2013年《個人理財》第八章：個人理財業(yè)務合規(guī)性管理

　 2013年銀行《個人理財》第七章：個人理財業(yè)務合規(guī)性管理

　   第一節(jié) 商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的臺規(guī)性管理

　　一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的基本條件

　　商業(yè)銀行對于個人理財業(yè)務的開展、運營與管理必須遵守中國銀監(jiān)會的相關規(guī)定。商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的基本條件包括以下幾個方面：

　　(一)關于機構設置與業(yè)務申報材料

　　1.商業(yè)銀行應建立健全個人理財業(yè)務管理體系，明確個人理財業(yè)務的管理部門，針對理財顧問服務和綜合理財服務的不同特點，分別制定理財顧問服務和綜合理財服務的管理規(guī)章制度，明確相關部門和人員的責任。

　　2.商業(yè)銀行申請需要批準的個人理財業(yè)務，應向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報送以下材料(一式三份)：

　　(1)由商業(yè)銀行負責人簽署的申請書;

　　(2)擬申請業(yè)務介紹，包括業(yè)務性質、目標客戶群以及相關分析預測;

　　(3)業(yè)務實施方案，包括擬申請業(yè)務的管理體系、主要風險及擬采取的管理措施等;

　　(4)商業(yè)銀行內部相關部門的審核意見;

　　(5)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他文件和資料。

　　3.商業(yè)銀行開展其他不需要審批的個人理財業(yè)務，應將以下資料按照相關規(guī)定及時向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構報送：

　　(1)理財計劃擬銷售的客戶群，以及相關分析說明;

　　(2)理財計劃擬銷售的規(guī)模、資金成本與收益測算，以及相關計算說明;

　　(3)擬銷售理財計劃的對外介紹材料和宣傳材料;

　　(4)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他材料。

　　(二)關于業(yè)務制度建設的要求

　　1.商業(yè)銀行應建立健全綜合理財服務的內部控制和定期檢查制度，保證綜合理財服務符合有關法律、法規(guī)及銀行與客戶的約定。

　　2.商業(yè)銀行應建立健全有關規(guī)章制度和內部審核程序，嚴格內部審查和稽核監(jiān)督管理。

　　3.商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務，應建立相應的風險管理體系，并將個人理財業(yè)務的風險管理納入商業(yè)銀行風險管理體系之中。

　　4.商業(yè)銀行應制定理財計劃或產品的研發(fā)設計工作流程，制定內部審批程序，明確主要風險以及應采取的風險管理措施，并按照有關要求向監(jiān)管部門報送。

　　5.商業(yè)銀行應對理財計劃設置市場風險監(jiān)測指標，建立有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。

　　6.商業(yè)銀行應區(qū)分理財顧問服務與一般性業(yè)務咨詢活動，按照防止誤導客戶或不當銷售的原則制定個人理財業(yè)務人員的工作守則與工作規(guī)范。

　　7.商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務，應與客戶簽訂合同，明確雙方的權利與義務，并根據業(yè)務需要簽署必要的客戶委托授權書和其他代理客戶投資所必需的法律文件。

　　8.個人理財業(yè)務涉及金融衍生產品交易或者外匯管理規(guī)定的，商業(yè)銀行應按照有關規(guī)定建立相應的管理制度和風險控制制度。

　　(三)關于理財業(yè)務人員的要求

　　1.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務人員應符合資格要求：

　　(1)對個人理財業(yè)務活動相關法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認識。

　　(2)遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個人理財業(yè)務人員職業(yè)道德標準或守則。

　　(3)掌握所推介產品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產品的特性。

　　(4)具備相應的學歷水平和工作經驗。

　　(5)具備相關監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格。

　　(6)具備中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他資格條件。

　　2.商業(yè)銀行應配備與開展的個人理財業(yè)務相適應的理財業(yè)務人員，保證個人理財業(yè)務人員每年的培訓時間不少于20小時。

　　3.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會將根據個人理財業(yè)務發(fā)展與監(jiān)管的需要，組織、指導個人理財業(yè)務人員的從業(yè)培訓和考核。

　　(四)關于個人理財資金使用與核算管理的條件

　　1.商業(yè)銀行銷售理財計劃匯集的理財資金，應按照理財合同的約定管理和使用。

　　2.在理財計劃的存續(xù)期內，商業(yè)銀行應向客戶提供其所持有的所有相關資產的賬單，賬單提供應不少于兩次，并且至少每月提供一次。

　　3.商業(yè)銀行應按季度準備理財計劃各投資工具的財務報表、市場表現情況及相關材料，客戶有權查詢或要求商業(yè)銀行向其提供上述信息。

　　4.商業(yè)銀行應在理財計劃終止時，或理財計劃投資收益分配時，向客戶提供理財計劃投資、收益的詳細情況報告。

　　5.商業(yè)銀行應根據個人理財業(yè)務的性質，按照國家有關法律法規(guī)的規(guī)定，采用適宜的會計核算和稅務處理方法。

　　二、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的政策限制

　　中國銀監(jiān)會對于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務實行審批制和報告制。

　　(一)關于個人理財業(yè)務審批與報告的政策監(jiān)管

　　1.商業(yè)銀行開展以下個人理財業(yè)務，應向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會申請批準：

　　(1)保證收益理財計劃;(2)為開展個人理財業(yè)務而設計的具有收益性的新的投資性產品;(3)需經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準的其他個人理財業(yè)務。

　　2.中資商業(yè)銀行(不包括城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行)開辦需要批準的個人理財業(yè)務，應由其法人統(tǒng)一向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會申請，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會審批。外資獨資銀行、合資銀行、外國銀行分行開辦需要批準的個人理財業(yè)務，應按照有關外資銀行業(yè)務審批程序的規(guī)定，報中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會審批。城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行開辦需要批準的個人理財業(yè)務，應由其法人按照有關程序規(guī)定，報中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構審批。

　　3.商業(yè)銀行開展其他個人理財業(yè)務活動，不需要審批，但應按照規(guī)定，在發(fā)售理財產品后5日內將相關資料報送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構。

　　4.中資商業(yè)銀行的分支機構可以根據其總行的授權開展相應的個人理財業(yè)務。外資銀行分支機構可以根據其總行或地區(qū)總部等的授權開展相應的個人理財業(yè)務。商業(yè)銀行的分支機構開展相關個人理財業(yè)務之前，應持其總行(地區(qū)總部等)的授權文件，按照有關規(guī)定，向所在地中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會派出機構報告。

　　(二)關于個人理財業(yè)務的政策監(jiān)管要求

　　1.商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務，應進行嚴格的合規(guī)性審查，準確界定個人理財業(yè)務所包含的各種法律關系。

　　2.商業(yè)銀行利用理財顧問服務向客戶推介投資產品時，應了解客戶的風險偏好、風險認知能力和承受能力，評估客戶的財務狀況，提供合適的投資產品由客戶自主選擇，并應向客戶解釋相關投資工具的運作市場及方式，揭示相關風險。

　　3.商業(yè)銀行不應銷售經壓力測試顯示潛在損失超過商業(yè)銀行警戒標準的理財計劃。

　　4.商業(yè)銀行應當保證個人理財服務的連續(xù)性、有效性。

　　5.商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務，可根據相關規(guī)定向客戶收取適當的費用，收費標準和收費方式應在與客戶簽訂的合同中明示。

　　6.商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務，涉及金融衍生產品交易和外匯管理規(guī)定的，應按照有關規(guī)定獲得相應的經營資格。

　　(三)關于理財產品(計劃)的政策監(jiān)管要求

　　1.商業(yè)銀行銷售的理財計劃中包括結構性存款產品的，其結構性存款產品應將基礎資產與衍生交易部分相分離，基礎資產應按照儲蓄存款業(yè)務管理，衍生交易部分應按照金融衍生產品業(yè)務管理。

　　2.商業(yè)銀行不得將一般儲蓄存款產品單獨當做理財計劃銷售，或者將理財計劃與本行儲蓄存款進行強制性搭配銷售。

　　3.商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。

　　4.商業(yè)銀行使用保證收益理財計劃附加條件所產生的投資風險應由客戶承擔。

　　5.商業(yè)銀行應根據理財計劃或相關產品的風險狀況，設置適當的期限和銷售起點金額。

　　6.商業(yè)銀行不得銷售不能獨立測算或收益率為零或負值的理財計劃。

　　7.商業(yè)銀行理財計劃的宣傳和介紹材料，應包含對產品風險的揭示，并以醒目、通俗的文字表達;對非保證收益理財計劃，在與客戶簽訂合同前，應提供理財計劃預期收益率的測算數據、測算方式和測算的主要依據。

　　(四)關于對個人理財業(yè)務的檢查監(jiān)管

　　1.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構可以根據個人理財業(yè)務發(fā)展與監(jiān)管的實際需要，按照相應的監(jiān)管權限，組織相關調查和檢查活動。

　　2.商業(yè)銀行應按季度對個人理財業(yè)務進行統(tǒng)計分析，并于下一季度的第一個月內，將有關統(tǒng)計分析報告(一式三份)報送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。

　　3.商業(yè)銀行應在每一會計年度終止編制本年度個人理財業(yè)務報告。年度報告和相關報表(一式三份)應于下一年度的2月底前報中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。

　　三、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的違法責任

　　1.商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構可依據《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第47條的規(guī)定和《金融違法行為處罰辦法》的相關規(guī)定對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員進行處理，構成犯罪的，依法追究刑事責任：

　　(1)違規(guī)開展個人理財業(yè)務造成銀行或客戶重大經濟損失的;

　　(2)未建立相關風險管理制度和管理體系，或雖建立了相關制度但未實際落實風險評估、監(jiān)測與管控措施，造成銀行重大損失的;

　　(3)泄露或不當使用客戶個人資料和交易信息記錄造成嚴重后果的;

　　(4)利用個人理財業(yè)務從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的;

　　(5)挪用單獨管理的客戶資產的。

　　2.商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務有下列情形之一的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依據《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定實施處罰：

　　(1)違反規(guī)定銷售未經批準的理財計劃或產品的;

　　(2)將一般儲蓄存款產品作為理財計劃銷售并違反國家利率管理政策，進行變相高息攬儲的;

　　(3)提供虛假的成本收益分析報告或風險收益預測數據的;

　　(4)未按規(guī)定進行風險揭示和信息披露的;

　　(5)未按規(guī)定進行客戶評估的。

　　3.商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務有下列情形之一，并造成客戶經濟損失的，應按照有關法律規(guī)定或者合同的約定承擔責任：

　　(1)商業(yè)銀行未保存有關客戶評估記錄和相關資料，不能證明理財計劃或產品的銷售是符合客戶利益原則的;

　　(2)商業(yè)銀行未按客戶指令進行操作，或者未保存相關證明文件的;

　　(3)不具備理財業(yè)務人員資格的業(yè)務人員向客戶提供理財顧問服務、銷售理財計劃或產品的。

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　　第二節(jié) 個人理財業(yè)務風險管理

　　中國銀監(jiān)會制定的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的風險管理工作作出了全面的規(guī)定。

　　一、個人理財業(yè)務面臨的主要風險

　　個人理財業(yè)務的風險管理，既應包括商業(yè)銀行在提供個人理財顧問服務和綜合理財服務過程中面臨的法律風險、操作風險、聲譽風險等主要風險，也應包括理財計劃或產品包含的相關交易工具的市場風險、信用風險、操作風險、流動性風險以及商業(yè)銀行進行有關投資操作和資產管理中面臨的其他風險。

　　二、個人理財業(yè)務風險管理的基本要求

　　1.商業(yè)銀行對各類個人理財業(yè)務的風險管理，都應同時滿足個人理財顧問服務相關風險管理的基本要求。

　　2.商業(yè)銀行應當具備與管控個人理財業(yè)務風險相適應的技術支持系統(tǒng)和后臺保障能力，以及其他必要的資源保證。

　　3.商業(yè)銀行應當制定并落實內部監(jiān)督和獨立審核措施，合規(guī)、有序地開展個人理財業(yè)務，切實保護客戶的合法權益。

　　4.商業(yè)銀行接受客戶委托進行投資操作和資產管理等業(yè)務活動，應與客戶簽訂合同，確保獲得客戶的充分授權。商業(yè)銀行應妥善保管相關合同和各類授權文件，并至少每年重新確認一次。

　　5.商業(yè)銀行應當將銀行資產與客戶資產分開管理，明確相關部門及其工作人員在管理、調整客戶資產方面的授權。

　　三、個人理財顧問服務的風險管理

　　建立銀行內部監(jiān)督審核機制對于降低個人理財顧問服務的法律風險、操作風險和聲譽風險十分重要。

　　(一)設置風險管理機構

　　商業(yè)銀行應至少建立個人理財業(yè)務管理部門內部調查和審計部門獨立審計兩個層面的內部監(jiān)督機制，并要求內部審計部門提供獨立的風險評估報告，定期召集相關人員對個人理財顧問服務的風險狀況進行分析與評估。

　　(二)建立有效的規(guī)章制度

　　商業(yè)銀行的董事會和高級管理層應當充分了解個人理財顧問服務可能對商業(yè)銀行法律風險、聲譽風險等產生的重要影響、密切關注個人理財顧問服務的操作風險、合規(guī)性風險等風險管控制度的實際執(zhí)行情況，確保個人理財顧問服務的各項管理制度和風險控制措施體現對客戶了解和符合客戶最大利益的原則。

　　(三)個人理財顧問服務管理

　　1.商業(yè)銀行開展個人理財顧問服務，應根據不同種類個人理財顧問服務的特點，以及客戶的經濟狀況、風險認知能力和承受能力等，對客戶進行必要的分層，明確每類個人理財顧問服務適宜的客戶群體，防止由于錯誤銷售損害客戶利益。

　　2.商業(yè)銀行應在客戶分層的基礎上，結合不同個人理財顧問服務類型的特點，確定向不同客戶群提供個人理財顧問服務的通道。

　　3.商業(yè)銀行應當明確個人理財業(yè)務人員與一般產品銷售和服務人員的工作范圍界限，禁止一般產品銷售人員向客戶提供理財投資咨詢顧問意見、銷售理財計劃。

　　4.商業(yè)銀行向客戶提供財務規(guī)劃、投資顧問、推介投資產品服務，應首先調查了解客戶的財務狀況、投資經驗、投資目的，以及對相關風險的認知和承受能力，評估客戶是否適合購買所推介的產品，并將有關評估意見告知客戶，雙方簽字。

　　5.客戶評估報告認為某一客戶不適宜購買某一產品或計劃，但客戶仍然要求購買的，商業(yè)銀行應制定專門的文件，列明商業(yè)銀行的意見、客戶的意愿和其他的必要說明事項，雙方簽字認可。

　　6.對于市場風險較大的投資產品，特別是與衍生交易相關的投資產品，商業(yè)銀行不應主動向無相關交易經驗或經評估不適宜購買該產品的客戶推介或銷售該產品。

　　7.商業(yè)銀行在向客戶說明有關投資風險時，應使用通俗易懂的語言，配以必要的示例，說明最不利的投資情形和投資結果。

　　(四)商業(yè)銀行個人理財顧問業(yè)務內部的審查與監(jiān)督管理

　　商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理部門應當配備必要的人員，對本行從事個人理財顧問服務的業(yè)務人員操守與勝任能力、個人理財顧問服務操作的合規(guī)性與規(guī)范性、個人理財顧問服務品質等進行內部調查和監(jiān)督。

　　個人理財業(yè)務管理部門的內部調查監(jiān)督，應在審查個人理財顧問服務的相關記錄、合同和其他材料等基礎上，重點檢查是否存在錯誤銷售和不當銷售情況。

　　(五)個人理財顧問服務的風險提示

　　商業(yè)銀行向客戶提供的所有可能影響客戶投資決策的材料，商業(yè)銀行銷售的各類投資產品介紹，以及商業(yè)銀行對客戶投資情況的評估和分析等，都應包含相應的風險揭示內容。風險揭示應當充分、清晰、準確，確保客戶能夠正確理解風險揭示的內容。商業(yè)銀行通過理財服務銷售的其他產品，也應進行明確的風險揭示。

　　四、綜合理財業(yè)務的風險管理

　　(一)設置綜合理財業(yè)務風險管理機構

　　商業(yè)銀行應清楚劃分相關業(yè)務運作部門的職責，采取充分的隔離措施，避免利益沖突可能給客戶造成的損害。

　　(二)建立自上而下的風險管理制度體系

　　商業(yè)銀行的董事會和高級管理層應當建立健全綜合理財服務的內部管理與監(jiān)督體系、客戶授權檢查與管理體系和風險評估與報告體系，并及時對相關體系的運行情況進行檢查。

　　商業(yè)銀行的董事會或高級管理層應根據本行理財計劃的發(fā)展策略、資本實力和管理能力，確定本行

　　理財計劃所能承受的總體風險程度，并明確每個理財計劃所能承受的風險程度。

　　商業(yè)銀行的董事會或高級管理層應當根據理財計劃及其所包含的投資產品的性質、銷售規(guī)模和投資的復雜程度，針對理財計劃面臨的各類風險，制定清晰、全面的風險限額管理制度，建立相應的管理體系。

　　(三)綜合理財產品(計劃)的風險管理制度

　　商業(yè)銀行應綜合分析所銷售的投資產品可能對客戶產生的影響，確定不同投資產品或理財計劃的銷售起點。保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應在5萬元以上，外幣應在5千美元(或等值外幣)以上;

　　其他理財計劃和投資產品的銷售起點金額應不低于保證收益理財計劃的起點金額，并依據潛在客戶群的風險認識和承受能力確定。

　　(四)綜合理財業(yè)務的風險控制

　　商業(yè)銀行應采用多重指標管理市場風險限額，市場風險的限額可以采用交易限額、止損限額、錯配限額、期權限額和風險價值限額等。但在所采用的風險限額指標中，至少應包括風險價值限額。

　　商業(yè)銀行對信用風險限額的管理，應當包括結算前信用風險限額和結算信用風險限額。

　　商業(yè)銀行可根據實際業(yè)務情況確定流動性風險限額的管理，但流動性風險限額應至少包括期限錯配限額。

　　(五)綜合理財業(yè)務的風險提示

　　商業(yè)銀行應當充分、清晰、準確地向客戶提示綜合理財服務和理財計劃的風險。

　　五、個人理財業(yè)務產品(計劃)風險管理

　　(一)個人理財產品(計劃)銷售管理

　　商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務涉及代理銷售其他金融機構的投資產品時，應對產品提供者的信用狀況、經營管理能力、市場投資能力和風險處置能力等進行評估，并明確界定雙方的權利與義務，劃分相關風險的承擔責任和轉移方式。

　　商業(yè)銀行應要求提供代銷產品的金融機構提供詳細的產品介紹、相關的市場分析報告和風險收益測算報告。

　　商業(yè)銀行應根據產品提供者提供的有關材料和對產品的分析情況，按照審慎原則重新編寫有關產品的介紹材料和宣傳材料。

　　(二)個人理財產品(計劃)的開發(fā)管理

　　商業(yè)銀行研發(fā)新的投資產品，應當制定產品開發(fā)審批程序與規(guī)范，在進行任何新的投資產品開發(fā)之前，都應當就產品開發(fā)的背景、可行性、擬銷售的潛在目標客戶群等進行分析，并報董事會或高級管理層批準。

　　商業(yè)銀行應當建立新產品風險的跟蹤評估制度，在新產品推出后，對新產品的風險狀況進行定期評估。

　　(三)個人理財產品(計劃)的監(jiān)管要求

　　1.理財產品(計劃)的名稱應恰當反映產品屬性，避免使用帶有誘惑性、主導性和承諾性的稱謂。

　　2.理財產品(計劃)的設計應強調合理性。

　　3.理財產品(計劃)的風險揭示應充分、清晰和準確。

　　4.加強對理財業(yè)務市場風險的管理。

　　商業(yè)銀行不得銷售無市場分析預測、無產品(計劃)期限、無風險管控預案的理財產品(計劃)。

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　　第三節(jié) 個人理財業(yè)務從業(yè)人員的臺規(guī)性管理

　　根據銀監(jiān)會的要求，商業(yè)銀行應當建立理財從業(yè)人員持證上崗管理制度，完善理財人員的處罰和退出機制，加強對理財業(yè)務人員的持續(xù)專業(yè)培訓和職業(yè)操守教育;要建立問責制度，對發(fā)生多次或較嚴重誤導銷售的從業(yè)人員，及時取消其相關從業(yè)資格，并追究管理負責人的責任。

　　一、從業(yè)人員的基本構成

　　(一)個人理財顧問從業(yè)人員和綜合理財服務從業(yè)人員

　　根據所從事個人理財業(yè)務管理運作方式的不同，個人理財業(yè)務從業(yè)人員可以區(qū)分為個人理財顧問從業(yè)人員和綜合理財服務從業(yè)人員。個人理財顧問從業(yè)人員向客戶提供財務分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產品推介等專業(yè)化服務，客戶根據商業(yè)銀行提供的理財顧問服務管理和運用資金并承擔由此產生的收益和風險;綜合理財服務從業(yè)人員在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業(yè)務活動，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。

　　(二)理財經理和關系經理

　　理財經理側重于為客戶提供財務分析、理財規(guī)劃與投資建議;關系經理則側重于客戶關系管理和理財計劃、投資性理財產品的營銷。

　　(三)資深理財經理、高級理財經理、中級理財經理和助理理財經理

　　根據個人理財業(yè)務從業(yè)人員的資質能力與工作業(yè)績，可以對從業(yè)人員實施等級管理，區(qū)分為資深理財經理、高級理財經理、中級理財經理與助理理財經理。商業(yè)銀行應當區(qū)分理財顧問服務與一般性業(yè)務

　　咨詢活動，明確個人理財業(yè)務人員與一般產品銷售和服務人員的工作范圍界限，禁止一般產品銷售人員向客戶提供理財投資咨詢顧問意見、銷售理財計劃。

　　二、從業(yè)人員的基本條件

　　1.對個人理財業(yè)務活動相關法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認識。

　　2.遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個人理財業(yè)務人員職業(yè)道德標準、行為守則。

　　3.掌握所推介產品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產品的特性，并對有關產品市場有所認識和理解。

　　4.具備相應的學歷水平和工作經驗。

　　5.具備相關監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格。

　　6.具備中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他資格條件。

　　三、從業(yè)人員職業(yè)操守要求

　　(一)從業(yè)基本準則

　　1.誠實信用。從業(yè)人員應當以高標準職業(yè)道德規(guī)范行事，品行正直，恪守誠實信用的原則。

　　2.守法合規(guī)。從業(yè)人員應當遵守法律法規(guī)、行業(yè)自律規(guī)范以及所在機構的規(guī)章制度。

　　3.專業(yè)勝任。從業(yè)人員應當具備崗位所需的專業(yè)知識、資格與能力。

　　4.勤勉盡職。從業(yè)人員應當勤勉謹慎，對所在機構負有誠實信用義務，切實履行崗位職責，維護所在機構商業(yè)信譽。

　　5.保護商業(yè)秘密和隱私。從業(yè)人員應當保守所在機構的商業(yè)秘密，保護客戶信息和隱私。

　　(二)從業(yè)人員與客戶

　　1.熟知業(yè)務。從業(yè)人員應當加強學習，不斷提高業(yè)務知識水平，熟知向客戶推薦的金融產品的特性、收益、風險、法律關系、業(yè)務處理流程及風險控制框架。

　　2.監(jiān)督規(guī)避。從業(yè)人員在業(yè)務活動中，應當樹立依法合規(guī)意識，不得向客戶明示或暗示誘導客戶規(guī)避金融外匯監(jiān)管規(guī)定。

　　3.崗位職責。從業(yè)人員應當遵守業(yè)務操作指引，遵循銀行崗位職責劃分和風險隔離的操作規(guī)程，確?？蛻艚灰椎陌踩?/P>

　　4.利益沖突。從業(yè)人員應當堅持誠實守信、公平合理、客戶利益至上的原則，正確處理業(yè)務開拓與客戶利益保護之間的關系。

　　5.內幕交易。從業(yè)人員在業(yè)務活動中應當遵守有關禁止內幕交易的規(guī)定，不得將內幕信息以明示或暗示的形式告知法律和所在機構允許范圍以外的人員，不得利用內幕信息獲取個人利益，也不得基于內幕信息為他人提供理財或投資方面的建議。

　　6.了解客戶。從業(yè)人員應當履行對客戶盡職調查的義務，了解客戶賬戶開立、資金調撥的用途以及賬戶是否會被第三方控制使用等情況。同時，應當根據風險控制要求，了解客戶的財務狀況、業(yè)務狀況、業(yè)務單據及客戶的風險承受能力。

　　7.反洗錢。從業(yè)人員應當遵守反洗錢的有關規(guī)定，熟知銀行承擔的反洗錢義務，在嚴守客戶隱私的同時，及時按照所在機構的要求，報告大額和可疑交易。

　　8.風險揭示。向客戶推薦產品或提供服務時，從業(yè)人員應當根據監(jiān)管規(guī)定要求，對所推薦的產品及服務涉及的法律風險、政策風險以及市場風險等進行充分的提示。

　　9.信息披露。從業(yè)人員應當明確區(qū)分其所在機構代理銷售的產品和由其所在機構自擔風險的產品，對所在機構代理銷售的產品必須以明確的、足以讓客戶注意的方式向其提示被代理人的名稱、產品性質、產品風險和產品的最終責任承擔者、本銀行在本產品銷售過程中的責任和義務等必要的信息。

　　(三)從業(yè)人員與同事

　　從業(yè)人員與同事應當團結合作。從業(yè)人員在工作中應當樹立理解、信任、合作的團隊精神，共同創(chuàng)造，共同進步，分享專業(yè)知識和工作經驗。

　　(四)從業(yè)人員與所在機構

　　從業(yè)人員對所在機構應當忠于職守，保護所在機構的商業(yè)秘密、知識產權和專有技術，自覺維護所在機構的形象和聲譽。

　　(五)從業(yè)人員與同業(yè)人員

　　1.同業(yè)競爭。從業(yè)人員應當堅持同業(yè)間公平、有序競爭原則，在業(yè)務宣傳、辦理業(yè)務過程中，不得使

　　用不正當競爭手段。

　　2.商業(yè)保密與知識產權保護。不得泄露本機構客戶信息和本機構尚未公開的財務數據、重大戰(zhàn)略以及新的產品研發(fā)等重大內部信息或商業(yè)秘密。 ’

　　(六)從業(yè)人員與監(jiān)管者

　　從業(yè)人員應當嚴格遵守法律法規(guī)，對監(jiān)管機構坦誠和誠實，與監(jiān)管部門建立并保持良好的關系，接受銀行業(yè)監(jiān)管部門的監(jiān)管。

　　四、從業(yè)人員的限制性條款

　　從業(yè)人員對理財計劃的宣傳和介紹，應包含對產品風險的揭示，并以醒目、通俗的文字表達;對非保證收益理財計劃，在與客戶簽訂合同前，應提供理財計劃預期收益率的測算數據、測算方式和測算的主要依據，否則不得宣傳介紹“預期收益率”或“最高收益率”。禁止從業(yè)人員將理財產品(計劃)當做一般儲蓄產品，進行大眾化推銷;禁止從業(yè)人員誤導客戶購買與其風險認知和承受能力不相符合的理財產品(計劃);禁止從業(yè)人員有意隱瞞或歪曲理財產品(計劃)重要風險信息，用欺騙手段銷售理財產品(計劃)。

　　任何崗位的從業(yè)人員都應當在各自規(guī)定的限額內進行交易，任何突破限額的交易都應當按照有關內部管理規(guī)定事先審批。

　　五、從業(yè)人員的違法責任

　　《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》第61條至第65條，對個人理財業(yè)務中違反法律、法規(guī)應承擔的法律責任作了明確規(guī)定：

　　1.民事責任。

　　2.行政監(jiān)管措施與行政處罰。

　　3.刑事責任。

　　第四節(jié) 客戶的臺規(guī)性管理

　　一、客戶的準入管理

　　鑒于理財業(yè)務的高風險性，中國銀監(jiān)會和各家商業(yè)銀行對理財客戶的財富狀況、風險承受能力均有一定的要求。銀監(jiān)會對個人理財業(yè)務客戶的準入門檻有限制。這一要求實際上已經將很多普通的銀行客戶屏蔽在理財業(yè)務的門檻外。

　　各家商業(yè)銀行根據自身理財產品性質、客戶的風險偏好、風險認知能力和風險承受能力分別設立了不同的客戶準人標準。在理財產品性質方面，一般風險程度越高的產品其客戶門檻越高。

　　二、客戶的基本條件

　　當前銀行的個人理財產品種類繁多，不同的銀行針對不同的理財產品設定了不同的客戶條件，商業(yè)銀行一般會考察以下兩個基本條件：

　　1.客戶的個人或家庭金融資產數量。

　　2.重要人士標準。

　　在將個人金融資產作為客戶主要判斷標準的同時，考慮到業(yè)務開展及政策延續(xù)性的需要，銀行一般會將一定比例的重要人士納入客戶準人范圍。

　　三、客戶的限制性條件

　　商業(yè)銀行在向客戶銷售理財產品前，應按照“了解你的客戶’’原則，充分了解客戶的財務狀況、投資目的、投資經驗、風險偏好、投資預期等信息，建立客戶資料檔案;同時，應建立客戶評估機制，針對不同理財 產品設計專門的產品適合度評估書，在營業(yè)網點當面對客戶的產品適合度進行評估(不得通過網絡或電> 話等手段進行)，并由客戶對評估結果簽字確認。

　　四、客戶的違法責任

　　在理財業(yè)務中，客戶應當確保其提供的身份證件真實、合法，不得使用偽造、變造的身份證明。

　　另外客戶應當確保其資金來源合法，不得利用理財業(yè)務洗錢，將毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、 恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益用 來購買理財產品。

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