè)人員的合規(guī)性管理

　　明確從業(yè)人員的資質條件、職業(yè)操守、相關限制及違法責任，保證相關業(yè)務人員具備必要的專業(yè)知識、行業(yè)經(jīng)驗和管理能力，充分了解所從事業(yè)務的有關法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產(chǎn)品的風險特性，遵守職業(yè)道德。

　　商業(yè)銀行應當建立理財從業(yè)人員持證上崗管理制度，完善理財人員的處罰和推出機制，加強對理財業(yè)務人員的持續(xù)專業(yè)培訓和職業(yè)操守教育;要建立問責制度，對發(fā)生多次或較嚴重誤導銷售的業(yè)務人員，及時取消其相關從業(yè)資格，并追究管理負責人的責任。

　　(一)從業(yè)人員的基本構成

　　1.個人理財顧問從業(yè)人員和綜合理財服務從業(yè)人員

　　《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》規(guī)定，根據(jù)從事個人理財業(yè)務管理的運作方式的不同，個人理財業(yè)務人員可分為理財顧問從業(yè)人員和綜合理財服務從業(yè)人員。

　　商業(yè)銀行還應當配備必要的人員，進行內部調查和監(jiān)督。在綜合理財中，將不同的交易人員相分離。

　　2.理財經(jīng)理和關系經(jīng)理。

　　根據(jù)工作側重點不同，個人理財業(yè)務人員分為理財經(jīng)理和關系經(jīng)理。

　　理財經(jīng)理側重：財務分析、財務規(guī)劃與投資建議

　　關系經(jīng)理側重：客戶關系管理和理財計劃、投資型理財產(chǎn)品的營銷。

　　3.資深理財經(jīng)理、高級理財經(jīng)理、中級理財經(jīng)理和助理理財經(jīng)理

　　根據(jù)從業(yè)人員的資質能力和工作業(yè)績，對從業(yè)人員實施登記管理。

　　(二)從業(yè)人員的基本條件

　　1.對個人理財業(yè)務活動相關法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認識

　　2.遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個人理財業(yè)務人員職業(yè)道德標準或守則;

　　3.掌握所推介產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產(chǎn)品的特性，并對有關產(chǎn)品市場有所認識和理解;

　　4.具備相應的學歷水平和工作經(jīng)驗;

　　5.具備相關監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格;

　　6.具備中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他資格條件。

　　(三)從業(yè)人員職業(yè)操守要求

　　1.從業(yè)基本準則

　　(1)誠實信用。

　　(2)守法合規(guī)。

　　(3)專業(yè)勝任。

　　(4)勤勉盡職。

　　(5)保護商業(yè)秘密和隱私。

　　(6)公平競爭。

　　2.從業(yè)人員與客戶

　　(1)熟知業(yè)務。

　　(2)監(jiān)管規(guī)避。

　　(3)崗位職責。

　　(4)利益沖突。

　　(5)內幕交易。

　　(6)了解客戶。

　　(7)反洗錢。

　　(8)風險提示。

　　(9)信息披露。

　　3.從業(yè)人員與同業(yè)人員

　　(1)同業(yè)競爭。

　　(2)商業(yè)保密與知識產(chǎn)權保護。

　　(四)從業(yè)人員的限制性條款

　　1.向客戶提供財務規(guī)劃、投資顧問、推介投資產(chǎn)品服務，應首先了解客戶，然后根據(jù)客戶的要求提供合適的投資產(chǎn)品，有客戶自主選擇，并進行風險提示;

　　2.從業(yè)人員對理財計劃的宣傳和介紹，應包含對產(chǎn)品風險的揭示;

　　3.從業(yè)人員不得主動向無相關交易經(jīng)驗或經(jīng)評估不適宜購買產(chǎn)品的客戶;

　　4.禁止將一般性儲蓄產(chǎn)品當做理財產(chǎn)品向客戶推銷，或將理財產(chǎn)品當做一般性儲蓄產(chǎn)品進行大眾化推銷。

　　5.禁止從業(yè)人員有意隱瞞或歪曲產(chǎn)品的重要風險等欺騙手段推銷產(chǎn)品。

　　【例題】從業(yè)人員在業(yè)務活動中，應當遵循客戶利益最大化原則，向客戶明示或暗示以幫助客戶規(guī)避金融、外匯監(jiān)管規(guī)定，達到利用個人理財服務規(guī)避監(jiān)管要求的目的( )。

　　『正確答案』錯

　　『答案解析』從業(yè)人員在業(yè)務活動中，應當樹立依法合規(guī)意識，不得向客戶明示或暗示以誘導客戶規(guī)避金融、外匯監(jiān)管規(guī)定，達到用個人理財服務規(guī)避監(jiān)管要求的目的

　　(五)從業(yè)人員的違法責任

　　1.民事責任

　　(1)商業(yè)銀行未保存有關客戶評估記錄和相關資料，不能證明理財計劃或產(chǎn)品的銷售是符合客戶利益原則的。

　　(2)商業(yè)銀行未按客戶指令進行操作，或者未保存相關證明文件的。

　　(3)不具備理財業(yè)務人員資格的業(yè)務人員向客戶提供理財顧問服務、銷售理財計劃或產(chǎn)品的。

　　2.行政監(jiān)管措施與行政處罰。

　　依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《金融違法行為處罰辦法》

　　3.刑事責任

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