2014年銀行從業(yè)《公司信貸》第九章重點(diǎn):授信額度的決定因素
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授信額度的決定因素
貸款授信額度是在對(duì)以下因素進(jìn)行評(píng)估和考慮的基礎(chǔ)上決定的。
①了解并測(cè)算借款企業(yè)的需求,通過與借款企業(yè)進(jìn)行討論,對(duì)借款原因進(jìn)行分析。
?、诳蛻舻倪€款能力。這主要取決于客戶的現(xiàn)金流,客戶的債務(wù)承受能力再高,并不表示其有還款能力,一旦其現(xiàn)金流斷裂,客戶即使有還款意愿也不可能還款。只有當(dāng)客戶在一定期限內(nèi)的現(xiàn)金流人大于或等于現(xiàn)金流出時(shí),我們認(rèn)為其才具有還款能力。在實(shí)際操作中,銀行可以通過對(duì)季節(jié)性或長(zhǎng)期貸款的信用分析和財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)來評(píng)估還款能力,集中分析客戶未來現(xiàn)金流量的風(fēng)險(xiǎn)。
?、劢杩钇髽I(yè)對(duì)借貸金額的需求。
?、茔y行或借款企業(yè)的法律或監(jiān)督條款的限制,以及借款合同條款對(duì)公司借貸活動(dòng)的限制。
?、葙J款組合管理的限制,例如地域、行業(yè)、借貸類型或者由銀行高級(jí)管理人員為貸款組合所制定的貸款授信額度。
⑥銀行的客戶政策,即銀行針對(duì)客戶提出的市場(chǎng)策略,這取決于銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好和銀行對(duì)未來市場(chǎng)的判斷,將直接影響客戶授信額度的大小。
?、哧P(guān)系管理因素,相對(duì)于其他銀行或債權(quán)人,銀行愿意提供給借款企業(yè)的貸款數(shù)額和關(guān)系盈利能力。
對(duì)于每一個(gè)借款人的授信額度,通常都可以反映出這些因素中任意一個(gè)所指明的最低的數(shù)額,其中前兩個(gè)因素需要銀行借貸部門進(jìn)行精細(xì)的分析。此外,根據(jù)《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》的相關(guān)規(guī)定,貸款人應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家關(guān)于固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目資本金制度的有關(guān)規(guī)定,綜合考慮項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)水平和自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素,合理確定貸款金額。
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