2014年銀行從業(yè)《個人貸款》第一章重點(diǎn):還款方式

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　　貸款期限

　　貸款期限是指從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙?。不同的個人貸款產(chǎn)品的貸款期限也各不相同。如個人住房貸款的期限最長可達(dá)30年，而個人經(jīng)營類貸款中，個別的流動資金貸款的期限僅為6個月。貸款銀行應(yīng)根據(jù)借款人實(shí)際還款能力科學(xué)、合理地確定貸款期限。

　　經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期。1年以內(nèi)(含)的個人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限;1年以上的個人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。

　　還款方式

　　各商業(yè)銀行的個人貸款產(chǎn)品有不同的還款方式可供借款人選擇。如到期一次還本付息法、等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進(jìn)還款法、等額累進(jìn)還款法及組合還款法等多種方法?？蛻艨梢愿鶕?jù)自己的收人情況，與銀行協(xié)商，轉(zhuǎn)換不同的還款方法。

　　1.到期一次還本付息法

　　到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。

　　2.等額本息還款法

　　等額本息還款法是指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。每月還款額計(jì)算公式為

　　遇到利率調(diào)整及提前還款時(shí)，應(yīng)根據(jù)未償還貸款余額和剩余還款期數(shù)計(jì)算每期還款額。

　　等額本息還款法是每月以相等的額度償還貸款本息，其中歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的，利息逐月遞減，本金逐月遞增。

　　3.等額本金還款法

　　等額本金還款法是指在貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。每月還款額計(jì)算公式如下：

　　等額本金還款法的特點(diǎn)是定期、定額還本，也就是在貸款后，每期借款人除了繳納貸款利息外，還需要定額攤還本金。由于等額本金還款法每月還本額固定，所以其貸款余額以定額逐漸減少，每月付款及每月貸款余額也定額減少。

　　4.等比累進(jìn)還款法

　　5.等額累進(jìn)還款法

　　6.組合還款法

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