2014年銀行從業(yè)《公司信貸》第十三章重點(diǎn):不良貸款的成因
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不良貸款的定義
長(zhǎng)期以來(lái),不良貸款問(wèn)題是我國(guó)銀行面臨的重要難題。針對(duì)不良貸款問(wèn)題,我國(guó)銀行采取了很多措施,如制定嚴(yán)格的信貸管理制度,信貸業(yè)務(wù)的完全程序化改革,規(guī)定降低不良貸款的指標(biāo)等。
不良貸款是指借款人未能按原定的貸款協(xié)議按時(shí)償還商業(yè)銀行的貸款本息,或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協(xié)議按時(shí)償還商業(yè)銀行的貸款本息而形成的貸款。按照四級(jí)分類的標(biāo)準(zhǔn),我國(guó)曾經(jīng)將不良貸款定義為呆賬貸款、呆滯貸款和逾期貸款(即“一逾兩呆”)的總和。從2002年起,我國(guó)全面實(shí)行貸款五級(jí)分類制度,該制度按照貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度,將銀行信貸資產(chǎn)分為五類:正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失。不良貸款主要指次級(jí)、可疑和損失類貸款。
不良貸款的成因
我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款產(chǎn)生的原因比較復(fù)雜,既有歷史原因,也有我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革因素的影響;既有整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的原因,也有商業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制方面的原因。具體說(shuō)來(lái),我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款的產(chǎn)生與下列因素有關(guān)。
1.社會(huì)融資結(jié)構(gòu)的影響
我國(guó)間接融資比重較大,企業(yè)普遍缺少自有資金,企業(yè)效益不好,必然導(dǎo)致銀行產(chǎn)生不良資產(chǎn)。我國(guó)傳統(tǒng)上是以商業(yè)銀行為主的融資格局,資本市場(chǎng)的發(fā)展相對(duì)滯后,使得全社會(huì)的信用風(fēng)險(xiǎn)集中積聚到商業(yè)銀行中。而我國(guó)國(guó)有企業(yè)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制改革沒(méi)有很好的解決,這也是我國(guó)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)產(chǎn)生的重要因素。
2.宏觀經(jīng)濟(jì)體制的影響
長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要是政府主導(dǎo)的粗放型經(jīng)營(yíng)模式,國(guó)有銀行根據(jù)政府的指令發(fā)放貸款,經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌后,改革的成本大部分由銀行承擔(dān)了,由此形成大量不良資產(chǎn)。
3.社會(huì)信用環(huán)境影響
整體上,我國(guó)的信用環(huán)境還有待提高。國(guó)內(nèi)有些地方?jīng)]有形成較好的信用文化是導(dǎo)致“三角債”問(wèn)題的重要原因。有的企業(yè)沒(méi)有償還銀行貸款的動(dòng)機(jī),相關(guān)的法律法規(guī)也沒(méi)有得到很好的實(shí)施,由此形成了大量的不良資產(chǎn)。
4.商業(yè)銀行自身及外部監(jiān)管問(wèn)題
商業(yè)銀行本身也存在著一些問(wèn)題,比如法人治理結(jié)構(gòu)未能建立起來(lái)、經(jīng)營(yíng)機(jī)制不靈活、管理落后、人員素質(zhì)低等因素都影響著銀行資產(chǎn)質(zhì)量的提高。與此同時(shí),對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管工作不足也是影響因素之一。
盡管國(guó)家及商業(yè)銀行自身都采取了大量措施降低商業(yè)銀行的不良貸款比例,但是由于產(chǎn)生不良貸款的社會(huì)條件還沒(méi)有根本上消失,所以出現(xiàn)了不良資產(chǎn)一邊剝離,一邊上升的現(xiàn)象。社會(huì)信用未能根本好轉(zhuǎn),部分企業(yè)仍存在賴賬行為。另外資金存在著向大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目集中的趨勢(shì),貸款的風(fēng)險(xiǎn)集聚,仍存在形成大量不良貸款的可能。
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