2014年銀行從業(yè)《個(gè)人貸款》第四章重點(diǎn):操作風(fēng)險(xiǎn)管理

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　　操作風(fēng)險(xiǎn)管理

　　操作風(fēng)險(xiǎn)是指在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)操作過程中，由于違反操作規(guī)程或操作中存在疏漏等情況而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，是一種發(fā)生在實(shí)務(wù)操作中的、內(nèi)部形成的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。從操作風(fēng)險(xiǎn)的角度看，由于缺乏必要的相關(guān)法律約束，再加上各大商業(yè)銀行之間激烈的競(jìng)爭(zhēng)，銀行的業(yè)務(wù)部門有時(shí)為了擴(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍，放松對(duì)借款人的審批條件。在操作過程中，沒有嚴(yán)格的抵押住房登記制度，貸款的前臺(tái)、中臺(tái)與后臺(tái)沒有進(jìn)行責(zé)任上的嚴(yán)格區(qū)分，對(duì)客戶的資信情況沒有進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)。本節(jié)介紹個(gè)人住房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容和風(fēng)險(xiǎn)防控措施。

　　1.貸款流程中的風(fēng)險(xiǎn)

　　(1)貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)

　　(2)貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)

　　(3)貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)

　　(4)貸款支付管理中的風(fēng)險(xiǎn)

　　(5)貸后管理中的風(fēng)險(xiǎn)

　　2.法律和政策風(fēng)險(xiǎn)

　　對(duì)于個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，各種法律、法規(guī)等強(qiáng)制性規(guī)范很復(fù)雜。從實(shí)踐中涉訴的貸款糾紛來看，個(gè)人住房貸款的法律和政策風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)很多，主要集中在以下幾個(gè)方面。

　　(1)借款人主體資格

　　(2)合同有效性風(fēng)險(xiǎn)

　　(3)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

　　(4)訴訟時(shí)效風(fēng)險(xiǎn)

　　(5)政策風(fēng)險(xiǎn)

　　3.操作風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

　　操作風(fēng)險(xiǎn)是銀行面臨的最古老的風(fēng)險(xiǎn)之一，在全球范圍內(nèi)給許多金融機(jī)構(gòu)造成了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。隨著信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的不斷提高，操作風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行的影響越來越突出。因此，個(gè)人住房貸款的經(jīng)辦人員應(yīng)該提高操作風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)水平，增強(qiáng)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)能力。

　　(1)提高貸款經(jīng)辦人員職業(yè)操守和敬業(yè)精神

　　(2)掌握并嚴(yán)格遵守個(gè)人住房貸款相關(guān)的規(guī)章制度和法律法規(guī)

　　(3)嚴(yán)格落實(shí)貸前調(diào)查和貸后檢查

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