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2014年銀行從業(yè)《公司信貸》第十二章重點:貸款分類的含義

更新時間:2013-12-09 16:37:29 來源:|0 瀏覽0收藏0

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摘要 2014年銀行從業(yè)《公司信貸》第十二章重點:貸款分類的含義

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  貸款分類的含義和標準

  1.貸款分類的含義

  貸款分類是銀行信貸管理的重要組成部分,是指銀行根據(jù)審慎的原則和風險管理的需要,定期對信貸資產(chǎn)質量進行審查,并將審查的結果分析歸類的過程。

  從表面上看,貸款分類就是把貸款按照風險程度劃分為不同檔次。但在實際操作中,銀行的信貸分析和管理人員、銀行監(jiān)管官員或其他有關人員,必須綜合能夠獲得的全部信息,熟練掌握貸款分類的標準,才能按照貸款的風險程度對貸款進行正確分類。應特別重視貸款分類的過程,在對一筆貸款進行分類的過程中,需要按照既定的程序、使用專門的工具,收集全部有意義的信息,并在此基礎上對影響貸款質量的財務與非財務信息進行分析判斷。這個過程包含著大量的有用信息,也最能反映商業(yè)銀行的信用文化和信貸管理水平。

  2.貸款分類的標準

  中國人民銀行從1998年5月開始試行《貸款風險分類指導原則》,并在2001年12月修訂后正式發(fā)布。指導原則采用貸款風險分類方法,按風險程度,將貸款劃分為五類(亦稱“五級分類”),即正常、關注、次級、可疑、損失。我國貸款風險分類的標準有一條核心的內(nèi)容,即貸款償還的可能性。在市場約束和法制健全的情況下,借款人的還款能力幾乎是唯一重要的因素。美國的貸款分類標準就反映了這一點。我國在經(jīng)濟轉軌時期,有些借款人明明有能力還款,卻偏偏賴賬不還,而銀行又無法通過法律程序迅速地保全資產(chǎn),因此往往還款意愿也能夠影響還款可能性。但是究其實質,還款能力還是占主導地位。這種差異,通過比較中美兩國貸款分類的核心定義可以看出來,見表12―1。

  

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